Freedom Bank списал деньги с карты, на которой был ноль

Мы привыкли считать дебетовую карту финансовым сейфом: сколько положил, столько и потратил. Если на счету ноль — покупка не пройдет. Это аксиома, в которую верят миллионы казахстанцев. Однако недавний прецедент с клиентом Freedom Bank Алишером Сагидолдаевым и последующая реакция регулятора разрушают этот миф.

Оказывается, «пустая» карта может не только уйти в минус, но и стать ключом, открывающим доступ банку к вашим инвестиционным накоплениям. Редакция Finratings.kz объединила материалы журналистского расследования и юридический анализ «Общих условий» Freedom Bank, чтобы показать анатомию этой финансовой ловушки.

Прецедент: «Денег нет, а долг есть»

История началась банально. Клиент банка использовал карту для оплаты подписок, держа баланс на нулевом уровне. Логика пользователя была проста: «Нет денег — сервис сам отключится». Но банковская система сработала иначе.

«В какой-то день проходит оплата по подписке Ivi, отправив карту на минусовой остаток... Мне с Банка звонят, говорят гаси долг. Я говорю: "Вы-то провели оплату, если денег нету?"» — описывает ситуацию пострадавший.

Клиент обратился за защитой в АРРФР (Агентство по регулированию и развитию финансового рынка), будучи уверенным, что банк нарушил закон, выдав кредит без спроса.

Ответ Регулятора:

Агентство встало на сторону банка. В официальном ответе сказано: нарушений нет. Причина — технический овердрафт.

Банк объяснил регулятору механику: 23 сентября прошла покупка на 1490 тенге. Когда через два дня пришло финансовое требование на списание, денег на счете не было, и банк «любезно» оплатил покупку за свой счет, записав клиенту долг в 1389,99 тенге.

Юридическая анатомия: Где вы это подписали?

Чтобы понять, почему АРРФР не защитило клиента, мы подняли «Общие условия проведения операций... АО «Фридом Банк Казахстан». Все ответы находятся там, в пунктах, которые мы обычно пролистываем не глядя.

1. Узаконенный «минус» В Главе 3 договора банк вводит понятие «Технический (неразрешенный) овердрафт». Это сумма, израсходованная сверх остатка собственных денег клиента. Важно: Договор прямо указывает, что овердрафт может возникнуть при операциях без предварительной онлайн-авторизации. Это как раз случай подписок, оффлайн-покупок в самолете или платных дорог.

2. Обязанность платить мгновенно Многие думают: «Я не просил этот кредит, погашу, когда захочу». Ошибка. Согласно Пункту 14.1, любой допущенный овердрафт подлежит немедленному погашению. С момента ухода в минус вы — нарушитель договора.

3. Главный риск экосистемы: Брокерский счет под ударом Freedom Bank — часть большой экосистемы, включающей брокера Freedom Finance. И здесь кроется самый опасный пункт договора, уникальный для клиентов этой структуры.

Если ваша карта ушла в минус на 2000 тенге из-за забытой подписки, банк не будет ждать.

Пункт 14.5: «Банк вправе по собственному усмотрению взыскивать суммы задолженности Клиента... в том числе путем бесспорного списания... с любых Счетов... в том числе с брокерского счета Клиента в случае наличия доступного остатка на брокерском счете».

Что это значит: Ваши миллионы на инвестиционном счете юридически не изолированы от вашей «копеечной» дебетовой карты. Банк имеет право залезть в «кубышку» брокера, чтобы покрыть долг за кино.

4. Карт-бланш на списание В Пункте 4.18 (подпункт 6) клиент дает свое «безусловное и безотзывное согласие» на списание денег с любых своих счетов в банке или иных организациях при возникновении овердрафта. Именно на этот пункт ссылался регулятор, отказывая клиенту в жалобе. Вы сами разрешили это, нажав кнопку «Принять условия» в приложении.

Кейс Алишера Сагидолдаева и анализ документов Freedom Bank выявляют системный риск для пользователей цифровых экосистем.

1. Иллюзия контроля: Нулевой баланс не защищает от списаний. Технический овердрафт возможен на любой дебетовой карте.
2. Экосистемный риск: В Freedom Bank ваши счета сообщаются, как сосуды. Долг по карте может быть погашен деньгами, отложенными на инвестиции.
3. Безответственность банка: Согласно Пункту 20.4, банк не несет ответственности за убытки, возникшие у вас из-за овердрафта.

Как обстоят дела у дургих банков (обновляется)

С учетом резонансных случаев списания средств и возникновения технического овердрафта у Freedom Bank, редакция также проверила практику других банков Казахстана. Мы проанализировали условия обслуживания, формулировки договоров и пользовательские соглашения, чтобы выяснить, где еще возможны подобные механизмы.

• Halyk Bank – обзор технического овердратфа

Рекомендации эксперта:

• Изолируйте подписки: Никогда не привязывайте к онлайн-сервисам карту, которая является «ключом» к вашим основным накоплениям или брокерскому счету. Используйте для этого отдельную виртуальную карту другого банка.
• Не бросайте счета: Если вы перестали пользоваться картой, официально закройте счет через заявление. Просто «обнулить и удалить приложение» недостаточно — договор продолжает действовать, а значит, действуют и риски.
• Держите буфер: Если вы активный клиент Freedom, держите на карте 2–5 тысяч тенге «на всякий случай», чтобы технический сбой или курсовая разница не запустили механизм принудительного взыскания с брокерского счета.

Материал подготовлен на основе анализа официального ответа АРРФР и «Общих условий» АО «Фридом Банк Казахстан» (редакция 2024 года).