Тарифы казахстанских банков оказались сложными для сравнения обычному клиенту

С чего началась проблема

Чтобы сравнить предложения банков между собой, сначала нужно найти одни и те же показатели у каждого из них. Например, если речь идет о стоимости обслуживания карты, комиссии или другом тарифе, логично ожидать, что эту информацию можно будет быстро найти и сопоставить.

На практике оказалось иначе. У банков различаются не только названия документов, но и сама структура разделов. Где-то тарифы собраны в одном месте, где-то разбиты по продуктам и пакетам, а где-то нужную информацию приходится искать непосредственно в описании конкретной услуги.

Именно поэтому возник вопрос: если клиент хочет сравнить несколько банков, должен ли существовать единый подход к тому, как и где раскрываются основные условия?

У каждого банка своя система

На практике поиск одного конкретного тарифа может выглядеть совершенно по-разному.

Например, на сайте ForteBank информация о тарифах разбита на большое количество разделов. Отдельно представлены базовые тарифы по пакетам One, «Яндекс Плюс Forte», Simply Digital Card, «Детская карта Forte», Solo, Forte Travel, Blue, Black и другие. Есть также отдельные разделы с тарифами для физических лиц и тарифами по платежным карточкам.

То есть, чтобы найти нужную информацию, сначала приходится понять, к какому именно пакету или продукту она относится.

У Freedom Bank информация также размещена в разделе с документами. При этом внутри есть отдельные категории и документы, которые нужно просматривать, чтобы найти нужный тариф или условие.

У Halyk Bank есть отдельный раздел «Тарифы», однако и там информация распределена по разным документам. В частности, отдельно представлены сведения по переводам, операциям с аффинированными драгоценными металлами, дебетовым карточкам, брокерским услугам и другим направлениям.

У Kasp.kz  подход отличается. Например, условия по Kaspi Gold представлены в формате вопросов и ответов. Информацию о стоимости обслуживания карты можно найти внутри отдельного вопроса «Сколько стоит обслуживание Kaspi Gold?».

Получается, что один и тот же показатель клиенту приходится искать по разной логике. В одном банке он может находиться в общем документе с тарифами, в другом быть привязан к конкретной карте или пакету, а в третьем находиться непосредственно в условиях продукта.

Почему это важно для клиента

Для клиента проблема возникает именно на этапе сравнения. Ему недостаточно знать, что банк раскрывает тарифы: нужно еще быстро найти одинаковые показатели у нескольких банков и убедиться, что они относятся к сопоставимым условиям.

Если в одном случае информация находится в общем документе с тарифами, в другом привязана к конкретному продукту, а в третьем представлена в формате вопросов и ответов, поиск занимает больше времени.

Кроме того, одной рекламной цифры недостаточно, чтобы оценить банковский продукт. Нужно учитывать ставку, ГЭСВ, комиссии, тарифы и другие условия.

Поэтому Finratings.kz решил обратиться в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка и выяснить, существует ли единый порядок, который должен облегчить клиентам такое сравнение.

Что на это ответили в АРРФР

В АРРФР сообщили, что такие требования действительно установлены.

Требования к условиям осуществления банковской деятельности, утвержденные постановлением Правления Агентства от 15 мая 2026 года №91, устанавливают порядок раскрытия банками информации при предоставлении банковских услуг и консультировании потребителей. В том числе речь идет об условиях, стоимости и рисках банковских продуктов.

По данным Агентства, для всех банков установлен единый порядок и состав сведений, которые должны раскрываться потребителю независимо от способа взаимодействия с банком.

Банк должен указывать ГЭСВ, ставку вознаграждения, комиссии и тарифы за банковские и другие услуги. Также должны быть указаны даты утверждения тарифов и внесения изменений в них.

Информация должна быть не только полной, но и понятной

АРРФР отдельно установило требования к тому, как именно банки должны подавать информацию.

В Агентстве сообщили, что сведения не должны содержать лишних юридических и технических формулировок. Также не допускаются противоречивые или вводящие в заблуждение данные. Ключевые условия, стоимость и риски банковской услуги должны быть выделены и структурированы.

В ответе на запрос Finratings.kz Агентство отдельно объяснило, зачем нужны единые требования:

«Установленные Требованиями № 91 единые критерии к содержанию и форме раскрываемой информации, а также обязательность применения всеми банками КИД по стандартизированной форме направлены на устранение практик, при которых условия и стоимость банковских продуктов раскрываются потребителю фрагментарно либо способом, затрудняющим их объективное сравнение».

То есть с точки зрения регулятора клиент должен получить информацию в таком виде, чтобы он мог не просто найти отдельную цифру, а оценить условия продукта и сравнить его с предложениями других банков.

Единый документ для клиента: КИД

Для физических лиц таким инструментом является ключевой информационный документ, или КИД.

По требованиям №91 банк обязан предоставить его клиенту до заключения договора банковского займа, если кредит не связан с предпринимательской деятельностью.

КИД составляется по единой для всех банков форме. В нем должна быть собрана основная информация о финансовом продукте, включая его особенности, условия и риски.

В АРРФР пояснили, что именно единая форма должна помочь клиенту сопоставлять предложения разных банков:

«Обязательность применения данной формы всеми банками обеспечивает единообразный объём сведений, раскрываемых потребителю по каждому банковскому продукту, и позволяет потребителю сравнивать предложения различных банков на основании сведений, представленных в сопоставимом формате».

Иными словами, единые требования к раскрытию информации есть, но путь к этой информации у банков пока может выглядеть по-разному. Для клиента это означает, что перед сравнением тарифов сначала приходится найти нужные данные, а уже затем сопоставлять сами предложения.