Как открыть вклад на другого человека и не пожалеть об этом

В казахстанских банках можно открыть вклад в пользу третьего лица – когда деньги вносит один человек, а право распоряжения ими в будущем получает другой. Такой инструмент часто используют родители, родственники или в качестве финансового подарка. Однако у него есть важные юридические и практические нюансы, сообщает Finratings.kz.

Что такое вклад на третье лицо

Вклад в пользу третьего лица – это депозит, который оформляется одним человеком, но открывается на имя другого.

В сделке участвуют три стороны:

• банк;
• вкладчик – тот, кто подписывает договор и вносит деньги;
• выгодоприобретатель – человек, на чье имя открыт вклад.

Такой вклад можно использовать для накоплений ребенку, помощи родственникам или как альтернативу денежному подарку.

Кто контролирует деньги

Согласно Гражданскому кодексу Республики Казахстан, до момента, пока выгодоприобретатель не заявит свои права в банке, всеми средствами распоряжается вкладчик. Он может пополнять вклад, закрыть его или снять деньги.

После того как выгодоприобретатель обратится в банк и подтвердит свою личность, все права переходят к нему, и вкладчик теряет контроль над деньгами.

Нужно ли присутствие второго человека

Выгодоприобретатель может не присутствовать при открытии вклада. Однако банк обязан его идентифицировать.

Для этого обычно требуется:

• нотариально заверенная копия удостоверения личности выгодоприобретателя;
• либо нотариальная доверенность;
• для несовершеннолетних – свидетельство о рождении или удостоверение личности ребенка.

Без этих документов банк вправе отказать в открытии вклада.

Как открыть вклад на другого человека

Процедура выглядит так:

1. Выбор банка и условий вклада.
2. Подготовка документов вкладчика и выгодоприобретателя.
3. Личное посещение отделения банка вкладчиком (онлайн-оформление, как правило, недоступно).
4. Подписание договора и внесение средств.

Банк также может запросить информацию об источнике происхождения денег в рамках требований финансового мониторинга.

Какие есть риски

Для человека, который открывает вклад, ключевой риск связан с потерей контроля над деньгами. До момента, пока выгодоприобретатель не заявит свои права, вкладчик может распоряжаться средствами, однако после обращения второго лица в банк все управление вкладом переходит к нему.

Кроме того, при открытии депозита банк вправе запросить разъяснения по источнику происхождения средств и цели операции.

При внесении крупных сумм, особенно наличными, такие вклады могут привлечь повышенное внимание в рамках процедур финансового мониторинга.

Риски для выгодоприобретателя:

• ограничения по системе гарантирования вкладов: в Казахстане максимальная сумма гарантии составляет до 20 млн тенге в одном банке (в зависимости от вида вклада);
• если у человека уже есть депозиты в этом банке, общая сумма может превысить гарантируемый лимит;
• обязанность уплаты индивидуального подоходного налога, если доход по вкладу превышает установленный необлагаемый порог.

Когда не стоит открывать вклад на другого человека:

1. У вас есть долги или судебные обязательства. При финансовых спорах или исполнительных производствах банк может заинтересоваться операцией и источником средств.

2. Вы хотите сохранить полный контроль над деньгами. После того как выгодоприобретатель заявит права, вы больше не сможете управлять вкладом – даже если это были ваши деньги.

3. Вклад открывается на человека, с которым возможен конфликт. Разногласия в семье, развод, спор о наследстве – все это может привести к потере доступа к средствам.

4. У выгодоприобретателя уже есть депозиты в этом банке. Можно превысить лимит гарантирования вкладов и остаться без полной защиты средств.

5. Вы не готовы подтверждать происхождение денег. Крупные суммы, особенно наличные, могут вызвать вопросы финмониторинга.

6. Вы рассчитываете на быстрый доступ к деньгам. При смене прав на вклад или проверках банк может временно ограничить операции.

7. Вклад оформляется “в подарок”, но без договоренностей. Если человек не знает о вкладе или не понимает условий, это часто приводит к спорам.

8. Если речь идет о значительной сумме. Чем больше сумма, тем выше риски юридических и налоговых последствий.

Но есть и альтернативное решение: если деньги должны оставаться под вашим контролем, но пользоваться ими должен другой человек, то безопаснее открыть вклад на себя и оформить нотариальную доверенность.