Казахстанцам объяснили, сколько кредитных карт можно иметь одновременно

Один из наших читателей написал: хочу оформить кредитные карты в нескольких банках, чтобы использовать беспроцентные периоды по очереди. Законно ли это? Можно ли вообще иметь несколько кредиток одновременно?

Короткий ответ: да, можно. Развёрнутый — с тремя существенными оговорками, которые на практике определяют всё.

Что говорит закон: запрета нет

Ни Закон РК «О банках и банковской деятельности», ни Закон «О платёжах и платёжных системах» не содержат нормы, запрещающей физическому лицу иметь кредитные карты в нескольких банках одновременно. Каждый банк — самостоятельный кредитор, отношения с которым регулируются отдельным договором.

Более того, законодатель прямо предусмотрел для кредитных карт льготный режим: требования о проверке коэффициента долговой нагрузки (КДН) и ряд ограничений на потребительские займы не применяются к кредитным картам с лимитом до 150-кратного МРП. В 2026 году МРП составляет 3 932 ₸, значит порог — примерно 589 800 ₸. Лимит до этой суммы банк может выдать в упрощённом режиме (ст. 58 Закона о банках, п. 6 ч. 3).

Это и объясняет, почему кредитные карты с небольшим лимитом оформляются быстро — иногда за 5 минут онлайн.

Барьер 1: кредитное бюро видит всё

Каждый банк перед выдачей кредитной карты запрашивает кредитный отчёт заёмщика из кредитного бюро. В отчёте отражены все действующие кредитные обязательства: займы, кредитные карты, рассрочки — в том числе из других банков.

Если у вас уже есть карта банка с лимитом 500 000 ₸ и карта Halyk с лимитом 300 000 ₸ — Forte увидит оба этих обязательства до того, как примет решение. Формально это не запрет, но банк учитывает совокупную кредитную нагрузку при принятии решения.

Важный нюанс: неиспользованный лимит тоже считается нагрузкой. Если у вас есть кредитная карта с лимитом 1 000 000 ₸, которой вы ни разу не пользовались — это всё равно потенциальное обязательство в вашем профиле. Некоторые банки при скоринге учитывают до 30–50% от одобренного, но неиспользованного лимита как потенциальный долг.

Барьер 2: КДН — реальный ограничитель при крупных лимитах

Национальный банк РК установил коэффициент долговой нагрузки (КДН) как макропруденциальный норматив (ст. 73 Закона о банках). Это соотношение ежемесячных платежей по всем кредитным обязательствам к подтверждённому доходу заёмщика.

Действующий предельный КДН для необеспеченных займов — 50%: ежемесячные платёжи по всем кредитам не могут превышать половину среднемесячного дохода.

Для кредитных карт минимальный ежемесячный платёж обычно составляет 5–10% от задолженности. Но при расчёте КДН банки, как правило, учитывают минимальный платёж от полного лимита, а не от фактически использованной суммы.

Пример расчёта при доходе 400 000 ₸/мес:

60 000 ₸ от дохода 400 000 ₸ = КДН 15% — в данном случае лимит есть. Но если к этому добавляется автокредит или потребительский займ, КДН быстро приближается к 50%, и четвёртую карту одобрить уже не получится.

Барьер 3: добровольный запрет и биометрия

Закон предусмотрел ещё один механизм, о котором мало кто знает. Физическое лицо вправе самостоятельно установить в кредитном бюро или через портал eGov добровольный отказ от получения займов. При наличии такого запрета банк обязан отклонить любую заявку — независимо от КДН и кредитной истории.

Это полезный инструмент защиты от мошенничества, но если вы когда-либо его активировали — нужно сначала снять запрет, иначе все банки будут автоматически отказывать.

Дополнительно: заёмщику без кредитной истории первую карту выдадут только при личном визите с биометрической аутентификацией. Онлайн-оформление для «новичков» с нулевым кредитным отчётом не предусмотрено (ст. 58, п. 3 Закона о банках).

Стратегия для тех, кто хочет несколько карт

Если цель — максимизировать беспроцентные периоды и кэшбэк в разных банках, вот что стоит учесть.

Оформляйте карты последовательно, не одновременно. Несколько заявок за короткий срок — тревожный сигнал для скоринга. Кредитный отчёт фиксирует каждый запрос.

Закрывайте неиспользуемые карты. Если карта не нужна — закройте договор. Открытый лимит давит на КДН при следующих заявках.

Сравнивайте по ГЭСВ, не по рекламной ставке. Беспроцентный период — это маркетинговый инструмент. Если вы не укладываетесь в грейс-период, реальная стоимость кредитки определяется ГЭСВ: у казахстанских банков она варьируется от 20% до 60%+ годовых в зависимости от карты и банка.

Источник: публичные тарифные сетки банков. Условия уточняйте на официальных сайтах — тарифы обновляются.

Иметь кредитные карты в нескольких банках — законно. Реальные ограничения создаёт не закон, а три механизма в связке: кредитное бюро, КДН и скоринговая логика конкретного банка. Пока совокупная нагрузка не превышает 50% дохода, формальных препятствий нет. Но каждая новая карта сужает это пространство — даже если вы её не используете.

Перед оформлением третьей и последующих карт мы в Finratings.kz рекомендуем запросить собственный кредитный отчёт — это бесплатно раз в год. Так вы увидите свой профиль глазами банка до того, как подадите заявку.

Материал носит информационный характер и не является финансовой рекомендацией. Данные актуальны на май 2026 года. Конкретные условия по картам уточняйте в банках — тарифы и параметры КДН могут изменяться.