Что такое грейс-период: как тратить деньги банка и не платить ни тиына

Автор: Данияр Ахметов

Эксперт, редактор Finratings.kz

Коллаж Finratings.kz

Разберем механику этого инструмента, чтобы вы могли пользоваться деньгами банка бесплатно, а свои — держать на депозите.

Кредитная карта для многих казахстанцев — это синоним долговой ямы. И не зря: ставки по кредиткам часто выше, чем по обычным потребительским займам. Однако финансово грамотные люди используют кредитки годами, не платя банку ни одного лишнего тенге. Их секрет — в правильном использовании грейс-периода (льготного периода).

Что такое грейс-период?

Грейс-период (Grace Period) — это промежуток времени, в течение которого банк не начисляет проценты за пользование кредитными средствами. Если вы вернете долг полностью до окончания этого срока, кредит обойдется вам в 0%.

Стандартный срок на рынке Казахстана — от 50 до 60 дней, хотя встречаются предложения до 100 и даже 120 дней.

Анатомия сроков: Расчетный и Платежный периоды

Главная ошибка новичков — думать, что "50 дней льготного периода" отсчитываются с момента каждой покупки. Это не так. Грейс-период состоит из двух частей:

Расчетный период (обычно 30 дней): Время, когда вы совершаете покупки. Обычно это календарный месяц или отрезок между датами выписки (например, с 25-го по 25-е число).
Платежный период (обычно 20-25 дней): Время, которое дается вам, чтобы вернуть потраченное в Расчетном периоде.

Пример на пальцах (Грейс 50 дней):

Представим, что отчетная дата в вашем банке — 1-е число каждого месяца.

Сценарий А (Выгодный): Вы купили холодильник 1 сентября.

Расчетный период идет до 30 сентября.
Платежный период — до 20 октября (следующие 20 дней).
Итог: Вы пользуетесь деньгами банка 50 дней бесплатно.

Сценарий Б (Невыгодный): Вы купили тот же холодильник 30 сентября.

Расчетный период заканчивается сегодня же.
Платежный период — до 20 октября.
Итог: У вас есть всего 20 дней на возврат долга без процентов.

Вывод: Крупные покупки выгоднее всего делать в первый день расчетного периода (сразу после формирования выписки за прошлый месяц).

Три главные ловушки, где сгорают ваши деньги

Банки зарабатывают на тех, кто нарушает правила игры. Вот три случая, когда грейс-период отключается мгновенно:

1. Снятие наличных и переводы

Это "смертный грех" для держателя кредитки. У большинства банков Казахстана (Halyk, BCC, Forte, Eurasion) грейс-период распространяется только на безналичные покупки в магазинах и интернете.

Если вы снимите деньги в банкомате или переведете их другу:

С вас возьмут комиссию за снятие (обычно 3-4%).
Проценты на эту сумму начнут капать с первого же дня (без льготного периода).

2. Минимальный платеж ≠ Льготный платеж

В конце месяца банк пришлет вам SMS: "Ваш минимальный платеж — 5 000 тенге".

Многие платят эту сумму и думают, что все в порядке. Это ошибка.

Минимальный платеж спасает только от штрафа за просрочку и порчи кредитной истории. Но проценты на остаток долга будут начислены.
Чтобы не платить проценты, нужно внести сумму полной задолженности за отчетный период.

3. Эффект "Одного дня"

Если грейс-период составляет 50 дней, а вы вернули долг на 51-й день, проценты начислят не за 1 день просрочки, а за все 51 день пользования деньгами. Банк пересчитает кредит по полной ставке (например, 28-30% годовых) с момента покупки.

Как заработать на кредитке

Грамотные пользователи превращают кредитку в инструмент дохода:

Получите зарплату. Не тратьте ее. Положите её на депозит или накопительный счет с ежедневным начислением процентов (ГЭСВ ~13-15%).
Тратьте кредитные деньги. Весь месяц оплачивайте продукты, бензин и коммуналку кредитной картой. Вы находитесь в грейс-периоде, это бесплатно.
Гасите долг. В конце расчетного периода (получив выписку) снимите нужную сумму с депозита и полностью закройте долг по кредитке до дедлайна.
Результат: Вы получили бонусы/кэшбэк от банка за покупки + проценты по депозиту за использование собственных средств.

Льготный период — это мощный инструмент, но он требует железной дисциплины.