Одна ошибка при открытии депозита может оставить часть денег без гарантии

После продажи квартиры, дома или другого имущества многие казахстанцы предпочитают временно разместить деньги на депозитах. Однако далеко не все знают, что государственная гарантия распространяется не на любую сумму, а ее размер зависит от вида вклада, валюты и даже количества банков, в которых хранятся деньги.

Этой теме Казахстанский фонд гарантирования депозитов посвятил заключительную часть проекта «Карта рисков вкладчика».

По данным фонда, за 26 лет работы системы гарантирования депозитов лицензий лишились 11 банков. За это время КФГД выплатил компенсации более чем 420 тысячам вкладчиков. При этом сегодня полностью защищены 99,8% счетов физических лиц в казахстанских банках. Риски касаются прежде всего крупных сумм, превышающих лимиты гарантии.

«При расчете гарантии необходимо учитывать все средства, размещенные в одном банке. Складывайте депозиты только в одном банке, но все: вклады, деньги на счетах и карточке. Вклады учитываются вместе с начисленными процентами. Кроме того, если у клиента есть кредит в том же банке, он также влияет на размер гарантируемой суммы», — пояснили в фонде.

Сегодня максимальная гарантия КФГД зависит от вида вклада. По сберегательным депозитам в тенге она составляет до 20 млн тенге. Для остальных тенговых вкладов, а также средств на текущих счетах и платежных карточках действует лимит до 10 млн тенге. Средства, размещенные в иностранной валюте, защищены в пределах 5 млн тенге.

В фонде подчеркивают, что важно различать виды депозитов. Сберегательный вклад предусматривает ограничения на досрочное снятие средств. Именно по таким продуктам действует максимальная защита — 20 млн тенге. Для остальных тенговых депозитов лимит составляет 10 млн тенге, а для валютных — 5 млн тенге.

Особое внимание специалисты уделили ситуации, когда у человека открыто сразу несколько вкладов. Многие ошибочно считают, что лимиты можно просто сложить между собой. Однако правила расчета зависят от структуры накоплений.

Например, если у вкладчика есть сберегательный вклад в тенге, максимальная гарантия в одном банке может достигать 20 млн тенге. Если же сберегательного вклада нет, но есть тенговые и валютные депозиты, общий размер гарантии ограничивается 15 млн тенге. Если средства размещены только на несберегательных тенговых вкладах, под защитой будут находиться до 10 млн тенге, а если деньги хранятся исключительно в иностранной валюте — до 5 млн тенге.

В качестве примера фонд рассмотрел ситуацию, когда человек продал недвижимость за 35 млн тенге и хочет полностью защитить свои накопления.

«Хранить такую сумму в одном банке не всегда оптимально. Один из вариантов — разместить 20 млн тенге на сберегательном вкладе в первом банке, еще 10 млн тенге — во втором, а оставшиеся 5 млн тенге — в третьем. В таком случае вся сумма будет находиться в пределах действующих лимитов гарантии. Если начисления остаются в пределах гарантируемой суммы, гарантия покрывает и проценты», — отмечают специалисты КФГД.

Поэтому вкладчикам рекомендуют учитывать не только первоначальную сумму депозита, но и будущий доход по нему. Если же сумма депозита превышает установленный лимит, компенсация выплачивается только в пределах гарантии. Остальная часть средств становится обязательством ликвидируемого банка и может быть возвращена в рамках ликвидационного производства после реализации его активов.

В КФГД напоминают, что одним из самых простых способов снизить риск остается диверсификация — распределение крупных сумм между несколькими банками с учетом действующих лимитов гарантии. Именно такой подход позволяет сохранить защиту всех накоплений даже в случае проблем у одного из финансовых институтов.