Банки без процентов: как открыть исламский счет и сколько на нем можно заработать?

Исламский банкинг остается одним из самых небольших по объему сегментов финансового рынка Казахстана, но по темпам роста он существенно опережает традиционные банки. Вместо фиксированных процентов здесь предлагают участие в прибыли, а вместо скрытых комиссий — партнерские договоры.Рассказываем, как устроена эта система изнутри и в какой банк идти за беспроцентным финансированием.

Что такое исламский банкинг?

Исламский банкинг — это система финансовых услуг, работающая по нормам шариата. Главный принцип — запрет на риба (процентный доход). Банк не может выдавать деньги «под процент» и не может гарантировать фиксированный доход по депозиту.

Основные принципы:

• запрет на начисление и получение процентов;
• запрет на финансирование запрещенных сфер (алкоголь, азартные игры и т.д.);
• обязательная связь сделки с реальным активом или товаром;
• разделение рисков между банком и клиентом.

Если традиционный банк зарабатывает на процентной марже, то исламский — на торговых операциях, наценке и участии в прибыли проектов.

Кредит и мурабаха: в чем разница

В классическом банке клиент получает деньги и возвращает их с процентами. В исламском банке используется механизм мурабаха — это торговая сделка.

Как это работает:

1. Клиент выбирает товар (например, автомобиль).
2. Банк покупает этот товар у продавца.
3. Банк продает его клиенту с заранее оговоренной наценкой.
4. Клиент выплачивает сумму в рассрочку.

Формально это не кредит, а купля-продажа. Цена фиксируется сразу и не меняется в течение срока.

Кроме мурабахи применяются:

• иджара (аналог лизинга),
• мудараба (инвестиции с распределением прибыли),
• мушарака (партнерство с совместным участием в бизнесе).

Важно: исламские банковские продукты доступны всем клиентам, вне зависимости от вероисповедания.  

Где в Казахстане можно открыть исламский банковский счет

На текущий момент в Казахстане действуют два полноценных исламских банка. В 2026 году рынок ожидает появления «исламских окон» в обычных банках, но пока лидерами остаются специализированные институты.

1. ADCB Islamic Bank — исламский банк, который до конца 2024 года работал под брендом Al Hilal. После завершения ребрендинга он стал частью крупной международной банковской группы Abu Dhabi Commercial Bank. 

Банк ориентирован прежде всего на корпоративных и институциональных клиентов, предлагая:

• Широкий спектр исламских банковских продуктов для бизнеса и крупных проектов. 
• Возможности для компаний, работающих в международной торговле и инвестициях. 

2. Zaman Bank — это цифровой исламский банк в Казахстане, работающий по принципам шариата и ориентированный на массового клиента. Банк предлагает:

• Исламские депозиты — без процентов, по прозрачным условиям. 
• Исламское финансирование без залога и фиксированной процентной ставки — например, через товарную мурабаху. 
• Цифровую карту и онлайн-сервисы — весь процесс можно пройти через мобильное приложение. 

В банке действует Совет по принципам исламского финансирования, который следит за соблюдением всех норм.  

Исламский банкинг: рост вкладов, «исламские окна» и перспектива ипотеки

По данным Ассоциация финансистов Казахстана, в 2025 году сегмент депозитов физических лиц показал неожиданного лидера по темпам роста — исламские банки.

Абсолютным рекордсменом стал ADCB Islamic Bank (бывший Al Hilal), который увеличил объем вкладов населения сразу на 351%. Второе место занял Zaman Bank с ростом на 281%. Для банковского сектора, где прирост обычно измеряется десятками процентов, такие показатели выглядят беспрецедентно. 

Параллельно с ростом вкладов обсуждается запуск механизма так называемых «исламских окон». Предполагается, что они будут функционировать как отдельное бизнес-направление внутри действующей банковской лицензии традиционных банков. Такой формат позволит финансовым институтам предлагать продукты по нормам исламского финансирования без создания отдельного юридического лица. Это снизит барьеры входа на рынок, расширит линейку услуг, усилит конкуренцию и создаст условия для появления новых бизнес-моделей.

Развитие исламского финансирования постепенно выходит и за пределы депозитного сегмента. В Отбасы банк на встрече с представителями Союза строителей Казахстана и крупнейших строительных компаний обсуждались перспективы внедрения исламской ипотеки и формирование условий для ее запуска на рынке жилищного финансирования. 

Риски и ограничения

Несмотря на растущий интерес, исламский банкинг в Казахстане сталкивается с рядом объективных ограничений:

1. Отсутствие гарантированной доходности. Вкладчик участвует в распределении прибыли, но фиксированной ставки нет.

2. Ограниченный выбор продуктов. Пока линейка исламских инструментов значительно уже, чем у традиционных банков.

3. Низкая осведомленность населения. Многие клиенты не до конца понимают разницу между «процентом» и «наценкой по мурабахе».

4. Масштаб инфраструктуры. Сеть отделений и технологическая база уступают крупнейшим универсальным банкам.

Кому подойдет исламский банкинг

Исламские продукты могут быть интересны:

• клиентам, которые принципиально избегают процентных обязательств;
• инвесторам, предпочитающим участие в реальном секторе;
• бизнесу, работающему с партнерами из исламских стран;
• тем, кто ищет альтернативу классическим кредитным инструментам.

Материал носит исключительно информационный характер и не является финансовой рекомендацией или офертой.