Многие обещают начать копить после повышения зарплаты, погашения кредита или завершения крупных расходов. Но при увеличении дохода нередко растут и траты, поэтому свободных денег снова не остается. Проблема может заключаться не в отсутствии дисциплины, а в самом порядке распределения средств, отмечают эксперты Fingramota.kz.

Зарплату делят еще до ее получения

До поступления денег человек обычно уже знает, сколько направит на кредит, коммунальные услуги, продукты, детей и помощь родственникам.

Все эти расходы могут быть необходимыми. Но если накопления стоят в самом конце списка, вероятность сформировать резерв остается минимальной.

Непредвиденные траты в таком случае покрываются кредитной картой, новым займом или деньгами, взятыми у близких. Человек, который регулярно помогает другим, сам становится зависимым от чужой поддержки при первой финансовой проблеме.

К слову, повышение дохода не всегда решает проблему. Вместе с зарплатой могут увеличиться расходы на жилье, транспорт, покупки и поддержку семьи.

“Если человек привык расходовать весь доступный доход, новая зарплата также будет распределена полностью. Поэтому накопления чаще начинаются не с определенной суммы заработка, а с изменения очередности платежей. Сначала небольшая часть переводится в резерв, затем распределяется все остальное”, – отмечают эксперты.

Сколько можно отложить за год

Начинать сразу с 20% необязательно. Если бюджет перегружен обязательствами, первая сумма может составлять 1–5% дохода.

Расчет не учитывает возможное вознаграждение по депозиту. Даже 3% дохода позволяют за год создать небольшой запас на лечение, ремонт техники или срочную поездку.

Как начать, если все деньги уже распределены

1. Выделить минимальную сумму

Нужно выбрать размер, который не заставит занимать деньги до следующей зарплаты. Это может быть 3 000, 5 000 или 10 000 тенге.

Главная задача первого этапа – не высокая доходность, а регулярность.

2. Настроить автоматический перевод

Перевод лучше проводить в день поступления зарплаты. Если ждать конца месяца, свободная сумма, скорее всего, будет потрачена.

Fingramota.kz также рекомендует использовать автоматическое перечисление средств на отдельный счет или депозит.

3. Отделить накопления от основной карты

Резерв не стоит хранить на карте, с которой ежедневно оплачиваются покупки. Постоянно видимый остаток создает ощущение, что эти деньги можно потратить.

Для финансовой подушки подойдет отдельный счет или депозит с возможностью пополнения и частичного снятия.

4. Установить бюджет на помощь близким

Речь не идет об отказе родителям или родственникам. Но помощь также можно включить в бюджет и определить максимальную сумму на месяц.

Если запрос превышает установленный предел, решение принимается отдельно, а не за счет полного обнуления собственных накоплений.

5. Постепенно увеличивать процент

После погашения кредита, повышения зарплаты или сокращения расходов часть освободившихся денег можно направить в резерв. Например, повысить долю накоплений с 3% до 5%, а затем до 10%.

Какой должна быть финансовая подушка

Ориентиром считается запас на три–шесть месяцев обязательных расходов. Именно расходов, а не всей зарплаты.

Если семье для оплаты жилья, продуктов, кредитов и других необходимых трат требуется 250 000 тенге в месяц, размер подушки составит:

• на три месяца – 750 000 тенге;
• на шесть месяцев – 1,5 млн тенге.

Такой подход рекомендует и Fingramota.kz. Но сразу ставить целью 1,5 млн тенге необязательно. Первым этапом могут стать 50 000 или 100 000 тенге, затем – сумма обязательных расходов за один месяц.

Когда помощь близким становится финансовым риском

Поддержка родственников сама по себе не является проблемой. Риск возникает, когда она становится постоянной и неограниченной, а человек оплачивает чужие расходы за счет кредитов или собственного резерва.

Перед переводом денег полезно проверить:

• останутся ли средства на обязательные платежи;
• не придется ли после помощи занимать самому;
• не тратится ли финансовая подушка на регулярные чужие расходы;
• предпринимает ли получатель помощи попытки изменить ситуацию.

Отметим, что финансовые границы не означают отказ от семьи. Они позволяют помогать без ущерба для собственной устойчивости.

Семейный кейс: как найти 25 тыс. тенге для накоплений

Рассмотрим семью из двух взрослых и ребенка с общим доходом 500 000 тенге в месяц. Раньше весь доход распределялся без остатка.

Тое сть семья не отказалась от помощи родителям, платежей по кредиту или расходов на ребенка. Для накоплений нашли 25 000 тенге за счет более точного планирования продуктов, сокращения поездок на такси и спонтанных покупок.

Если переводить эту сумму на отдельный счет сразу после получения зарплаты, за год получится накопить 300 000 тенге без учета банковского вознаграждения. Это еще не полноценная финансовая подушка, но уже резерв, который позволит не оформлять новый кредит при срочном ремонте, лечении или временном снижении дохода.