Казахстанцам станет сложнее получить кредит: новые правила для банков

Что такое коэффициент долговой нагрузки и почему он важен?

Коэффициент долговой нагрузки (КДН) показывает, какую часть дохода заемщика занимают ежемесячные платежи по кредитам. Чем выше этот показатель, тем сложнее заемщику обслуживать долги. В случае утвержждения проекта, Агентство по регулированию и развитию финансового рынка Казахстана существенно ужесточит требования по расчету КДН. Таким образом банки будут обязаны проводить расчет КДН по каждому заемщику до принятия решений о выдаче займа или открытия кредитной линии.

По мнению регулятора, это поможет снизить риски невозврата займов и предотвратить чрезмерную закредитованность населения Казахстана.

Какие изменения вступают в силу?

Согласно новым правилам, банки обязаны рассчитать КДН до:

• Выдачи нового займа (за исключением отдельных случаев).
• Открытия кредитной линии (установления лимита по кредитным картам).
• Выдачи дополнительного займа по уже существующим кредитным договорам.
• Изменения условий действующих займов, если это увеличит ежемесячные платежи заемщика.

Ранее банки могли менее тщательно оценивать долговую нагрузку, особенно при открытии кредитных линий. Теперь же кредитные учреждения обязаны контролировать этот показатель гораздо строже.

Важно: Под новые требования попадают и физические лица, которые берут кредиты на предпринимательские цели, но при этом не зарегистрированы как индивидуальные предприниматели.

Кого не коснутся новые ограничения?

Агентство предусмотрело несколько исключений из общих правил, которые будут действовать в период с 1 января 2025 года по 31 декабря 2026 года:

Кредиты на покупку новых автомобилей

Если вы планируете взять кредит на покупку автомобиля, который ранее не был в эксплуатации и впервые регистрируется в Казахстане, то банки не обязаны ограничивать размер займа исходя из максимального КДН. Главное условие – автомобиль должен выступать залогом.

Автомобили с пробегом

При покупке авто с пробегом предусмотрено два варианта:

В обоих случаях банки также не будут ограничивать заемщика по показателю КДН.

• Если автомобиль старше трех лет, требуется первоначальный взнос не менее 50%.

• Если автомобиль моложе трех лет, минимальный первоначальный взнос – 30%.

Жилищные строительные сбережения

Участники системы жилищных строительных сбережений также освобождены от требований по максимальному уровню КДН.

Эти исключения призваны поддержать спрос на ключевых рынках и стимулировать обновление автопарка и жилищное строительство в стране.

Как будет осуществляться мониторинг?

Несмотря на исключения, банки по-прежнему обязаны рассчитывать коэффициент долговой нагрузки по всем займам – для внутреннего мониторинга рисков. Это значит, что даже при отсутствии формального ограничения по КДН банк сможет отказать в займе, если сочтет его слишком рискованным.

Эксперты полагают, что нововведения будут способствовать оздоровлению рынка кредитования и помогут избежать ситуации, когда заемщик попадает в долговую яму, не имея возможности обслуживать свои обязательства.

Ключевые последствия новых правил для заемщиков и банков

Новые правила расчета КДН – это шаг к снижению закредитованности населения и усилению контроля над выдачей рисковых займов. Банки теперь обязаны тщательнее проверять заемщиков, что может привести к более частым отказам в кредитах, особенно для граждан с низким доходом или высоким уровнем текущих долгов.

С другой стороны, введенные исключения обеспечивают баланс между контролем рисков и стимулированием потребления в ключевых секторах экономики – авто- и жилищном рынке.

Новые правила расчета коэффициента долговой нагрузки сделают рынок кредитования Казахстана более прозрачным и безопасным. Заемщикам же рекомендуется заранее оценить свою долговую нагрузку, чтобы увеличить шансы на одобрение займа. Следите за своими обязательствами и управляйте финансами грамотно, чтобы избежать отказов и не попасть в число проблемных заемщиков.

Автор материала: аналитический отдел редакции на основе данных Агентства по регулированию и развитию финансового рынка РК.