Цифровой тенге: что это такое и как он изменит наши кошельки

В Казахстане стартовала тихая финансовая революция, имя которой — цифровой тенге. По поручению президента Касым-Жомарта Токаева Национальный банк разрабатывает и внедряет третью форму национальной валюты, которая будет существовать наравне с привычными нам наличными и деньгами на банковских картах.

Что это — замена наличным, аналог криптовалюты или просто новый вид безнала? Finratings.kz разбирается в сути проекта, который может стать «краеугольным камнем» всей финансовой системы страны.

Что такое цифровой тенге и чем он отличается от денег на карте?

Начнем с главного: 1 цифровой тенге всегда будет равен 1 обычному тенге. Это не новый актив, курс которого колеблется, а та же самая национальная валюта, но в новой технологической оболочке. Она будет таким же законным платежным средством, и все формы денег будут свободно конвертироваться друг в друга.

Ключевое отличие от денег на вашей банковской карте — в эмитенте. Безналичные деньги, которыми мы пользуемся сегодня, — это, по сути, записи на счетах в коммерческих банках (Halyk, Kaspi, Jusan и др.). Их надежность зависит от надежности конкретного банка.

Цифровой тенге — это прямое обязательство Национального банка РК, точно такое же, как и наличные банкноты, которые он печатает. Это делает его самой безопасной формой электронных денег в стране.

При этом цифровой тенге взял лучшее от двух миров:

• От наличных — надежность (гарантия государства) и возможность офлайн-платежей. Да, транзакции можно будет совершать даже там, где нет интернета, что для обычных банковских переводов невозможно.
• От безналичных — удобство и скорость. Пользоваться цифровым тенге можно будет через те же мобильные приложения банков, платежные карты и QR-коды.

Для конечного пользователя цель — сделать разницу практически незаметной, обеспечив простые, быстрые и безопасные платежи.

История создания: от идеи до первой транзакции

Проект развивается стремительно и по четкому плану:

• 2021 год: Президент дает поручение о проработке вопроса. Нацбанк публикует концептуальный доклад и начинает исследования.
• 2022 год: Создается оператор проекта — АО «Национальная платежная корпорация Казахстана» (НПК). Проводятся пилотные тесты, в том числе с международными партнерами, такими как Binance.
• 15 ноября 2023 года: Официально запущена платформа цифрового тенге. В Алматы проходит первая розничная транзакция, а также стартуют пилотные проекты, например, по оплате школьного питания «цифровыми ваучерами».

Дорожная карта: когда цифровой тенге станет массовым?

Внедрение разделено на три этапа:

• 2023 год: Ограниченный запуск, отработка базовых операций.
• 2024 год: Масштабирование, внедрение офлайн-платежей, подключение новых банков и сервисов.
• 2025 год: Полноценный запуск. Ожидается, что к концу 2025 года цифровой тенге станет общедоступным инструментом для всех граждан и бизнеса, будут подключены все банки и налажены трансграничные расчеты.

Для обеспечения широкого приема уже на старте проекта к нему были привлечены Visa и Mastercard. В сотрудничестве с несколькими казахстанскими банками (например, Евразийским банком) были выпущены первые в мире платежные карты, напрямую привязанные к счетам в цифровых тенге. Это позволяет расплачиваться ими в любом терминале, где принимают обычные карты, — конвертация в привычные безналичные тенге происходит автоматически и незаметно для пользователя.