Как работает Kaspi Alaqan и чем она похожа на WeChat Pay

Финансовый гигант Kaspi.kz в очередной раз всколыхнул рынок, анонсировав запуск системы биометрических платежей Kaspi Alaqan. Теперь для совершения покупки не понадобится ни карта, ни смартфон – достаточно будет просто приложить ладонь к терминалу. Новаторское для Казахстана решение мгновенно вызвало ассоциации с аналогичными технологиями, которые уже несколько лет активно развиваются в Китае. Давайте погрузимся в детали китайского опыта, разберемся в технологиях WeChat и Alipay, их плюсах, минусах и статистике внедрения, чтобы понять, чего ожидать казахстанцам от нового продукта Kaspi.

Китайский след: Двойная защита WeChat Palm Pay и Alipay

Пока Kaspi только готовится к массовому запуску своей системы, китайские технологические гиганты Tencent (WeChat) и Alibaba Group (Alipay) уже вывели эту технологию из лабораторий в реальный мир. Флагманом этого движения стал WeChat Palm Pay, официально запущенный в мае 2023 года.

В основе технологии лежит сложный двухфакторный биометрический анализ, который делает ее на порядок надежнее привычного отпечатка пальца или даже распознавания лица. Сканер работает в двух режимах одновременно:

1. Считывание отпечатка ладони: Камера фиксирует уникальный рисунок линий на поверхности кожи.
2. Сканирование подкожных вен: Более сложный и ключевой элемент. Устройство использует инфракрасный свет для "просвечивания" ладони. Гемоглобин в венозной крови поглощает инфракрасное излучение, из-за чего сосуды становятся видимыми как уникальный темный узор.

Эта комбинация из внешнего рисунка и внутренней сосудистой сетки создает биометрический ключ, который практически невозможно подделать или украсть с помощью фотографии. Система Alipay работает по схожему принципу, также делая ставку на двойную идентификацию для максимальной безопасности.

Как это работает в Китае:

• Регистрация: Пользователь один раз активирует функцию в приложении WeChat или Alipay и подходит к специальному терминалу. Процесс сканирования ладони и привязки ее к цифровому кошельку занимает меньше минуты.
• Оплата: На кассе или турникете человек просто подносит руку на несколько сантиметров к устройству. Контакт с поверхностью не требуется.
• Идентификация: Система за доли секунды сопоставляет полученный скан с базой данных и, в случае успеха, автоматически списывает сумму со счета, отправляя уведомление на смартфон.

Статистика и масштабы внедрения

Хотя точные данные по количеству пользователей, активировавших именно "оплату ладонью", компании пока не раскрывают, масштабы внедрения говорят сами за себя. Технология уже вышла за рамки тестовых полигонов и активно используется в реальной жизни:

• Транспорт: Первым крупным проектом стала линия метро, соединяющая Пекин с международным аэропортом "Дасин". Это позволило тысячам пассажиров проходить через турникеты, не доставая телефон или проездной.
• Ритейл: В сентябре 2023 года WeChat Pay объявил об оборудовании сканерами более 1500 магазинов сети 7-Eleven в провинции Гуандун, одном из самых густонаселенных и экономически развитых регионов Китая.
• Кампусы и офисы: Технология нашла применение в корпоративных столовых, университетских городках и фитнес-центрах, где важна высокая скорость обслуживания.

Учитывая, что аудитория активных пользователей WeChat Pay в Китае превышает 900 миллионов человек, а у Alipay — еще больше, потенциальный рынок для внедрения "ладонных" платежей огромен.

Плюсы и минусы: Уроки Поднебесной

Масштабный запуск в Китае позволил на практике оценить все сильные и слабые стороны биометрических платежей.

Преимущества, подтвержденные на практике:

• Феноменальное удобство и скорость: Это быстрее, чем Face ID, и несравнимо быстрее, чем поиск карты в кошельке. Идеально для сценариев, где важна каждая секунда: транспорт, фастфуд, крупные супермаркеты.
• Высочайшая безопасность: По заявлению Tencent, уровень ошибок распознавания (False Acceptance Rate) значительно ниже, чем у других видов биометрии. Подделать рисунок вен практически невозможно.
• Гигиеничность: Полностью бесконтактный метод оплаты стал весомым аргументом в мире после пандемии.
• Инклюзивность: Технология решает проблемы людей с нарушением моторики, пожилых граждан, которым сложно пользоваться смартфонами, и работает даже при ярком или плохом освещении, где камеры распознавания лиц могут давать сбой.

Недостатки и нерешенные вопросы:

• Конфиденциальность биометрии: Это главный барьер. Пользователи задаются вопросом: где и как хранятся "слепки" их ладоней? Tencent уверяет, что исходные изображения удаляются, а в базе хранятся лишь зашифрованные математические хэш-коды, по которым невозможно восстановить первоначальный рисунок. Но опасения остаются.
• Централизация и контроль: Массовое использование биометрии дает корпорациям и государству мощнейший инструмент для анализа поведения и перемещений граждан.
• Стоимость оборудования: Установка специализированных сканеров требует инвестиций со стороны бизнеса. Пока что технологические гиганты активно субсидируют их установку для быстрого захвата рынка, но для малого бизнеса это может стать препятствием в будущем.

Аналогия с Kaspi Alaqan: Готов ли Казахстан?

Kaspi.kz, запуская Alaqan, идет по проторенной китайскими гигантами дорожке, но с учетом казахстанских реалий.

Технологическое сходство очевидно: в основе лежит тот же принцип безопасной и быстрой биометрической идентификации. Однако у Kaspi есть стратегическое преимущество – огромный кредит доверия и уже построенная тотальная экосистема. Если в Китае WeChat и Alipay конкурируют между собой, то в Казахстане Kaspi занимает доминирующее положение.

Интеграция Alaqan в миллионы уже установленных POS-терминалов Kaspi по всей стране может пройти взрывными темпами. Главной задачей для компании станет не технологическая реализация, а работа с общественным мнением. Kaspi предстоит максимально прозрачно и убедительно объяснить пользователям, как именно защищены их биометрические данные.

Если казахстанский финтех-лидер сможет доказать, что безопасность Kaspi Alaqan так же надежна, как и безопасность их депозитов, технология имеет все шансы не просто повторить, а даже превзойти скорость принятия китайских аналогов в рамках одной страны.