Кредитная передышка в Казахстане: кто может получить отсрочку

В Казахстане продолжается масштабная реформа системы потребительского кредитования и защиты клиентов финансовых организаций. Главная цель – уменьшить долговую нагрузку граждан и создать механизм, позволяющий решить проблему просрочки без суда, стресса и давления коллекторов, передает Finratings.kz.

За последние два года вступили в силу нормы, которые радикально меняют подход к работе с просроченной задолженностью, усиливают права заемщиков и вводят новые обязанности для банков и микрофинансовых организаций (МФО).

По данным Fingramota.kz, Казахстан фактически перешел к новой модели взаимодействия кредитора и заемщика, где приоритет отдан досудебному урегулированию и индивидуальной реструктуризации.

Цифровизация процедуры: как теперь заемщик может обратиться за урегулированием долга

До 2021 года заемщик мог урегулировать просрочку только через письменное заявление. С 1 октября 2021 года в законодательстве появилась обязанность банков и МФО принимать такие обращения и рассматривать варианты реструктуризации.

Но с 2024 года правила стали еще проще:

• обращение можно подать через мобильное приложение банка или МФО;
• заявление через сайт считается официальным и обязано быть зарегистрировано;
• исчезает необходимость личного визита в отделение.

Это одно из ключевых изменений, позволяющее заемщикам вовремя сообщить о сложности финансового положения.

Сроки уведомления о просрочке сократились втрое

Ранее кредитор имел до 30 дней, чтобы сообщить клиенту о просрочке.

Сейчас сроки такие:

• с 2021 года – 30 дней,
• с 2024 года – 20 дней,
• в 2025 году действует норма – 10 дней.

То есть уже через 10 дней после появления просрочки заемщик должен получить уведомление в форме, указанной в договоре. Это ускоряет начало диалога и уменьшает вероятность накопления долгов.

После уведомления у заемщика есть 30 дней, чтобы:

• объяснить причины просрочки;
• предоставить подтверждающие документы;
• предложить варианты реструктуризации – отсрочку, снижение платежа, продление срока, пересмотр графика.

Финансовая организация должна рассмотреть заявление в течение 15 дней. Если компромисс не найден в течение 30 дней, считается, что кредитор отказал в урегулировании.

Появились омбудсманы для досудебного урегулирования споров

Если заемщик и кредитор не пришли к согласию, действуют новые механизмы:

Банковский омбудсман расширил свои полномочия. Ранее он рассматривал только споры по ипотеке. Теперь охватывает потребительские займы физических лиц; кредиты, переданные коллекторским агентствам.

Также введен институт микрофинансового омбудсмана. Он рассматривает аналогичные споры с МФО.

Услуги омбудсманов полностью бесплатны, а их решения обязательны для рассмотрения банками и МФО.

Таким образом, в Казахстане действует трехуровневая система защиты заемщика:

1. банк или МФО;
2. банковский или микрофинансовый омбудсман;
3. Агентство по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР).

Новые обязательные льготы для заемщиков: кому дают отсрочку автоматически

С 2024–2025 годов вступили в силу нормы, которые защищают наиболее уязвимые категории граждан.

1. Военнослужащие срочной службы

С июня 2024 года для них:

• приостанавливается начисление штрафов и процентов;
• предоставляется обязательная отсрочка по кредитам на весь период службы и 60 дней после демобилизации.

Банки обязаны проверять статус призыва через кредитные бюро. Выдача кредита срочникам запрещена.

2. Граждане из социально уязвимых групп. 

При документально подтвержденном снижении дохода или трудной жизненной ситуации кредитор обязан предоставить:

• отсрочку минимум на три месяца,
• возможность пересмотра графика платежей,
• снижение ежемесячного платежа до 50% на согласованный период.

3. Пострадавшие от чрезвычайных ситуаций

Для получивших ущерб от ЧС:

• обязательная отсрочка не менее чем на 3 месяца,
• запрет штрафов и комиссий в этот период,
• возможность реструктуризации по индивидуальному графику.

Что означает реформа для заемщиков и финансовых организаций

По сути, Казахстан переходит к модели «кредитования с социальной ответственностью», в которой банки обязаны отвечать на обращения клиентов и рассматривать их предложения по реструктуризации.

Заемщик получает возможность вести диалог с кредитором без давления и угроз со стороны коллекторов, поскольку коллекторские агентства могут подключиться только после прохождения всех этапов досудебного урегулирования. При этом ключевыми посредниками в спорных ситуациях становятся омбудсманы, которые теперь играют центральную роль в защите прав клиентов и поиске компромисса между сторонами.

Эксперты считают, что это позволит резко снизить уровень проблемных кредитов, уменьшить число конфликтов между финансовыми организациями и гражданами и повысить финансовую грамотность населения.