Как казахстанцам получать 18% от банков и не терять доступ к деньгам

Каждый казахстанский вкладчик сталкивается с одной и той же дилеммой. Хочешь высокую ставку (17–18%)? Будь добр, заморозь деньги на сберегательном вкладе без права снятия. Хочешь свободу и доступ к деньгам 24/7? Довольствуйся ставкой 14–15% в Kaspi.

Но что, если не выбирать «или/или»? В условиях текущего рынка лучшим решением становится профессиональная стратегия «Лестница депозитов» (Deposit Ladder). Она позволяет объединить доходность строгих вкладов с удобством мобильных переводов.

Что такое «Лестница депозитов»?

Суть стратегии проста: вы не кладете все яйца в одну корзину. Вместо открытия одного большого вклада на долгий срок, вы делите капитал на несколько частей и размещаете их на разные сроки.

Это создает непрерывный поток ликвидности. Каждые несколько месяцев у вас заканчивается срок одного из вкладов, и вы получаете доступ к наличным без штрафов и потери вознаграждения.

Рыночный контекст: Почему это нужно делать сейчас?

Анализ ставок на 12.12.2025 показывает интересную аномалию рынка РК — инверсию доходности. Сейчас банки платят за «короткие» деньги больше, чем за «длинные».

• Короткие вклады (3 мес): Ставки доходят до 18,0% (Halyk Bank).
• Длинные вклады (12 мес): Ставки варьируются от 15,0% (Kaspi) до 15,9% (Home Credit).

«Лестница» позволяет идеально использовать эту ситуацию: вы забираете сверхдоход на коротком отрезке и страхуете риски на длинном.

Суть стратегии: Портфель на 1 000 000 тенге

Мы делим ваш миллион на 4 равные части по 250 000 тенге. Каждая часть отправляется в свой банк с конкретной задачей.

Ступень 1. Спринтер (Максимальная доходность)

• Банк: Halyk Bank
• Продукт: Депозит «Максимальный» (Сберегательный)
• Срок: 3 месяца
• Ставка (ГЭСВ): 18,00%.
• Задача: Это локомотив вашей доходности. Мы «замораживаем» деньги всего на 90 дней ради самой высокой ставки среди системно значимых банков. Через 3 месяца эти средства освободятся.

Ступень 2. Стабилизатор (Средний срок)

• Банк: ForteBank
• Продукт: «Forte Сохраняй»
• Срок: 6 месяцев
• Ставка (ГЭСВ): ~16,5% – 17,0% (Среднерыночный ориентир).
• Задача: ForteBank отлично подходит для среднесрочного планирования. Вклад на полгода страхует вас: если весной ставки в стране упадут, у вас уже зафиксирован хороший процент.

Ступень 3. Оперативный кошелек (Полная свобода)

• Банк: Kaspi Bank
• Продукт: Kaspi Deposit
• Срок: 12 месяцев
• Ставка (ГЭСВ): 15,0%.
• Задача: Это ваш доступ к деньгам 24/7. В отличие от Halyk или Forte, здесь нет жестких ограничений. Эти 250 000 тенге вы можете использовать для QR-оплат, переводов или погашения рассрочек в любой момент.

Ступень 4. Длинный инвестор (Накопление)

• Банк: Home Credit Bank
• Продукт: Депозит «Простой+»
• Срок: 12 месяцев
• Ставка (ГЭСВ): 15,90%.
• Задача: Home Credit дает ставку почти на 1% выше, чем Kaspi, сохраняя гибкость (депозит несберегательный, допускает пополнения). Это база для долгосрочного накопления.

Механика ротации: Что делать, когда срок истек?

Главный секрет успеха — не забирать деньги, а перекладывать их (реинвестировать).

Через 3 месяца:

• Истекает срок вклада в Halyk Bank (18%).
• У вас на руках 250 000 тенге + начисленные проценты.
• Действие: Оцените рынок. Если ставки по-прежнему высокие — откройте новый вклад на 3 или 6 месяцев. Если деньги нужны на крупную покупку — просто снимите их. Вы ничего не потеряли.

Через 6 месяцев:

• Освобождается вклад в ForteBank.
• Действие: Вы можете переложить их в Home Credit (под 15,9%) или снова открыть среднесрочный вклад, превращая лестницу в бесконечный цикл.

Результат: Каждые 3–6 месяцев у вас гарантированно освобождается крупная сумма наличных без потери процентов.

Сравнительный анализ: Почему «Лестница» лучше?

Сравним три модели поведения вкладчика:

Стратегия «Лестница» дает вам дополнительные 1,4% годовых по сравнению с обычным хранением в Kaspi, но при этом 75% вашего капитала (ступени Kaspi, Home Credit и короткая Halyk) остаются высоколиквидными.

Преимущества и нюансы

Плюсы:

1. Усреднение ставки: Вы не гадаете, куда пойдет рынок. Вы выигрываете и при росте ставок (короткие вклады быстро освобождаются для перевложения), и при падении (длинные вклады уже зафиксированы).
2. Психологический комфорт: Вы знаете, что деньги работают максимально эффективно, но при форс-мажоре вы не останетесь с пустым карманом.
3. Сложный процент: При ротации (переоткрытии) вклада проценты добавляются к основной сумме, увеличивая доход в следующем периоде.

Нюансы:

Пороги входа:

• Halyk Bank («Максимальный»): мин. сумма 15 000 тенге.
• Home Credit («Простой+»): мин. сумма 1 000 тенге.
• Kaspi: мин. сумма 1 000 тенге.
• Вывод: Бюджет в 1 млн тенге легко проходит все лимиты. Стратегию можно начинать даже со 100 000 тенге.

Дисциплина: Вам нужно следить за датами окончания вкладов (поставьте напоминание в календаре), чтобы вовремя переложить деньги.

Резюме Finratings.kz

«Лестница депозитов» с использованием Halyk, Kaspi, Forte и Home Credit — это золотая середина для казахстанца.

Вы не рискуете деньгами в ненадежных банках, получаете удобство экосистемы Kaspi для ежедневных трат, но при этом заставляете часть своего капитала работать под «взрослые» 18% в Народном Банке. Это профессиональный подход к личным финансам, доступный каждому.

Расчеты актуальны на 12.12.2025. Перед открытием проверяйте условия досрочного расторжения в конкретном банке. Материал носит исключительно информационный характер и не является индивидуальной инвестиционной или финансовой рекомендацией