«Помог» с ипотекой — остался без кредита. Почему статус созаемщика так опасен

Стать созаемщиком по ипотеке для друга или родственника — распространенный в Казахстане способ помочь близкому человеку получить одобрение в банке. Многие воспринимают это как формальность, не вчитываясь в юридические последствия. Однако недавняя публичная история клиентки Отбасы банка стала суровым напоминанием: этот, казалось бы, благородный поступок может превратиться в настоящую финансовую ловушку, которая на годы заблокирует вам доступ к собственным кредитам.

Суть проблемы: когда помощь оборачивается безысходностью

Пользовательница под ником @ryskeldinova6862 в своем публичном обращении к Отбасы банку описала патовую ситуацию. Несколько лет назад она стала созаемщиком по кредиту человека, с которым больше не поддерживает отношения. Теперь, когда она сама решила приобрести жилье, банк отказывает ей в ипотеке. Причина — при расчете ее платежеспособности учитывается чужой кредит, по которому она несет полную ответственность.

Основной заемщик не предпринимает никаких действий, чтобы вывести ее из договора, а самостоятельно выйти из статуса созаемщика она не может.

«Могу ли я, будучи являясь созаёмщиком отказаться самостоятельно не быть созаёмщиком? Почему для этого нужно согласие заёмщика? <...> Из-за её халатности мне не одобряют ипотеку», — написала она.

Официальный ответ Otbasy Bank: закон суров, но это закон

В официальном ответе Отбасы банк разъяснил, почему односторонний выход из договора невозможен, сославшись на законодательство и условия самого договора.

«Банк, как финансовая организация, не вправе в одностороннем порядке изменять условия кредитного договора, в том числе исключать созаемщика без согласия сторон, подписавших договор», — говорится в сообщении.

Представители банка сообщили, что, в соответствии с законодательством РК, «исключение созаемщика возможно только по инициативе основного заемщика при наличии определённых условий».

Почему банк прав и в чем главная ошибка созаемщиков

Созаемщик — это не поручитель и не контактное лицо. Это полноценная сторона кредитного договора, которая несет солидарную (то есть равную) ответственность по всему займу.

Когда банк одобрял тот кредит, он принимал решение, основываясь на совокупном доходе и платежеспособности обоих участников — основного заемщика и созаемщика. Исключение одного из них — это фундаментальное изменение условий сделки, которое резко повышает риски для банка. По сути, это равносильно попытке в одностороннем порядке переписать уже подписанный контракт.

Именно поэтому для вывода созаемщика из договора требуется согласие всех трех сторон:

1. Основного заемщика, который должен инициировать процесс.
2. Самого созаемщика, который согласен выйти.
3. Банка, который должен заново оценить платежеспособность основного заемщика и убедиться, что он сможет обслуживать долг в одиночку.

Прежде чем помочь — подумайте трижды

Статус созаемщика — это не формальная помощь, а серьезное финансовое и юридическое обязательство на 10, 15 или 20 лет, которое будет отражаться в вашей кредитной истории и напрямую влиять на вашу возможность получать кредиты в будущем.

Прежде чем соглашаться стать созаемщиком, даже для самого близкого человека, вы должны четко понимать:

• Вы несете полную ответственность за весь долг.
• Вы не сможете выйти из договора по собственному желанию.
• Этот чужой кредит будет учитываться при оценке вашей платежеспособности, что, скорее всего, закроет для вас возможность взять крупный заем для себя, пока тот долг не будет погашен.

Единственный способ избежать «ипотечной ловушки» — это трезво оценивать риски и помнить, что ваша подпись в кредитном договоре — это не просто помощь, а принятие на себя полноценных финансовых обязательств.