Как казахстанцам избежать долговой ловушки с микрокредитами

За год объем просрочки по микрозаймам почти удвоился – с 113,5 млрд тенге до 206,9 млрд тенге, а доля проблемных займов увеличилась с 10,2% до 15,4% . Более половины этой задолженности – просрочки свыше 90 дней, то есть фактически безнадёжные «токсичные» кредиты. Иными словами, значительная часть микрозаемщиков оказывается не в состоянии вернуть долг даже через три месяца после крайнего срока, передает Finratings.kz.

По оценкам исследований, порядка 7% взрослых казахстанцев уже отдают по кредитам большую часть своих доходов. Особенно уязвимы многодетные семьи с очень низким достатком в сельской местности: более двух третей таких заемщиков вынуждены брать новые кредиты для погашения старых долгов. Почти всем им крайне сложно выплачивать накопившиеся задолженности – типичный пример глубокой долговой ловушки.

Финансовый эксперт Акмарал Бекмурзаева отмечает, что люди часто берут кредиты, не рассчитав свои возможности, что приводит к просрочкам и усугублению их долговой нагрузки, при этом займы тратятся в основном на потребительские нужды, а не на развитие дохода. Такая ситуация, по её словам, «противоречит самой природе кредита… но никак не должна восприниматься как “деньги до зарплаты”» .

Действия властей: регулирование и финансовая грамотность

Государство осознаёт проблему и предпринимает меры, чтобы микрокредиты не превращались в ловушку. Агентство по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) ужесточило правила для МФО. Теперь для займов до 50 МРП (примерно 170 тыс. тг) на срок до 45 дней законодательно ограничена максимальная переплата – не более 50% от суммы займа . С августа 2024 года также введён потолок процентной ставки: не более 0,3% в день (около 179% годовых) по краткосрочным микрокредитам . Штрафные пени за просрочку снижены до 0,3% в день, а после 90 дней просрочки МФО запрещено начислять новые проценты и штрафы . Эти ограничения не позволяют долгам расти бесконтрольно и защищают заемщиков от самых грабительских условий.

Одновременно Нацбанк и АРРФР уделяют повышенное внимание финансовой грамотности населения. Запущен портал Fingramota.kz с разъясняющей информацией, в регионах проводятся обучающие проекты и консультации для населения. Граждан призывают рационально оценивать свои силы и избегать необдуманных заимствований. Людей учат планировать бюджет и считать полную стоимость кредита – нередко заемщики бывают шокированы, узнав, сколько переплачивают по своему микрозайму . Повышение осведомленности и ответственности – важный шаг, чтобы микрозаймы не доводили до беды. В конечном счёте, финансовая грамотность и продуманное поведение заемщика – лучшая защита от долговой кабалы.

Как не попасть в долговую яму: советы заемщикам

Чтобы микрокредит не превратился в ловушку, нужно соблюдать несколько правил:

• Сравнивайте условия и читайте договор. Не торопитесь брать первый попавшийся займ. Изучите предложения нескольких МФО или банков, обратите внимание на ставки и комиссии. Обязательно читайте договор микрокредита полностью. На первой странице договора должна быть указана полная стоимость кредита – то есть все проценты и переплаты в годовых цифрах . Если условия кажутся неясными, спросите у менеджера кредитной организации. Вы должны точно знать, сколько и когда придется платить.
• Рассчитывайте свою платежеспособность. Перед оформлением займа здраво оцените, сможете ли вы вернуть его вовремя. Финансовые специалисты советуют, чтобы выплаты по всем кредитам съедали не более 30–50% совокупного дохода семьи . Если новый заем нарушит этот баланс, лучше откажитесь от него. Не берите сумму больше, чем реально потянуть: чем меньше долг – тем легче его закрыть.
• Не гасите долг новым кредитом. Это распространенная ошибка, ведущая к долговой спирали. Если вам нечем платить по текущему займу, постарайтесь договориться с кредитором об отсрочке или реструктуризации долга. Но ни в коем случае не перекрывайте задолженность за счет нового кредита – так вы только увеличите нагрузку. Лучше временно сократите расходы или поищите разовую помощь, но остановите нарастание долга.
• Повышайте финансовую грамотность. Старайтесь разбираться в основах финансов – как работают проценты, пени, что будет при просрочке. Сейчас доступно много бесплатных ресурсов и курсов по личным финансам. Понимая последствия каждого займа и умея планировать бюджет, вы убережете себя от необдуманных кредитов. Полезно также иметь небольшие сбережения «на черный день», чтобы не приходилось срочно занимать до зарплаты.
• Микрокредиты – палка о двух концах. С одной стороны, они действительно могут выручить, когда срочно нужны деньги и нет других вариантов. Для многих малообеспеченных казахстанцев микрозайм стал спасением в критический момент. Но с другой стороны, лёгкая доступность таких кредитов и их высокая стоимость превратили микрокредиты в опасную ловушку для тысяч заемщиков. Высокие проценты, штрафы и отсутствие накоплений приводят к тому, что однажды взятый микрокредит тянет за собой цепочку новых займов и растущую долговую нагрузку .

Чтобы не оказаться в этой ловушке, нужно помнить о рисках и брать на себя новые кредитные обязательства только в крайнем случае.

Всегда читайте мелкий шрифт в договоре и заранее продумывайте план возврата долга. Помните, что ни один заем не решит проблемы низких доходов – их решает рост дохода и грамотное управление деньгами.

Финансовая грамотность и ответственность – вот настоящее спасение, которое поможет избежать долговой ямы и сохранить благополучие семьи.