Правила кредитования ужесточает Казахстан: кому банки откажут в первую очередь
Банки будут глубже проверять доходы, долги и кредитную историю. Разбираем, что это значит для казахстанцев и кому теперь кредит станет недоступен.
Агентство по регулированию и развитию финансового рынка ужесточило правила, по которым банки решают, кому выдавать кредиты. Изменения затрагивают всех – от заемщиков, которые хотят оформить небольшой потребительский кредит, до предпринимателей и крупных компаний, передает Finratings.kz.
Постановление вступает в силу с 24 ноября 2025 года и меняет сам подход банков к оценке рисков.
Теперь банк обязан изучить всю финансовую картину человека
До этих поправок большинство банков ориентировалось прежде всего на доход, кредитную историю и общий уровень долговой нагрузки заемщика. Теперь список критериев стал значительно шире – и, по сути, банки будут рассматривать человека под микроскопом.
Если сумма займа превышает долю от капитала банка (0,01% или 0,02% – в зависимости от размера банка), то проверка включает:
– устойчивость и подтвержденность доходов;
– наличие своего жилья или другого имущества;
– все кредиты в других банках и МФО;
– долги и штрафы;
– рейтинг по скорингу банка;
– поведение по счетам (сколько тратит, сколько приходит, насколько стабилен оборот);
– официальную занятость и сферу деятельности;
– социально-демографические характеристики;
– источники, из которых человек планирует гасить кредит;
– даже цель займа – на что именно человек хочет потратить деньги.
Если же заем небольшой, проверка будет чуть короче, но тоже строгая – банки не смогут выдавать кредиты просто «по справке о зарплате».
Кто теперь автоматически считается заемщиком с высоким риском
Если совпадают любые два критерия из списка – банк обязан классифицировать человека как клиента с повышенным риском:
– кредитной истории меньше трех лет;
– просрочка больше трех МРП в течение последних 12 месяцев;
– кредиты в трех и более финансовых организациях;
– долговая нагрузка выше 45% от дохода;
– плохая информация в кредитном бюро;
– доходы не подтверждены.
Это означает: одобрить кредит такому заемщику будет сложно, а иногда и невозможно.
Банки не смогут выдавать кредиты должникам и тем, кому ранее прощали долги
Теперь запрещено выдавать кредит, если:
- у человека есть просрочка более 30 дней по банковским займам;
- есть хотя бы один день просрочки по микрокредитам;
- заемщику в последние 36 месяцев прощали долг;
- за последние 12 месяцев была реструктуризация, которая не помогла вернуть кредит в нормальный режим.
Другими словами, если человека уже спасали от долгов, а он снова оказался в просрочке – банку запрещено выдавать ему новые займы.
Впервые банки обязаны считать вероятность дефолта до выдачи кредита. Если эта вероятность увеличивается более чем на 5 п.п. – заемщика берут на жесткий мониторинг, а кредит могут вообще не выдать.
Что это значит для обычных казахстанцев:
- Кредиты станут получать только те, кто действительно тянет нагрузку. Это снизит количество ситуаций, когда люди оказываются в долговых ловушках.
- Все, у кого есть просрочка, автоматически попадают в группу риска. Один день просрочки по МФО – и банки будут обязаны отказать.
- Кредитная история становится главным документом. Ее теперь будут смотреть не формально, а глубоко – анализировать просрочки, поведение по счетам, количество кредитов.
- Банки начнут трезво оценивать отрасль, в которой работает заемщик. Если сектор нестабилен, риски банки будут считать выше.
- Компании тоже столкнутся с жестким отбором. Для бизнеса обязательны трехформные отчеты, отсутствие противоречий между налоговой и бухгалтерией, подтверждение активов.
Читайте также: