Банкам придется доказывать, что их продукты не вредят людям

Казахстанские банки, микрофинансовые организации и страховые компании могут обязать заранее оценивать, не наносят ли их продукты вред клиентам. Новые требования разрабатывает Агентство по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР).

Речь идет не только о кредитах, но и о страховых, инвестиционных и других финансовых продуктах.

Что предлагает регулятор

АРРФР подготовило проект постановления в рамках развития так называемого поведенческого надзора.

Суть подхода проста: финансовые организации должны думать не только о законности продукта, но и о том, насколько он подходит конкретному клиенту.

Перед запуском или продажей продукта компаниям придется анализировать:

• достаточно ли раскрыта информация для клиента;
• понимает ли потребитель риски;
• соответствует ли продукт целевой аудитории;
• не продается ли он людям, которым объективно не подходит;
• могут ли условия привести к финансовым потерям или другим негативным последствиям.

Почему это появилось

Последние годы финансовые услуги становятся все сложнее.

Клиенту могут одновременно предлагать кредит, страховку, инвестиционный продукт, карту с дополнительными сервисами или рассрочку.

При этом далеко не все потребители до конца понимают условия таких продуктов.

Во многих странах регуляторы уже давно отошли от принципа «клиент сам виноват, если не прочитал договор».

Теперь все чаще ответственность возлагается и на финансовую организацию.

Если продукт оказался слишком сложным, непрозрачным или продавался неподходящему клиенту, вопросы могут возникнуть уже к самой компании.

Какие проблемы пытаются решить

Фактически регулятор хочет снизить риск ситуаций, когда клиент покупает финансовый продукт, не понимая его особенностей.

Например:

• оформляет кредит с высокой долговой нагрузкой;
• приобретает инвестиционный продукт, не осознавая рисков;
• подключает платные услуги, которые ему не нужны;
• оформляет страхование, условия которого не соответствуют его потребностям.

Особое внимание планируется уделять продажам вне целевой аудитории.

Например, когда сложные инвестиционные продукты активно продвигаются клиентам без опыта инвестирования.

Что такое поведенческий надзор

Поведенческий надзор – это сравнительно новый подход к регулированию финансового рынка.

Если классический надзор проверяет устойчивость банка или страховщика, то поведенческий надзор оценивает отношение компании к клиенту.

Подобные механизмы уже работают в Великобритании, Австралии, странах Евросоюза и ряде других государств.

Там регуляторы анализируют не только финансовую устойчивость организаций, но и то, насколько честно и прозрачно они продают свои продукты.

Что изменится для клиентов

Для обычных казахстанцев новые правила могут означать более подробное раскрытие информации о финансовых продуктах и более строгий контроль за их продажей.

В перспективе это должно снизить число ситуаций, когда человек берет кредит, покупает страховку или инвестиционный продукт, не понимая всех условий и рисков.

Однако для банков и других участников рынка новые требования могут обернуться дополнительными процедурами проверки и оценки продуктов еще до их выхода на рынок.

Читайте также: