Почему клиенты Halyk Bank рискуют деньгами даже без кредита

Недавний кейс с клиентом Freedom Bank, чей баланс ушел в глубокий минус из-за подписки на онлайн-кинотеатр, обязывает пересмотреть свое отношение к дебетовым картам. Мы проанализировали Договор присоединения и Правила пользования карточкой Halyk Bank, чтобы понять: застрахованы ли клиенты крупнейшего банка страны от подобной ситуации.

Овердрафт узаконен официально

Если кто-то считает, что на дебетовой карте нельзя уйти в минус, документы Halyk Bank говорят об обратном. В словаре терминов банка понятие «Овердрафт» закреплено официально:

Овердрафт — сумма денег, израсходованная сверх суммы денег Клиента на Счете... и непогашенная Клиентом в сроки, установленные Банком.

Это означает, что юридически банк допускает ситуацию, когда вы потратите больше, чем у вас есть. Это не ошибка системы, а штатная ситуация, предусмотренная правилами.

Главная ловушка: Пункт 3.2.19 и штраф 10%

Самый важный пункт Договора присоединения, который должен знать каждый держатель карты Halyk. В отличие от ситуации с Freedom, где клиенту просто выставили долг, здесь сразу включается «счетчик».

Цитата из договора:

«В случае допущения Овердрафта Клиент обязан немедленно погашать сумму... и уплатить Банку неустойку за допущенный Овердрафт в размере 10% (десять процентов) годовых».

Что это значит:

Если вы уйдете в минус (даже технический, на 100 тенге) и не перекроете его в течение 7 дней, с 8-го дня банк начнет начислять неустойку.

Кроме того, банк оставляет за собой право на безакцептное списание. Это значит, что долг по карте могут без вашего согласия погасить за счет денег с вашего депозита или любой другой карты, открытой в Halyk Bank.

Откуда берется «минус»?

Анализ документов выявил две основные причины возникновения долга, о которых банк предупреждает (но мелким шрифтом):

Причина А: Подписки и оффлайн-операции

Правила банка гласят: сумма операции может отличаться от заблокированной.

• Сценарий: Вы обнулили карту. Через день сервис такси (Uber, Yandex) или онлайн-кинотеатр (IVI, Netflix) присылает запоздалый запрос на списание.
• Итог: Банк проводит платеж, загоняя баланс в минус.

Причина Б: Курсовая разница

Это классика для тех, кто покупает на AliExpress или Amazon.

• Защита: Halyk Bank пытается защитить клиента: при авторизации банк блокирует дополнительно 1% от суммы (условная «подушка безопасности»).
• Провал защиты: Если за 2-3 дня, пока идет обработка платежа, курс доллара скакнет сильнее чем на 1%, этой «подушки» не хватит, и вы уйдете в овердрафт.

Мультивалютная «защита» (ценой других счетов)

У Halyk Bank есть механизм для мультивалютных карт. Если вы платите в долларах, а их на счете нет, банк автоматически заберет деньги с ваших счетов в других валютах (евро, тенге) по своему курсу конвертации.

Это спасет от штрафа в 10%, но может стать неприятным сюрпризом, если вы хранили тенге «на черный день», а они ушли на оплату валютной подписки.

Ситуация в Halyk Bank зеркальна ситуации во Freedom, но юридически оформлена строже.

1. Риск есть: Технический овердрафт возможен на любой дебетовой карте.
2. Штрафы есть: 10% годовых.
3. Списание без спроса: Банк заберет долг с депозита.

Рекомендация:

Правила Visa и Mastercard едины для всех. Единственный способ защиты — не держать карту «пустой». Оставляйте буфер в 1-2 тысячи тенге или используйте для интернет-платежей отдельную виртуальную карту, пополняя ее строго перед покупкой.

Материал подготовлен на основе Договора присоединения и Правил пользования карточкой АО «Народный Банк Казахстана» (редакция 2022 года).