Почему не надо бояться «огромной» переплаты по ипотеке: совет финансиста

По мнению финансиста Султана Елемесова, такой подход может быть ошибочным и даже рискованным. Finratings.kz изучил его аргументы, почему комфортный ежемесячный платеж сегодня важнее номинальной переплаты в будущем.

Безопасность против переплаты: что важнее?

Главный тезис эксперта: в первую очередь ипотека должна быть посильной. Погоня за меньшей переплатой через короткий срок кредитования ведет к высокому ежемесячному платежу, что создает риски для семейного бюджета.

На простом примере ипотеки в 30 млн тенге Елемесов показывает:

• Срок 10 лет: платеж ~464 тыс. ₸/мес., переплата 31,7 млн ₸.
• Срок 20 лет: платеж ~408 тыс. ₸/мес., переплата 73,9 млн ₸.

На первый взгляд, первый вариант выгоднее. Но в случае потери работы финансовая подушка безопасности исчерпается быстрее. Более низкий ежемесячный платеж дает больше времени на поиск нового источника дохода и снижает риск просрочек.

Как инфляция и рост доходов меняют всё?

В долгосрочной перспективе фиксированный платеж по ипотеке становится все менее ощутимым для бюджета. Зарплаты растут, а инфляция «съедает» реальную стоимость долга.

«Допустим, ваша зарплата сейчас 1 млн тенге, и платёж по ипотеке – 41% от дохода. Но через 10 лет при увеличении дохода до 2,5 млн тенге доля платежа составит уже всего 16%. Это позволит вам жить спокойнее, а не выживать, стремясь к меньшей переплате», – подчёркивает Елемесов.

Кроме того, огромная номинальная переплата в 74 млн тенге за 20 лет с учетом инфляции в 10% годовых превращается в реальную переплату около 20 млн тенге в сегодняшних деньгах.

Как превратить «лишний» платеж в инвестицию?

Финансово грамотный подход, по мнению эксперта, заключается в том, чтобы выбрать более длинный срок с комфортным платежом, а разницу направлять на инвестиции.

Например, разницу в платежах из примера выше (56 тысяч тенге) можно ежемесячно инвестировать. Под 18% годовых (средняя доходность фондового рынка) за 20 лет можно накопить около 106 млн тенге. Даже с учетом инфляции это позволит не только покрыть всю «переплату», но и выйти в ощутимый плюс.

Главный вывод: не зацикливайтесь на переплате

Основная мысль, которую доносит финансист, - это смена фокуса с общей суммы переплаты на текущую финансовую стабильность и будущие возможности.

«Главная ошибка — зацикливаться на переплате. Ипотека должна быть посильной и комфортной сегодня. Это залог вашей финансовой устойчивости и будущих возможностей», – резюмирует Султан Елемесов.