Почему банки отказывают в ипотеке из-за ломбардов? Разбираем скрытые просрочки

Для многих казахстанцев поход в ломбард кажется безобидным способом «перехватить» денег до зарплаты или выгодно сдать ненужное украшение. С 2020 года информация о каждом заложенном золотом изделии или технике передается в кредитные бюро. Для банковского сектора это стало ключевым индикатором при оценке надежности ипотечного заемщика.

Почему ломбард хуже обычного кредита?

По словам ипотечного брокера Динары Дюсембиновой, банки делят заемщиков на категории. Обычный товарный кредит или рассрочка воспринимаются как норма, но ломбарды и микрофинансовые организации (МФО) — это сигнал о финансовой несостоятельности.

«Рассрочки и кредиты — это полноценные банковские продукты. Но если у клиента в истории есть МФО или ломбарды, для банка это риск. Банк видит: клиент сдает золото в ломбард или часто берет мелкие суммы в МФО. Это означает, что заемщик неплатежеспособен, раз он постоянно нуждается в таких микрозаймах», — поясняет Динара Дюсембинова.

Потребительский денежный кредит в банке, наоборот, может улучшить имидж человека  в глазах системы, показывая его как дисциплинированного плательщика. 

Ловушка «проданного» золота: почему возникают просрочки?

Главная проблема кроется в технической части оформления сделки. Многие думают: «Я просто продал ненужное золото ломбарду, какие могут быть претензии?».

«Даже если вы приносите сломанную сережку, которую не собираетесь забирать, ломбард оформляет это как заем под залог. Я разбирала отчет клиента: он сдал золото в апреле, и сразу в мае в его истории отразилась просрочка в 30 дней, а в июне — уже 60 дней. Пока золото не уйдет с молотка через 60–90 дней, в вашей кредитной истории будет капать просрочка. Клиенты об этом не знают, они думают: "Я же просто продал вещь",» – объясняет Динара Дюсембинова.

Эта информация подтверждается и данными АРРФР: ломбард обязан выждать 30 дней перед реализацией имущества, и всё это время статус займа в базе может висеть как «просрочен».

Юридический статус и обязательства сторон

Чтобы понять, как это работает на уровне кодексов, мы обратились к юристу. Нариман Садакбаев пояснил, что с точки зрения закона ломбарды — это полноценные финансовые организации, и «спрятаться» от кредитной истории не получится.

«В рамках действующего законодательства РК ломбарды классифицируются как субъекты микрофинансового рынка. С точки зрения кредитного анализа, заем в ломбарде не идентичен беззалоговому микрокредиту, но при расчете долговой нагрузки и оценке надежности он имеет критическое значение. Банки обязаны проводить комплексный аудит финансового положения клиента, включая все текущие обязательства перед ломбардами, МФО, наличие задолженностей по алиментам и штрафам. Любое действующее обязательство или наличие просроченной задолженности в ломбарде существенно снижает вероятность одобрения ипотеки,» – сказал Нариман Садакбаев.

Юрист также отмечает, что хотя в законе нет прямой ответственности за «неинформирование» клиента о передаче данных в бюро, финрегулятор (АРРФР) жестко контролирует этот процесс. Ломбарды обязаны получать согласие заемщика на предоставление информации в бюро при выдаче залогового билета. Также Нариман Садакбаев указывает, что согласно разъяснениям АРРФР, после реализации залога обязательства считаются исполненными, но запись о самом факте закрытия долга остается в истории.

Когда можно идти за ипотекой? Сроки ожидания

Если в вашей истории уже есть «ломбардный след», эксперты рекомендуют придерживаться следующих сроков перед подачей заявки:

1. Для госпрограмм (например, «7-20-25»): Нужно выждать минимум 3 года. Скоринг государственных программ настроен максимально жестко. По опыту Динары Дюсембиновой, клиентам отказывают даже при отличном доходе, если в трехлетнем цикле были просрочки в ломбардах.
2. Для коммерческих банков (БВУ): Минимальный срок — от 6 до 12 месяцев после полного закрытия займа. Банку нужно увидеть «период оздоровления» вашей истории.
3. Если вы просто «продали» золото (через залог): Даже если обязательства прекращены после продажи вещи ломбардом, в истории остается запись о просрочке. Здесь также рекомендуется выдержать паузу не менее полугода.

Рекомендации по восстановлению кредитного рейтинга

Для тех, кто планирует подачу заявки на ипотеку, эксперты предлагают алгоритм действий по «сглаживанию» негативного влияния ломбардов:

1. Детальный аудит через ГКБ. Динара Дюсембинова рекомендует ориентироваться именно на Государственное кредитное бюро, так как там отражается наиболее полная информация по микрозаймам и ломбардам по сравнению с ПКБ.
2. Формирование новой динамики. Вместо того чтобы просто ждать, эксперт советует после закрытия ломбарда взять небольшой банковский кредит или товарную рассрочку на 3–6 месяцев. Своевременные выплаты по банковскому продукту помогут показать банку вашу текущую платежеспособность.
3. Юридическая проверка статуса. Юрист Нариман Садакбаев напоминает, что если данные в отчете некорректны (например, вещь продана, а долг висит), заемщик имеет право требовать от ломбарда исправления информации в кредитном бюро.

Читайте также:

Ипотека под 5%: кто еще сможет получить жилье через Отбасы банк

Сравнение финансовых продуктов в Казахстане: микрокредиты, обратный лизинг и ломбарды

Ипотека может измениться в 2026 году: покупать квартиру сейчас или подождать