Ипотека при маленьком доходе: 5 хитрых шагов для повышения шанса
Что делать казахстанцам, если банк отказал в ипотеке из-за низкой зарплаты.
В Казахстане отказ в ипотеке чаще всего связан не с плохой кредитной историей, а с недостаточным доходом. Банк оценивает, сколько человек зарабатывает, и сравнивает это с будущим ежемесячным платежом. Если он «съедает» слишком большую часть заработка – чаще всего следует отказ, передает Finratings.kz.
Эксперты портала Кrisha.kz отмечают: банки не называют минимальную сумму дохода, но используют коэффициент долговой нагрузки.
“КДН показывает, какая доля дохода уходит на обязательные платежи. Допустимо – не больше половины заработка. При доходе 500 тысяч тенге в месяц общий платеж по всем кредитам, включая ипотеку, не должен превышать 250 тысяч. Если выходит больше – заявка автоматически признается рискованной”, – поясняют они.
Тем не менее, даже при не самой высокой зарплате есть способы увеличить шансы на одобрение. Многие заемщики успешно получают ипотеку именно благодаря гибкому подходу к оформлению.
Пять шагов:
- Привлечь созаемщика. Это самый частый вариант. Доходы суммируются, а значит, заемщик становится «платежеспособнее» в глазах банка. Созаемщиком может быть как родственник, так и человек со стороны. Он несет равную ответственность по выплатам, но прав на покупаемую квартиру у него нет.
- Подтвердить дополнительный доход. Банки могут учитывать не только зарплату. Подойдет фриланс, аренда недвижимости, доход от бизнеса, проектные гонорары. Часто достаточно косвенных доказательств – договора, выписки, налоговой отчетности.
- Добавить дополнительный залог. Квартира, дом или коммерческая недвижимость снижают риски банка. Чем выше обеспечение, тем мягче требования к доходу заемщика. Такой залог может оформить не только сам заемщик, но и третье лицо при письменном согласии.
- Снизить долговую нагрузку. Закрытие даже одного кредита может сильно изменить КДН и увеличить шанс одобрения. Если закрыть долги невозможно, помогает рефинансирование – платежи уменьшаются, а нагрузка становится легче.
- Пересмотреть параметры самой ипотеки. Иногда решение лежит на поверхности: увеличить срок, повысить первоначальный взнос или выбрать более доступное жилье. Уменьшается платеж – растет вероятность одобрения.
Есть еще один момент, о котором многие вспоминают слишком поздно: качество кредитной истории. Даже при стабильном доходе банк может отказать, если увидит недавние просрочки, «висящие» закрытые кредиты или ошибки в базе. Такое случается чаще, чем кажется: встречаются чужие займы, долги, которые давно погашены, или просрочки, которых не было. Исправить некорректные данные можно, но лучше сделать это заранее.
Получить свою кредитную историю можно бесплатно раз в год – через eGov, eGov mobile, в ЦОНе, на Казпочте или на сайте Первого кредитного бюро. Для многих будущих заемщиков проверка в буквальном смысле спасает ипотечную заявку.
Читайте также: