Когда бизнесу в Казахстане действительно стоит брать кредит

Кому подходит бизнес кредит

В отличие от гранта, кредит предполагает обязательный возврат денег по установленному графику и выплату процентов. Поэтому перед оформлением займа предпринимателю важно оценить не только возможность получить деньги, но и способность бизнеса их вернуть.

По словам Венеры Мураткалиевой, бизнес кредиты бывают беззалоговыми, которые предоставляются под оборот БЖ действующей компании, и залоговыми, где обеспечением выступает имущество.

«Кредиты в бизнесе бывают беззалоговые под оборот действующей компании и залоговые под обеспечение имущества», — рассказала эксперт в сфере бизнес-финансирования.

Основным залогом обычно выступает недвижимость. Дополнительным обеспечением может быть движимое имущество, например оборудование, транспорт или специальная техника.

При этом залог не обязательно должен принадлежать самому предпринимателю.

«Залог может принадлежать любому лицу, хоть соседу, главное его согласие заложить это имущество под обязательства вашей компании», — пояснила Мураткалиева.

Место нахождения имущества также может быть любым в пределах страны. Исключением являются садоводческие общества, поскольку предполагается, что такая территория подвержена затоплению.

При необходимости можно объединить несколько объектов залога, принадлежащих разным людям.

Одного залога для кредита недостаточно

Наличие имущества для обеспечения кредита еще не означает, что банк одобрит заявку.

Залог нужен для обеспечения обязательств заемщика, но он не заменяет финансовую устойчивость компании.

«Для рассмотрения бизнес кредита необходимо и обеспечение по залогу, и подтверждение прибыльности компании, которая будет достаточна для погашения запрашиваемого кредита», — отметил финансист.

Кроме того, банки устанавливают требования к самому залогу. В частности, значение может иметь год постройки недвижимости.

По словам Мураткалиевой, у разных банков требования отличаются, а допустимый диапазон года постройки может находиться в пределах 1965–1990 годов.

Поэтому предпринимателю стоит заранее проверить, подходит ли имеющееся имущество под требования конкретного банка.

На что можно взять бизнес кредит

Кредит можно использовать как для текущих расходов, так и для долгосрочного развития компании.

Финансирование оборотного капитала может направляться на покупку сырья и товаров, оплату аренды, заработной платы без налогов, командировочных, транспортных и других операционных расходов.

Вторая категория связана с инвестициями. Сюда относятся приобретение оборудования, техники, транспорта, помещения, строительство здания и ремонт.

При этом предприниматель может одновременно запросить деньги на оборотный капитал и инвестиционные цели.

Наличие уже действующего кредита также не обязательно становится препятствием для получения нового займа.

Если текущий кредит не просрочен, а чистой прибыли компании достаточно для обслуживания и существующего, и нового кредита, банк может рассмотреть дополнительное финансирование.

Какую сумму можно получить

По словам эксперта, объем бизнес кредита в первую очередь зависит от финансовой устойчивости предпринимателя и стоимости залогового обеспечения.

«Сумма кредита ограничивается только финансовой устойчивостью предпринимателя и покрытия залоговой суммы обеспечения», — сказала Мураткалиева.

На практике эксперт рекомендует рассматривать залоговый бизнес кредит, если предпринимателю требуется сумма от 30 млн тенге.

При этом крупный заем имеет смысл только тогда, когда предприниматель понимает, каким образом вложенные деньги будут приносить дополнительный доход.

Что предприниматель должен иметь перед подачей заявки

По мнению эксперта, бизнес кредит прежде всего подходит действующим предпринимателям, у которых компания уже имеет историю работы и обороты.

Среди основных условий она выделяет:

• обороты компании не менее шести или двенадцати месяцев;
• положительную кредитную историю, при этом допускаются редкие и непродолжительные просрочки;
• отсутствие просроченных обязательств по кредитам;
• отсутствие задолженности по платежам в бюджет;
• наличие собственного залога или имущества доверенного лица;
• обоснование и подтверждение целевого использования кредита.

Последний пункт особенно важен. 

«До подачи заявки на бизнес кредит надо уже понимать, какая сумма конкретно нужна, что конкретно надо приобрести и у кого намерены это приобрести, а не “сначала получу сумму, потом подумаю на что и куда потратить”», — подчеркнула Венера Мураткалиева.

Например, если кредит нужен для покупки оборудования, таким подтверждением может быть коммерческое предложение от поставщика.

Какие дополнительные условия может установить банк

Предпринимателю важно учитывать не только процентную ставку и сумму кредита.

После одобрения займа банк, как правило, может взимать комиссию за организацию кредита. По словам эксперта, она составляет от 0,5% до 2%.

Кроме того, в решении банка могут быть прописаны дополнительные условия.

Например, предпринимателю могут установить требования по тарифам на расчетно кассовые операции, попросить перевести определенную долю оборотов компании в этот банк или потребовать страхование залога.

Поэтому сравнивать предложения только по процентной ставке недостаточно. Необходимо смотреть на все условия, которые предприниматель получит вместе с финансированием.

Почему один банк может отказать, а другой одобрить

Одна из ошибок предпринимателей заключается в том, что они воспринимают банки как одинаковые организации с одинаковыми подходами к оценке бизнеса.

«Многие думают, что все банки одинаковые. Но на самом деле у каждого банка свои подходы к анализу заемщика и залогодателя», — сказала Венера Мураткалиева.

Поэтому отказ одного банка или существенное сокращение запрашиваемой суммы еще не означает, что проект невозможно профинансировать в нужном объеме.

«Один банк одобрил сумму инвестиций на 180 млн тенге. С другим банком в виду других подходов удалось отработать и довести до решения с одобрением суммы инвестиций в 360 млн тенге», — привел пример финансист.

При этом окончательным стоит считать не предварительное обсуждение условий, а подписанный протокол решения кредитного комитета.

«Окончательный вариант решения кредитного комитета можно учитывать только при подписанном протоколе решения. Так как при подписании решения член комитета может прописать дополнительные встречные условия для заемщика», — пояснила Мураткалиева.

Как понять, что бизнес уже готов к кредиту

Главный вопрос перед оформлением займа заключается в том, увеличит ли вложение заемных денег доход компании.

«Рекомендую рассматривать кредит, если рассматриваемые вливания после увеличивают доход. Если же после ожидаемых вливаний доход не увеличивается, не рекомендую оформлять кредит», — сказала эксперт.

Именно поэтому перед кредитованием важно оценить не только размер ежемесячного платежа, но и экономический результат от проекта.

Когда кредит брать не стоит

Например, предприниматель сейчас арендует помещение за 500 тыс. тенге в месяц. Он хочет купить это помещение в кредит, и тогда ежемесячный платеж составит около 1,8 млн тенге.

При этом после покупки ничего в работе бизнеса не изменится. Компания не сможет принимать больше заказов, увеличить продажи или получать дополнительный доход. То есть предприниматель будет платить за помещение на 1,3 млн тенге больше каждый месяц, но его доход останется прежним.

В результате новый платеж будет забирать значительную часть чистой прибыли компании в течение следующих пяти или семи лет.

В такой ситуации эксперт не рекомендует оформлять кредит. Получается, что предприниматель увеличивает долговую нагрузку, но не получает дополнительного источника дохода, который помог бы обслуживать заем.

Когда кредит может быть оправдан

Другой пример выглядит иначе. Предприниматель арендует помещение за 1,5 млн тенге в месяц. При выкупе платеж составит 1,7 млн тенге.

То есть ежемесячная нагрузка фактически изменится незначительно, но после выплат помещение перейдет в собственность бизнеса.

«В этом случае даже при не изменении дохода выкупить помещение стоит», — считает Мураткалиева.

Еще один пример связан с расширением производства.

Предприниматель арендует помещение площадью 100 квадратных метров за 500 тыс. тенге в месяц. Компания не успевает выполнять заказы, поскольку у нее недостаточно станков, а установить дополнительные мощности в существующем помещении невозможно.

Предприниматель рассматривает покупку более просторного помещения за счет кредита. Платеж составит около 1,8 млн тенге в месяц, но новая площадь позволит увеличить производственные мощности компании в два или три раза.

В таком случае увеличение кредитной нагрузки сопровождается возможностью увеличить объем бизнеса.

«Такой кредит тоже могу смело рекомендовать», — сказала эксперт.

Когда кредит может помочь бизнесу расти быстрее

Одним из преимуществ заемного финансирования является возможность не ждать несколько лет, пока компания накопит необходимую сумму самостоятельно.

По словам Венеры Мураткалиевой, при грамотном использовании кредитного плеча (использовании заемных денег для ускорения роста бизнеса) компания может быстрее приобрести оборудование, увеличить мощности и получить дополнительный доход.

Еще одно преимущество заключается в том, что при возобновляемой кредитной линии предприниматель может брать деньги частями и платить только за фактически использованную сумму в пределах общего одобренного лимита.

Кредит также позволяет одновременно решить несколько задач. Например, приобрести помещение, провести ремонт, установить оборудование и получить деньги на оборотный капитал.

При этом банк, в отличие от частного инвестора, не получает долю в компании и не участвует в управлении бизнесом.

Что будет при просрочке

Кредит требует регулярного погашения независимо от того, насколько успешным оказался проект.

«Необходимость оплаты по твердому графику погашения независимо от прибыльности проекта» является одним из главных недостатков кредита», — отметил финансист.

Если возникает длительная просрочка свыше 90 дней, может начаться процесс реализации залога.

Однако при возникновении проблем предприниматель может обратиться в банк за реструктуризацией займа (изменением условий действующего кредита), отсрочкой погашения или изменением графика платежей.

Для этого необходимо предоставить подтверждение того, что бизнес имеет перспективы и сможет в дальнейшем вернуться к нормальному графику выплат.

Какие ошибки чаще всего допускают предприниматели

Одна из главных ошибок заключается в том, что предприниматель берет кредит до того, как определил конкретную цель финансирования.

Не менее рискованно ориентироваться только на решение одного банка.

Если банк отказал в заявке или одобрил сумму значительно меньше запрашиваемой, предпринимателю стоит понимать, что это не обязательно окончательный результат для проекта.

Разные банки по разному оценивают заемщика, его бизнес, залог и перспективность проекта.

Поэтому перед оформлением кредита имеет смысл сравнить несколько вариантов и изучить не только ставку, но и комиссию, требования к залогу, дополнительные условия и итоговую сумму финансирования.

Кредит должен увеличивать возможности бизнеса

По мнению эксперта, заемные деньги могут стать инструментом роста, если предприниматель заранее понимает экономический эффект от инвестиций.

Если кредит просто увеличивает расходы компании, не создавая дополнительных доходов, такая нагрузка может стать проблемой для бизнеса.

Если же заем позволяет увеличить производственные мощности, приобрести необходимое оборудование, сократить ограничения по объему заказов или решить другую задачу, которая напрямую влияет на доход, кредит может быть оправдан.

«Итог, заемные инвестиции в неумелых руках и при галочном сопровождении могут погубить компанию. И, наоборот, инвестиции в умелых руках и грамотном экспертном сопровождении могут стать мощным катализатором роста компании», — заключила Венера Мураткалиева.