Как цифровой тенге изменит банковский рынок Казахстана - разбор
Цифровая валюта предполагает маркировку транзакций и полную прозрачность, меняет модели банков и резко сокращает возможности для серого бизнеса в Казахстане.
Цифровой тенге постепенно выходит из этапа пилотных запусков и становится реальным инструментом, который уже тестируется в платежных сервисах, e-commerce и программе «Астана Хаб». По оценке Национального банка, внедрение CBDC (Central Bank Digital Currency) рассчитано на несколько лет и будет происходить поэтапно. Но даже сейчас ясно: цифровая валюта меняет саму логику движения денег в экономике, сообщает Finratings.kz
Как работает цифровой тенге: ключевые свойства
| Свойство цифрового тенге | Что означает на практике | Источник |
|---|---|---|
| Маркировка единицы цифровых денег | Каждый цифровой тенге имеет уникальный идентификатор и историю движения | Нацбанк РК, Доклад о цифровом тенге, 2023–2024 |
| Полная прослеживаемость транзакций | Нельзя «размыть след» через десятки переводов, как в наличных или в некоторых банковских схемах | Нацбанк РК |
| Возможность программируемости | Ограниченные сценарии использования (например, целевые субсидии или социальные выплаты) | Нацбанк РК, пилоты 2023–2024 |
| Мгновенные расчеты 24/7 | Операции проходят без посредников, без задержек | Платежная платформа цифрового тенге |
| Офлайн-платежи (в режиме разработки) | Платежи возможны без интернета, что важно для регионов | NBK CBDC Pilot Framework |
Почему цифровой тенге усиливает контроль над серым бизнесом
Цифровая валюта Нацбанка не является анонимной и не может быть обращена в наличные без следа. Это создает новые условия для прозрачности.
Цифровой тенге наносит удар по теневой экономике, потому что:
- каждая транзакция фиксируется, и ее невозможно потерять или скрыть;
- исчезает возможность искусственно дробить платежи, чтобы избежать финансового мониторинга;
- обналичивание становится бессмысленным, так как цифровой тенге сохраняет «цифровой след» даже при выводе;
- теневые выплаты заработной платы и серые обороты ИП легче отслеживаются, поскольку валюта программируема;
- госорганы получают аналитическую модель, в которой риск-сценарии видны в режиме реального времени;
- сложнее маскировать коммерческие операции под бытовые переводы.
Все эти элементы подтверждены аналитическими материалами и документацией Нацбанка о CBDC.
Как изменится роль банков
Банковский сектор остается ключевым участником экосистемы цифрового тенге, но его функции трансформируются.
Основные изменения для банков:
- модели антифрода и финансового мониторинга переходят из режима “после факта” в режим “до совершения операции”;
- банки теряют часть доходов от платежной инфраструктуры – цифровой тенге может проходить без традиционных посредников;
- вырастет конкуренция за сервисы хранения, идентификации, цифровых кошельков;
- банки будут обязаны адаптировать внутренние системы под программируемые платежи, которые меняют интерфейс взаимодействия с клиентами;
- в кредитовании появятся продукты с привязкой к транзакционной истории цифровой валюты, что улучшит оценку рисков;
- комплаенс станет точнее: CBDC позволяет автоматически мониторить подозрительные сценарии.
Таким образом, цифровой тенге не заменяет банковскую систему, но меняет ее функции.:
- повышает прозрачность экономики,
- затрудняет работу серых схем,
- меняет модели рисков и доходности банков,
- усиливает доверие к финансовой системе,
- формирует фундамент для цифровизации госуслуг и субсидий.
Это фундаментальная реформа, которая постепенно переписывает правила финансового рынка Казахстана.