Как избавиться от долгов перед началом инвестирования?

Многие казахстанцы задумываются об инвестициях, но сталкиваются с проблемой долгов. Кредиты, рассрочки и кредитные карты создают нагрузку на бюджет, и вместо того чтобы откладывать деньги, приходится выплачивать проценты банку. Важно понимать: прежде чем начинать инвестировать, необходимо избавиться от дорогостоящих долгов. В противном случае инвестиции могут не принести ожидаемой выгоды, а финансовая ситуация только ухудшится. 

Почему важно закрыть долги перед инвестициями?

Инвестиции работают на долгосрочную перспективу, а долги требуют немедленных выплат. Например, если у вас есть кредит с процентной ставкой 20% годовых, а доходность ваших инвестиций составляет 10% годовых, вы теряете деньги, а не зарабатываете.

Средняя процентная ставка по потребительским кредитам в Казахстане составляет 18–25% годовых, тогда как долгосрочная доходность фондового рынка – около 10%.

Последствия инвестирования с долгами:

• Переплата по кредитам. Вы будете терять больше на процентах, чем зарабатывать на инвестициях.
• Финансовый стресс. Если появятся неожиданные расходы, у вас не будет резерва для погашения долга.
• Риск потерь. В случае кризиса или падения рынка придётся продавать активы с убытком, чтобы платить по кредиту.

Как избавиться от долгов: пошаговый план

Шаг 1: Проанализировать свои долги

Для начала нужно составить полный список долгов:

• Кредиты (потребительские, автокредиты, ипотека).
• Кредитные карты.
• Рассрочки и займы.

Запишите остаток долга, процентную ставку и ежемесячный платёж. Это поможет определить приоритетные выплаты.

Шаг 2: Закрыть самые дорогие долги в первую очередь

Самая эффективная стратегия — «лавина», при которой сначала закрываются долги с самой высокой процентной ставкой. Это позволит быстрее снизить переплату по кредитам.

1. Выплачивайте минимальные платежи по всем долгам.
2. Все дополнительные деньги направляйте на самый дорогой кредит.
3. После его погашения переходите к следующему.

Если у вас несколько небольших кредитов, можно использовать метод «снежного кома» — сначала закрывать самые маленькие долги, а потом переходить к крупным. Это даёт психологический эффект успеха и мотивацию двигаться дальше.

Если ваш долг превышает 40% дохода, стоит рассмотреть рефинансирование или реструктуризацию.

Шаг 3: Избегать новых кредитов и контролировать расходы

Пока у вас есть долги, важно не накапливать новые. Для этого:

• Уберите кредитные карты, чтобы не тратить в долг.
• Пересмотрите бюджет и найдите статьи расходов, которые можно сократить.
• Используйте наличные или дебетовые карты вместо кредитных.

Шаг 4: Создать резервный фонд

После погашения основных долгов важно сформировать подушку безопасности — резерв на 3–6 месяцев расходов. Это защитит вас от повторного попадания в долги при форс-мажорах.

Около 70% казахстанцев не имеют финансового резерва, из-за чего вынуждены брать кредиты в экстренных ситуациях.

Шаг 5: Направить освобождённые деньги в инвестиции

Когда вы закрыли долги и создали финансовую подушку, можно начинать инвестировать. Теперь все деньги, которые раньше уходили на выплаты банку, могут работать на ваш капитал.

Куда инвестировать после избавления от долгов?

• Индексные фонды (ETF) — лучший вариант для долгосрочных вложений.
• Облигации — для стабильного пассивного дохода.
• Акции — если вы готовы к более высокой волатильности.

Сначала свобода от долгов, потом инвестиции

Избавление от долгов — первый шаг к финансовой независимости. Если казахстанцы хотят грамотно управлять деньгами, важно сначала закрыть кредиты, создать финансовую подушку и только потом начинать инвестировать. Это позволит избежать стресса, повысить уровень жизни и использовать инвестиции для реального роста капитала.