Ипотека с созаемщиком: все, что нужно знать казахстанцам

В Kaзахстане все больше заемщиков сталкиваются с отказами по ипотеке из-за недостаточного дохода. Один из вариантов решения – привлечь созаемщика. Разбираемся, кто может им стать, какие права он получает, и с какими рисками связана такая сделка, передает Finratings.kz со ссылкой на Кrisha.kz

Представьте: вы нашли квартиру мечты – просторную, светлую, в том самом районе. Уже мысленно расставили мебель, обсудили с близкими, где будет елка зимой. Подали заявку, но банк отказал по причине недостаточного дохода. Обидно, но не конец.

Кто такой созаемщик (и почему без него не всегда дадут ипотеку)?

Созаемщик – это человек, который вместе с вами вписывается в ипотечный договор и берет на себя ту же самую ответственность. Не «просто подписался», а отвечает перед банком за весь кредит, наравне с вами.

Банк смотрит на сумму вашего общего дохода. Один заемщик – одна зарплата. С двумя – уже больше шансов. Иногда это единственный способ получить нужную сумму. 

Например, вам нужно 45 млн тенге. А по вашим доходам банк максимум может выдать 30. Что делать? Просите, скажем, маму или брата стать созаемщиком. Если у них официальная зарплата, банк это учтет, и, возможно, скажет «одобрено».

Созаемщиком может стать в принципе любой человек. Необязательно муж, жена или кто-то из родственников. Банк не лезет в семейные связи. Главное – стабильный доход, чистая кредитная история и готовность подписаться под долгами.

Но! Тут важно: даже если вы в хороших отношениях, подумайте, готовы ли вы связываться финансово. Жизнь длинная. Люди ссорятся, переезжают, женятся, разводятся… А ипотека – она остается.

Если вы официально женаты и покупаете жилье, то супруг/супруга, как правило, автоматически становится созаемщиком. Даже если в договоре указан один человек.

Исключение может быть, если у вас есть брачный договор, в котором указано, что имущество раздельное. Тогда уже следуйте по договоренности.

Отметим, что, если человек участвует в сделке, вносит деньги или просто вписан в договор, то у него, скорее всего, будет доля в покуемой кввартире. Часто она прописывается прямо в договоре купли-продажи: 50 на 50, 70 на 30, это как решите.

А если доля есть, то он имеет право жить в квартире или сдать свою часть. А при продаже этого жилья без него ничего не сможете сделать.

Можно, конечно, отказаться от доли. Например, мама помогает вам взять ипотеку, но сама жить не собирается и на собственность не претендует. Тогда это нужно сразу отразить в документах.

Можно выйти из сделки и потом. Но без согласия банка опять-таки никак. Обычно такая возможность появляется, если основной заемщик стал финансово стабильным и готов платить за все сам.

Иногда созаемщика меняют, если, например, один человек больше не хочет участвовать, а другой готов «вписаться». Все решает банк.

Что касается поручителя, то это человек, который не участвует в выплатах, но обязуется выплатить долг, если вы перестанете платить. У него нет прав на квартиру. Он – как «страховка» для банка.

Ситуации бывают разные. Иногда созаемщик действительно выручает, особенно если молодая семья, и доходов не хватает. Но бывают и истории, когда один помогает другому, а потом не может выйти из сделки, ссорятся, делят квартиру через суд…

Вывод простой: созаемщик – это полноценный участник сделки. И если вы кого-то просите или сами собираетесь вписаться – обсудите все на берегу, зафиксируйте письменно, не полагайтесь на «мы же семья».

И не ленитесь читать, что подписываете. Даже если шрифт мелкий, а менеджер уверяет, что там все стандартно.