Что будет с деньгами, если вовремя не забрать вклад в Казахстане

Типы депозитов и их особенности

• Вклад до востребования не имеет фиксированного срока, проценты минимальны, и он бессрочно продлевается автоматически.
• Срочный вклад открывается на определённый период (от 3 месяцев и более). До конца срока снятие денег ведёт к потере части процентов.
• Сберегательный вклад отличается высокой доходностью, но запрещает частичное снятие и требует полного сохранения денег до конца срока.
• Исламский вклад не начисляет фиксированные проценты, доход зависит от прибыли банка, автопролонгация возможна.

Что такое автоматическая пролонгация

Автопролонгация — автоматическое продление вклада на аналогичный срок без вашего участия. Банк может изменить процентную ставку при продлении, исходя из текущей ситуации на рынке. Если автопролонгации нет или исчерпан лимит продлений, деньги и проценты переводятся на текущий счет с минимальным процентом (около 0,1%). На текущем счете средства не защищены от инфляции и постепенно теряют покупательную способность (за год инфляция в Казахстане может составить 10–15%).

Важно: возможность автопролонгации и максимальное число таких продлений всегда прописывается в договоре. Например, банк может предусмотреть не более одного, трёх или даже пяти автоматических продлений вклада . После достижения этого лимита дальнейшее продление уже невозможно – вклад закроется

Условия казахстанских банков при продлении вкладов

Политики банков сильно различаются:

• Halyk Bank автоматически продлевает большинство вкладов до 3 раз. Затем средства переводятся на текущий счет. Отдельные вклады не продлеваются автоматически, и их нужно закрывать по заявлению заранее.
• Kaspi.kz бессрочно продлевает вклады на годичные периоды. Ставка всегда соответствует текущим условиям банка.
• Jusan Bank также не ограничивает число автоматических продлений. Ставка обновляется по рынку. Для нерезидентов при продлении удерживается налог.
• Банк ЦентрКредит (BCC) продлевал депозиты автоматически до декабря 2020 года (не более 3 раз). Сейчас вместо продления банк переводит средства на новый депозит «Чемпион» на 13 месяцев, который также продлевается ограниченное число раз.

Многие банки позволяют отказаться от автопролонгации при открытии вклада. Если не уверены, что будете следить за сроками, лучше заранее отказаться от автопродления.

Изменение процентной ставки и сохранность процентов

При автопролонгации ставка может меняться только на новый период. Ранее начисленные проценты сохраняются и либо капитализируются (увеличивают вклад), либо переводятся на счет клиента. При досрочном закрытии уже продлённого вклада проценты за новый период почти полностью теряются (пересчитываются по минимальной ставке).

Если депозит не пролонгируется, средства перечисляются на текущий счет с минимальной ставкой. Банки не вправе штрафовать за несвоевременное снятие, но доходность резко падает.

Практические рекомендации вкладчикам

Отслеживайте срок окончания вклада.

Самый простой совет – не полагайтесь на память. Запишите дату в календарь, поставьте напоминание в телефоне за несколько дней до этого дня. Многие банки высылают SMS или пуш-уведомления о скором завершении депозита – убедитесь, что у банка есть ваш актуальный номер телефона и вы подключены к уведомлениям. Однако не только полагайтесь на банк: сообщение может не дойти. Контролируйте сроки сами.

Заранее решите, что делать с вкладом.

За месяц-два до окончания подумайте: хотите ли вы продлить депозит на новых условиях или забрать деньги? Если планируете забрать, узнайте процедуру в вашем банке. Часто можно написать заявление заранее, чтобы в день Х вклад закрыли, а деньги перевели на ваш счет или карту автоматически. 

Учтите свои обстоятельства.

Планируйте срок вклада под свои жизненные планы. Если знаете, что в дату окончания будете в отъезде или не сможете посетить банк, лучше выберите автопролонгацию или оформите доверенность на близкого человека, которому доверяете, чтобы он мог забрать деньги за вас. Иначе можно пропустить срок и потом долго не иметь доступа к средствам, если вклад продлится вновь на длительный период. 

Совет Finratings.kz: если вклад продлился, забрать деньги в тот же день уже не выйдет – формально начался новый срок. Эксперты предупреждают, что попытка снять вклад в день его окончания может рассматриваться банком как досрочное закрытие, и тогда вы потеряете положенные проценты за весь предыдущий период. Лучше организовать все заранее и не создавать спорных ситуаций.

При возможности укажите желаемый режим пролонгации.

Если банк дает опцию отказаться от автопролонгации, воспользуйтесь ею, когда это вам выгодно. Тогда по окончании срока вы гарантированно получите деньги на счет и сможете распоряжаться ими сразу. Если же вам, наоборот, удобнее, чтобы вклад продлевался, проверьте, включена ли автопролонгация. 

Не оставляйте деньги без дела надолго.

Даже если вы пропустили срок и деньги оказались на текущем счету, не держите их там долго. Как было сказано, без процента ваши тенге теряют ценность из-за инфляции. Постарайтесь как можно скорее разместить их снова на депозит или иной финансовый инструмент, как только обнаружили ошибку. 

Избегайте типичных ошибок.

Самые распространенные промахи вкладчиков – забывчивость и невнимательность. Например, человек открыл несколько вкладов в разных банках и запутался в датах. Или поменял номер телефона, не сообщил банку и не получил уведомление. Или не понял условия договора и думал, что банк сам закроет вклад и будет его ждать вечно. Чтобы не попасть в неприятную ситуацию, всегда читайте договор при открытии вклада, особенно раздел про сроки и порядок возврата. Если чего-то не понимаете, спросите у менеджера. Это убережет от неверных ожиданий.

Своевременный контроль за депозитом позволяет сохранить ваши деньги и доходы. Знание условий банка и четкое планирование действий помогут избежать потери процентов и защиты средств от инфляции. Простая мера – напоминание в телефоне – позволит избежать проблем и обеспечить стабильный доход.