Зарплата есть, денег нет: почему кредиты в Казахстане работают против людей

Большинство долговых историй в Казахстане начинаются одинаково – с фразы «потяну». Рассрочка, потребкредит или быстрые деньги из МФО выглядят безопасно, пока платежи умещаются в зарплату. Но именно здесь и прячется ловушка, передает Finratings.kz.

Рассрочка, которая кажется бесплатной

Покупка «без процентов» – один из самых коварных форматов долга.

Когда техника, телефон или мебель берутся в рассрочку, человек перестает воспринимать это как кредит. Платеж кажется небольшим, но таких рассрочек быстро становится несколько. В итоге значительная часть дохода уходит на обязательства, которые изначально даже не считались долгом.

Потребкредит и микрозайм вместо решения проблемы

В Казахстане потребкредиты часто берут, чтобы закрыть текущие расходы – аренду, лечение, повседневные траты. Это ключевой сигнал опасности. Такой заем не создает ценности и не увеличивает доход, а просто переносит нехватку денег на следующий месяц. Через несколько платежей бюджет начинает трещать.

Когда банк уже отказывает, на сцену выходят микрофинансовые организации. Быстро, без справок, «до зарплаты». Именно здесь долговая спираль закручивается быстрее всего. Высокие проценты и короткие сроки делают даже небольшой заем труднообслуживаемым. Один пропущенный платеж – и долг растет в разы.

Опасный момент наступает тогда, когда человек сначала думает о платежах, а уже потом – о жизни. Если больше трети дохода стабильно уходит на кредиты, рассрочки и МФО, любая непредвиденная ситуация – задержка зарплаты, болезнь, ремонт – становится финансовым ударом.

Новый заем ради старого

В Казахстане это распространенная схема: оформить новый кредит, чтобы закрыть предыдущий. На бумаге кажется, что стало легче. В реальности долг просто меняет форму и увеличивается. С этого момента человек перестает управлять деньгами – деньги управляют им.

“Кредит работает только в одном случае — когда он встроен в план. Ипотека при стабильном доходе, кредит на образование или развитие бизнеса имеют смысл, потому что за ними стоит долгосрочная цель. Все остальное, особенно займы «на закрытие дыр» — почти всегда ведет к проблемам”, – отмечает эксперт Геннадий Савицкий.

Таким образом, кредит становится ловушкой не из-за процентов, а из-за количества обязательств. Рассрочка, потребкредит и МФО по отдельности могут казаться безобидными. Вместе они незаметно превращают доход в чужие деньги.

Если заем не увеличивает твои возможности завтра – он забирает их сегодня.

Чек-лист: если у тебя есть 3 пункта – ты уже в зоне финансового риска:

Если у тебя одновременно есть две и более рассрочки (телефон, техника, мебель), и ты перестал воспринимать их как кредит – это первый тревожный сигнал. Деньги уходят каждый месяц, а ощущение долга притупляется.

Если на все кредиты, рассрочки и займы уходит больше 30% дохода, а к концу месяца ты уже считаешь дни до зарплаты – бюджет работает на банки, а не на тебя.

Если ты брал новый кредит, чтобы закрыть старый, даже «временно» – это точка, где долг начинает расти сам по себе.

Если ты пользовался МФО или рассматривал их как «быстро и ненадолго» – ты уже в ускоренной зоне риска, даже при небольших суммах.

Если ты не знаешь точную сумму всех ежемесячных платежей, а называешь ее «примерно» – контроль уже потерян.

Если ты откладываешь важные расходы (здоровье, ремонт, обучение), потому что «сначала кредиты» – это уже не финансовое планирование, а выживание.

Как читать этот чек-лист правильно

• 0–1 пункт – ситуация под контролем
• 2 пункта – высокий риск
• 3 и больше – долговая ловушка уже формируется

Если вы узнали себя хотя бы в трех пунктах –  это не повод для паники, но точный сигнал остановиться.