Кредит в наследство: обязан ли наследник платить проценты банку?

Получение наследства может принести не только радость от обретения имущества, но и серьезную головную боль в виде «сюрприза» — долгов умершего родственника. И если с необходимостью возвращать основной долг по кредиту наследники, как правило, смиряются, то требование банка уплатить еще и проценты с пеней, набежавшие после смерти заемщика, вызывает бурю негодования.

Чтобы разобраться в этом сложном вопросе, мы обратились к анализу ситуации от кандидата юридических наук Даулета Абжанова.

«Я кредитом не пользовался»: главный аргумент наследников

Позиция людей, столкнувшихся с такой проблемой, проста и понятна. Как отмечает Даулет Абжанов, их аргументы сводятся к следующему:

«Фактически банковским кредитом пользовался умерший заемщик. Наследники сами банковские кредиты не получали, ими не пользовались, следовательно, не должны платить вознаграждение банку по этим кредитам».

Звучит логично. Но, к сожалению, закон и судебная практика смотрят на эту ситуацию иначе.

Почему банк прав? Принцип «универсального правопреемства»

Все дело в юридическом термине «универсальное правопреемство». Говоря простым языком, это означает, что наследник, принимая имущество, как бы «встает на место» умершего. Он получает не только его активы (квартиру, машину), но и все его обязательства, включая долги, причем на тех же самых условиях, что были у наследодателя.

Вы наследуете не просто сумму долга, а весь кредитный договор целиком. А в нем прописана обязанность платить вознаграждение (проценты) за пользование деньгами банка. После смерти человека деньги не возвращаются в банк автоматически — они продолжают находиться «в пользовании» у наследственной массы, поэтому начисление процентов продолжается.

Как подчеркивает юрист, со смертью наследодателя обязательства по банковскому займу не прекращаются. Наследник становится обязанным в этом кредитном договоре:

«в том же объеме и на тех же условиях».

Это касается и неустойки (пени). Если по договору за просрочку начисляется пеня, она будет начисляться и после смерти заемщика до момента погашения долга.

Важное ограничение: платим только в пределах стоимости наследства

Здесь закон на стороне наследника. Ваше обязательство перед банком не может превышать стоимость имущества, которое вы унаследовали.

Пример: Вам в наследство достался автомобиль стоимостью 5 млн тенге, а долг по кредиту с учетом всех процентов и пеней составляет 7 млн тенге. Банк имеет право требовать с вас не более 5 млн. Вы не обязаны продавать свое личное имущество или платить из своей зарплаты, чтобы покрыть разницу.

Что делать наследнику? Пошаговая инструкция

1. Проведите ревизию. Как можно скорее узнайте о наличии кредитов у умершего. Можно обратиться в банки, где он мог обслуживаться, или проверить его кредитную историю.
2. Уведомите банк о смерти. Предоставьте в банк копию свидетельства о смерти. Это ваш первый официальный шаг. Некоторые банки в качестве жеста доброй воли могут приостановить начисление пени на период до вашего вступления в наследство.
3. Сравните активы и долги. Оцените рыночную стоимость наследства и сопоставьте ее с полной суммой долга. Если долги превышают стоимость активов, вы имеете полное право отказаться от принятия наследства.
4. Не затягивайте. По закону у вас есть 6 месяцев, чтобы принять наследство. Как только этот срок пройдет и вы станете официальным наследником, немедленно вступайте в переговоры с банком о графике погашения.

Наследство — это пакетная сделка, от которой нельзя принять только выгодную часть. Принимая имущество, вы принимаете и связанные с ним долги со всеми условиями. Поэтому лучшая стратегия для наследника — это проактивная позиция, своевременное получение информации и открытый диалог с банком.