Где в Казахстане платят до 17% без потери доступа к деньгам

Многие казахстанцы привыкли использовать депозит как «цифровую копилку»: закидывать туда свободные деньги с зарплаты и снимать их, когда нужно оплатить крупную покупку или дотянуть до конца месяца. Однако за удобство (возможность забрать деньги в любой момент без потери процентов) банки обычно платят меньше, чем по несрочным вкладам, где деньги «замораживаются» на год.

Топ-10 гибких депозитов Казахстана на февраль 2026 года

Данные актуальны на 02.02.2026 г.

Разбор лидеров: почему они на разных позициях

1. Лидер доходности: Bereke Bank («Кун Сайын»)

Первое место занимает продукт «Кун Сайын» на короткий срок (6 месяцев) с ГЭСВ 17,00%.

Причина лидерства: Здесь используется ежедневная капитализация. В финансах это работает как «процент на процент» каждые 24 часа. Если вы положили миллион, завтра проценты начислятся на него, а послезавтра — уже на миллион плюс вчерашняя прибыль. Для коротких дистанций (полгода) это самый эффективный способ выжать максимум из накоплений.

2. Марафонцы: KZI и Freedom Bank

Если вы планируете хранить деньги дольше года, стоит обратить внимание на KZI Bank (16,90%) и Freedom Bank (16,70%).

• Freedom Bank примечателен самым низким порогом входа — всего 500 тенге. Это удобно для тех, кто хочет настроить автоматическое округление сдачи с покупок в приложении.
• KZI Bank предлагает высокую ставку на 12 месяцев, что фиксирует вашу доходность на более долгий срок, защищая от возможного снижения ставок на рынке.

3. Ежедневный доступ против ежемесячного

Обратите внимание на Eurasian Bank и Home Credit (позиции 7 и 9). Несмотря на ГЭСВ в 15,90%, у них, как и у Bereke, капитализация ежедневная. Для обычного человека это означает, что если вы снимете деньги в середине месяца, вы не потеряете доход за прошедшие дни этого месяца — он уже «прирос» к вашему телу вклада.

Продолжение рейтинга: Средний сегмент и консервативный выбор

Если первая десятка — это борьба за каждый процент, то позиции с 11-й по 40-ю — это зона «крупных имен» и продуктов с более специфическими условиями.

Позиции 11–25: «Золотая середина» и крупные игроки.

В этой группе находятся банки, которые многие казахстанцы выбирают «по умолчанию» из-за удобства приложений и широкой сети банкоматов.

Почему они здесь?

Здесь мы видим главных «тяжеловесов» — Halyk и Kaspi. Их позиции в середине списка (15,0% – 15,3%) объясняются рыночной логикой: этим банкам не нужно привлекать клиентов агрессивно высокими ставками. Их главный козырь — экосистема и сервисы. С точки зрения чистой математики, храня деньги здесь, вы «платите» около 1,5–2% доходности в год за удобство платежей и переводов.

Позиции 26–40: Консервативные ставки и ограничения

В нижней части списка находятся продукты, доходность по которым ощутимо ниже лидеров.

На что обратить внимание

1. Фактор времени (Короткие сроки) Заметно, что самые низкие ставки (11,5% – 12,7%) приходятся на депозиты сроком всего 3 месяца (RBK, KZI Bank). Логика проста: банку невыгодно платить много за деньги, которые вы, скорее всего, заберете уже через 90 дней. Если вы ищете «парковку» для денег на квартал, разница с лидерами рейтинга составит внушительные 5,5%.

2. Барьер входа Интересен случай Freedom Bank (Super Card) на 37-м месте. Несмотря на невысокую ГЭСВ в 13,8%, минимальная сумма здесь составляет 100 000 тенге. Это продукт с узкой специализацией (вероятно, привязанный к конкретному карточному продукту), который не ставит целью быть лидером доходности для массового вкладчика.

3. «Скрытые» лидеры по ГЭСВ внутри банков Обратите внимание: у одного и того же банка ставка может сильно плавать. Например, AlatauCityBank на 6 месяцев дает 16,10% (4-е место), а на 3 месяца — уже 14,70% (31-е место). Это еще раз подтверждает: перед открытием вклада нужно проверять именно тот срок, на который вы планируете положить деньги.

Полная таблица из 40 вкладов показывает нам три четких сегмента:

1. Агрессивные (Топ-10): Ставки 15,8% – 17,0%. Выбор для тех, кто хочет заработать.
2. Сервисные (11–29 места): Ставки 14,9% – 15,8%. Выбор для повседневного использования «внутри» своего привычного банка.
3. Специфические (30–40 места): Ставки ниже 14,8%. Сюда попадают либо очень короткие вклады (3 месяца), либо продукты с высоким порогом входа.

Рекомендация Finratings.kz: Если ваш банк предлагает ставку ниже 15% по вкладу с пополнением и снятием — это повод заглянуть в начало нашего рейтинга. На рынке Казахстана сейчас достаточно предложений, которые позволят вашим деньгам приносить на 1,5–2% больше при той же степени надежности.

Что это означает для личных финансов

Чтобы понять разницу между позициями, представим две ситуации:

• Сценарий А: «Копим на летний отпуск» (6 месяцев) Выбирая лидера рейтинга (Bereke с 17%), вы получите максимальную отдачу за короткий срок. Разница со средним рыночным предложением (например, Kaspi с 15,00%, занимающим 25-е место) составит 2% годовых. На миллионе тенге за полгода это около 10 000 тенге разницы — мелочь, но на пару ужинов в кафе хватит.
• Сценарий Б: «Финансовая подушка» (постоянно) Здесь важен не только процент, но и минимальный остаток. У Freedom Bank он символический (500 ₸), а у Altyn-i («Золотой запас», 30-е место) — уже 10 000 ₸. Если вам часто нужно обнулять счет почти до конца, выбирайте банки с низким порогом, чтобы не закрывать депозит полностью и не терять историю вклада.

Методология: как мы считали

Чтобы рейтинг был объективным, мы использовали три жестких критерия:

1. ГЭСВ (Годовая эффективная ставка вознаграждения): Это главный показатель. Она учитывает не только «голую» ставку, но и капитализацию — когда заработанные проценты прибавляются к сумме вклада и на них тоже начинают начисляться деньги.
2. Условие мобильности: В рейтинг попали только вклады с правом пополнения и снятия до неснижаемого остатка без потери накопленного дохода.
3. Единообразие данных: Расчет доходности производился на сумму 1 000 000 тенге.
4. Налоги: По законам Казахстана вознаграждение по депозитам физлиц в тенге налогом не облагается. Все цифры в таблице — это то, что вы получите «чистыми».
5. Гарантия КФГД: Все банки из списка являются участниками системы гарантирования. Это значит, что если у банка отзовут лицензию, государство вернет вам ваши деньги в пределах 20 миллионов тенге (по тенговым вкладам).
6. Изменение ставок: Банк имеет право изменить ставку по вкладу «до востребования» в одностороннем порядке, уведомив вас об этом (обычно через SMS или приложение).