Большинство родителей начинают слишком поздно: как создать ребёнку капитал

Многие родители в Казахстане задумываются о будущем капитале для детей ближе к их 15-летию, когда вопрос поступления в вуз или покупки жилья встает ребром. Однако механика сложных процентов работает иначе: небольшие, но регулярные взносы с самого рождения создают более устойчивый капитал, чем попытки экстренно накопить крупную сумму за два года до совершеннолетия.

Сегодня в Казахстане детский счет — это не просто «копилка», а полноценный финансовый инструмент со своими правилами игры, государственными премиями и юридической защитой.

Юридическая механика: чей это счет?

Главная особенность детского счета заключается в том, что владельцем денег является ребенок (счет открывается на его ИИН), но распорядителем до 14 лет выступает родитель или законный представитель. С 14 до 18 лет ребенок получает право подписи, но все равно совершает операции с согласия родителей.

Что это означает на практике:

• Защита от взысканий: Поскольку деньги принадлежат ребенку, их практически невозможно арестовать по долгам или кредитам родителей. Это своего рода «финансовый сейф» внутри семьи.
• Раздел имущества: При разводе родителей вклады, открытые на имя детей, обычно не подлежат разделу — они признаются собственностью ребенка.
• Целевое использование: Существуют счета (например, образовательные), откуда нельзя просто так забрать деньги на покупку нового смартфона — банк потребует подтверждение целевого использования.

Основные инструменты в Казахстане: от «Нацфонда» до AQYL

В 2026 году казахстанские семьи имеют доступ к нескольким уровням накоплений.

1. Программа «Нацфонд — детям»

Это база, которая создается автоматически. С 2024 года 50% инвестиционного дохода Национального фонда распределяется между всеми детьми Казахстана. Деньги падают на счета в ЕНПФ и становятся доступными в 18 лет для образования или жилья. Родителям здесь ничего делать не нужно, кроме проверки данных в eGov.

2. Образовательный депозит AQYL

Это специализированный инструмент для тех, кто планирует оплачивать обучение.

• Механика: К банковскому вознаграждению (например, 14%) государство ежегодно добавляет премию в размере 5% (или 7% для приоритетных категорий).
• Последствие: Доходность по такому вкладу выше любого стандартного депозита.
• Важно: Если ребенок получит грант, накопленные деньги (включая госпремию) можно забрать или перевести на другого ребенка.

3. Жилищные строительные сбережения

Открытие детского депозита в «Отбасы банке» позволяет к 18 годам сформировать высокий оценочный показатель. Это дает ребенку возможность получить ипотеку под минимальный процент (от 2–5%), когда он станет взрослым.

Эффект времени: почему 5 000 тенге сегодня лучше 50 000 потом

Главный «двигатель» детского счета — это не размер пополнения, а срок.

Типовой сценарий:

• Семья А: начала откладывать по 10 000 тенге ежемесячно с рождения ребенка. К его 18-летию основную часть суммы составят не их взносы, а начисленное вознаграждение и капитализация.

• Семья Б: спохватилась в 16 лет и решила откладывать по 100 000 тенге. К 18-летию они накопят примерно столько же, сколько Семья А, но их «чистые» затраты из бюджета будут в разы выше.

Кому полезно открытие детского счета

Процесс открытия: что нужно подготовить

Сейчас открыть счет на ребенка в большинстве банков Казахстана можно за 5 минут через мобильное приложение.

Документы:

1. Удостоверение личности родителя.

2. ИИН ребенка (если свидетельство о рождении выдано в РК, данные подтянутся автоматически через eGov).

Нюанс: Сберегательные счета (с самыми высокими ставками) обычно не подразумевают частичного снятия. Если вы положите деньги, забрать их без потери вознаграждения до конца срока не получится.

Риски и ограничения

• Инфляция: На горизонте 15–18 лет инфляция может значительно снизить покупательную способность тенге. Поэтому семьи часто сочетают тенговые счета с госпремией (AQYL) и валютные накопления.

• Ликвидность: Деньги на детском счету «заморожены». В случае экстренной семейной ситуации вы не сможете мгновенно ими воспользоваться без юридических сложностей или потери дохода.

• Смена планов: Если счет целевой (например, на жилье), использовать его на другие нужды будет сложнее и менее выгодно.

Резюме: Главное о детских накоплениях

1. Детский счет — это собственность ребенка. Он защищен от судебных исполнителей по долгам родителей.
2. Пользуйтесь госпремиями. Программа AQYL дает доходность, которую невозможно получить на обычном рынке.
3. Дисциплина важнее суммы. Регулярные пополнения на 5–10 тысяч тенге эффективнее, чем разовые крупные вливания раз в три года.
4. Следите за «Нацфондом». Проверяйте личный кабинет на eGov.kz, чтобы убедиться, что ваш ребенок включен в списки на получение выплат.
5. Начинайте как можно раньше. Каждый пропущенный год в начале пути «крадет» у будущего капитала сотни тысяч тенге из-за отсутствия сложного процента.