Казахстанцы могут лишиться квартиры из-за займа «за 15 минут»

Обещания выдать деньги за 15 минут, не проверяя доходы и кредитную историю, могут скрывать опасную схему. Вместо обычного кредитного договора человеку предлагают расписку, продажу имущества или заем под несоразмерно дорогой залог.

О рисках таких предложений предупредил проект финансовой грамотности Fingramota.kz.

Кто считается «серым» кредитором

Так называют лиц и компании, которые регулярно выдают деньги в долг, но не работают как лицензированные банки, микрофинансовые организации или ломбарды.

Обычный заем между двумя гражданами сам по себе не запрещен. Более того, Гражданский кодекс допускает выплату вознаграждения по договору займа. Опасность возникает, когда кредитор превращает такие сделки в постоянный бизнес и использует документы, позволяющие обойти требования финансового законодательства.

В этом случае на заемщика могут не распространяться специальные гарантии, предусмотренные для клиентов банков и МФО: раскрытие ГЭСВ, установленный порядок досрочного погашения и ограничения по начислению отдельных платежей.

В договоре указывают больше, чем выдали

Одна из распространенных схем – включение всей будущей переплаты в сумму основного долга.

Например, человек получает два миллиона тенге, но подписывает расписку о получении значительно большей суммы. В нее кредитор заранее включает проценты за весь срок.

Юридически выходит, что заемщик получил все указанные в документе деньги. Поэтому при досрочном возврате долга кредитор может отказаться уменьшать переплату: по договору возвращать нужно уже зафиксированную сумму.

Особенно опасно подписывать расписку о получении денег наличными, если фактически такая сумма заемщику не передавалась.

Небольшой заем обеспечивают дорогой квартирой

Еще один риск – залог, стоимость которого во много раз превышает размер займа.

За несколько миллионов тенге у заемщика могут потребовать заложить квартиру или автомобиль. После просрочки кредитор пытается обратить взыскание на имущество, которое стоит гораздо дороже долга.

Наличие единственного жилья не гарантирует, что оно останется у собственника, если тот добровольно передал объект в залог. Восстанавливать права и добиваться возврата остатка от продажи имущества может потребоваться через суд.

Вместо займа предлагают продать имущество

Наиболее тревожный вариант – договор купли-продажи квартиры или автомобиля «для гарантии».

Кредитор обещает переоформить имущество обратно после погашения долга. Но по подписанным документам заемщик уже перестает быть собственником. Если договоренность нарушат, доказывать притворный характер сделки придется в суде.

Фразы «это только формальность» и «потом все вернем обратно» не имеют юридической силы, если в договоре прописана полноценная продажа.

Долг увеличивают штрафами и продлениями

Привлекательная ставка может компенсироваться крупными пенями, комиссиями и платными продлениями.

Заемщик несколько месяцев вносит деньги, но основной долг почти не сокращается: платежи уходят на вознаграждение и дополнительные сборы. Даже небольшая просрочка способна заметно увеличить задолженность.

Отдельный риск – график, при котором ежемесячно оплачиваются только проценты, а весь основной долг необходимо вернуть одним платежом в конце срока.

Как распознать опасное предложение

Стоит отказаться от сделки или показать документы независимому юристу, если кредитор:

• обещает одобрение независимо от дохода и просрочек;
• не называет общую сумму возврата;
• не предоставляет понятный график платежей;
• торопит с подписанием документов;
• требует расписку на сумму больше фактически выданной;
• предлагает оформить продажу или дарение имущества;
• не объясняет условия досрочного погашения;
• принимает в залог имущество, многократно превышающее долг.

Как проверить кредитора

Перед подписанием договора необходимо запросить полное наименование организации, БИН и номер лицензии.

Проверить МФО, кредитное товарищество или ломбард можно в официальных списках финансового регулятора. Если организации нет в реестре, она не находится под надзором Агентства как лицензированный участник финансового рынка.

Важно изучить не только заголовок документа, но и:

• фактически получаемую сумму;
• итоговую сумму возврата;
• ставку и порядок ее расчета;
• штрафы за просрочку;
• условия досрочного погашения;
• основания для обращения взыскания на залог.

Что делать после подписания договора

Нужно сохранить договоры, расписки, банковские переводы, переписку и рекламу кредитора. Не следует подписывать новые соглашения или переоформлять имущество без независимой юридической оценки.

Если спор возник с лицензированной финансовой организацией, обратиться можно в Агентство по регулированию финансового рынка через eOtinish или по бесплатному номеру 1459. Контакты опубликованы на сайте регулятора.

При признаках обмана или подделки документов следует обратиться в полицию. Если речь идет о споре между частными лицами, вопрос может потребовать судебного разбирательства.