Казахстанцам объяснили, почему дебетовая карта может уйти в минус

Овердрафт — это краткосрочный кредит от банка, который активируется автоматически, когда на вашей карте заканчиваются личные средства. Главная ловушка заключается в том, что вы можете не заметить перехода от своих денег к заемным. В результате обычная покупка продуктов может обернуться долгом под высокий процент, который банк спишет сразу же при следующем поступлении зарплаты или перевода.

Два вида «минуса»: разрешенный и технический

Важно различать, как именно ваша карта оказалась в отрицательном балансе, так как от этого зависят ваши расходы.

1. Разрешенный овердрафт. Это услуга, которую вы подключаете сознательно или которая встроена в тариф вашей карты. Банк устанавливает лимит (например, 50 000 тенге), который вы можете потратить сверх остатка.

• Риск: Процентные ставки по овердрафту часто выше, чем по обычным кредитным картам или беззалоговым займам.

2. Технический (неразрешенный) овердрафт. Это ситуация, когда карта уходит в минус без согласия владельца и установленного лимита. Это может произойти из-за:

• Курсовой разницы: вы совершили покупку в долларах, а на момент окончательного списания тенге ослаб.
• Списания комиссий: например, за SMS-банкинг или годовое обслуживание, когда на счету было ноль тенге.
• Оффлайн-операций: когда терминал (например, в самолете) одобряет покупку без связи с банком, а позже выясняется, что денег не хватило.

В чем главная опасность овердрафта

Основная проблема этого инструмента — его психологическая незаметность и высокая стоимость.

• Проценты и пени: Если за разрешенный овердрафт вы платите установленный процент, то за «технический минус» банки часто начисляют штрафные санкции, которые могут быть значительно выше рыночных ставок.
• Влияние на кредитную историю: Даже небольшой долг в 100 тенге, возникший из-за комиссии и не погашенный вовремя, считается просрочкой. Это может испортить ваш кредитный рейтинг и помешать получить ипотеку или автокредит в будущем.
• Автоматическое списание: Банк заберет долг с первым же поступлением денег на карту. Если вы рассчитывали оплатить этими деньгами аренду или кредит, вы можете остаться без средств.

Как избежать долгов: пошаговая инструкция

Чтобы ваша дебетовая карта оставалась безопасным инструментом, а не превращалась в кредитную, придерживайтесь этих правил:

1. Проверьте настройки в приложении. Зайдите в раздел «Лимиты» или «Настройки карты» и убедитесь, что функция овердрафта отключена, если она вам не нужна.
2. Следите за остатком перед покупкой. Старайтесь не тратить деньги «под ноль», оставляя на счету 2 000 – 3 000 тенге для покрытия возможных комиссий или курсовых колебаний.
3. Используйте уведомления. Включите Push-уведомления об операциях. Если вы увидите в сообщении отрицательный баланс, вы сможете оперативно пополнить карту и избежать начисления штрафов.
4. Будьте осторожны с валютными тратами. При покупках на зарубежных сайтах учитывайте, что окончательная сумма в тенге будет зафиксирована банком через 2–3 дня после покупки по курсу на тот момент.

Овердрафт может быть полезен как «запасной кошелек» на экстренный случай, но чаще он становится источником случайных долгов и проблем с кредитной историей. Ваша финансовая безопасность зависит от понимания: дебетовая карта — это ваши деньги, а любой минус на ней — это дорогой долг. Контролируйте настройки своего банковского приложения сегодня, чтобы не платить лишние проценты завтра.