Банки помнят всё: как исправить кредитную историю в Казахстане

Кредитная история — как финансовое досье, в котором даже мелкие нарушения могут сыграть против вас при оформлении крупного займа. Эксперт Нуржан Биякаев рассказал, как избежать «чёрного списка» и сохранить репутацию в глазах банков, передает Finratings.kz со ссылкой на azattyq-ruhy.kz.

Что такое кредитная история и кто её хранит

В Казахстане вся информация о заемщиках централизованно хранится в двух учреждениях: Государственном кредитном бюро и Первом кредитном бюро (ПКБ). Именно туда банки и микрофинансовые организации (МФО) ежедневно направляют сведения о каждом кредите: от даты выдачи и ставки вознаграждения до статуса просрочек и залогов.

Важно: сами кредитные бюро не имеют права изменять или корректировать информацию без согласия банка — они лишь аккумулируют и отображают данные, которые предоставили финансовые учреждения.

Как легко испортить историю и что такое «текущая» просрочка

По словам независимого банковского эксперта Нуржана Биякаева, даже незначительная задержка платежа может повлиять на вашу репутацию перед финансовыми учреждениями.

• Просрочка до 30 дней считается «текущей» и допускается, если заемщик погашает долг в ближайшие даты.
• Просрочка более 90 дней автоматически переводит клиента в категорию злостного нарушителя, а информация о нем может быть передана в коллекторские агентства.
• Плохая история формируется моментально: технически достаточно нескольких дней — и запись о просрочке уже попадёт в бюро.

Почему «пятитысячный» долг может испортить всё

Даже небольшой займ, оформленный в МФО на сумму 50–100 тысяч тенге и не возвращённый вовремя, может запятнать ваш кредитный профиль на годы. При подаче заявки на ипотеку система скоринга автоматически определит заемщика как ненадежного, особенно если просрочка превышала 90 дней.

Скоринговая система работает без эмоций: просрочка — есть просрочка, вне зависимости от суммы или причины. И хотя в некоторых случаях офлайн-менеджер может понять и принять объяснение, при онлайн-заявке всё решают цифры, и «автомат» может отказать.

Как избежать просрочек — законные инструменты защиты

Эксперт отмечает: закон предоставляет заёмщику право обратиться в банк или МФО с заявлением об отсрочке платежей. Это особенно актуально при потере работы, сокращении или длительном больничном.

Если отсрочка оформлена официально, в кредитной истории она не отразится как просрочка, а статус клиента останется «стандартным». Главное — действовать до наступления даты платежа, а не после.

Просрочки бывают разными: как банки интерпретируют риски

Банки анализируют не только факт просрочки, но и её характер, регулярность, число кредиторов, по которым были нарушения. Существует несколько категорий надёжности:

• Сомнительная первая, вторая и третья,
• Безнадёжная — самая проблемная.

Если у клиента была просрочка в нескольких банках одновременно, вероятность отказа по ипотеке или автокредиту возрастает кратно. Особенно это актуально при рассмотрении ипотечных займов, где каждый эпизод просматривается вручную, а решение принимает кредитный комитет.

Ошибки в кредитной истории: что делать и как исправлять

Ошибки в кредитной истории — не редкость. Это может быть:

• Заведение займа, которого вы не оформляли;
• Неправильная информация от банка;
• Устаревшие записи от ликвидированных банков;
• Ошибки коллекторов, которые некорректно передали данные.

Исправить кредитную историю можно, но это долго и сложно: потребуется собрать документы, написать заявления и взаимодействовать с бюро, банками или даже ликвидационными комиссиями. Биякаев рекомендует проводить личную ревизию хотя бы раз в год.

Что делать при оформлении мошеннического кредита

Если кредит был оформлен мошенником, важно немедленно обратиться в банк и кредитное бюро. Такие займы подлежат «заморозке», но факт их выдачи всё равно останется в отчёте, так как по закону банк обязан отчитаться о каждом займе.

Кредитная история не очищается автоматически — нужно пройти процедуру приостановления начислений, чтобы избежать фиксации просрочек.