Минус на дебетовой карте: что такое технический овердрафт и чем он опасен?

«Снял последние 1000 тенге с карты, а на следующий день оказался должен банку. Как так?» — подобные истории все чаще появляются в казахстанских соцсетях. Ответ скрывается в банковском термине «технический овердрафт». Finratings.kz разбирался, почему он возникает и как небольшой минус может перерасти в серьезные проблемы.

Как уйти в минус, не беря кредит?

Технический овердрафт — это непреднамеренный уход в минус по дебетовой карте, на которой не подключен кредитный лимит. В отличие от обычного овердрафта, который вы оформляете сами, технический возникает без вашего ведома и согласия.

Основные причины:

• Комиссии. Списание ежегодной комиссии за обслуживание карты, на которой не было средств.
• Курсовая разница. Оплата покупки в иностранной валюте. Сумма блокируется по одному курсу, а списывается через несколько дней по другому, более высокому.
• Технические сбои. Задержки при обработке операций, особенно при возврате средств после отмены покупки.

Чем опасен незамеченный долг?

Многие не воспринимают минус в 500 или 1000 тенге как серьезный долг, и в этом заключается главная ошибка. Последствия могут быть весьма неприятными.

• Начисление пени. Большинство банков рассматривают технический овердрафт как неразрешенный кредит и начисляют на него высокие проценты.
• Ухудшение кредитной истории. При длительном игнорировании долга банк вправе передать информацию о просрочке в Первое кредитное бюро.
• Судебные риски. Даже небольшая задолженность со временем может стать основанием для судебного взыскания.

«Технический овердрафт опасен своей незаметностью. Человек может месяцами не знать о долге, в то время как на него начисляется пеня, а его кредитный рейтинг падает», — предупреждают финансовый эксперт Савицкий.

Как проверить и что делать, если обнаружили минус?

Чтобы не попасть в неприятную ситуацию, важно регулярно контролировать свои счета. Как проверить:

• Смотрите не только на доступный баланс, но и на полную выписку по счету.
• Обращайте внимание на статусы операций: «заблокировано», «в обработке».
• Настройте SMS или push-уведомления о каждом движении средств.

Что делать:

• Погасите долг немедленно. Даже если сумма кажется незначительной.
• Свяжитесь с банком. Объясните ситуацию. Иногда банки идут навстречу и списывают начисленную пеню, если овердрафт возник не по вашей вине.
• Изучите договор. Проверьте, прописаны ли в условиях обслуживания вашей карты возможность технического овердрафта и санкции за него.

“Лучшая защита — это превентивные меры. Не тратьте баланс карты "до нуля", всегда оставляйте небольшой страховой остаток в 2–3 тысячи тенге. Это простое правило убережет вас от большинства случаев технического овердрафта», — советует эксперты по финансам Геннадий Савицкий.

Технический овердрафт — это не ваша вина, но ваша зона ответственности. Регулярная проверка выписки и внимательное отношение к своим финансам — лучшая защита от неожиданных долгов.