Технический овердрафт: как банк спишет деньги, даже если на карте 0

Миф о том, что дебетовая карта — это самый безопасный финансовый инструмент, в который «нельзя залезть в долг», живет годами. Мы привыкли: если на счете 0 тенге, терминал просто напишет «Недостаточно средств».

Но банковские договоры говорят об обратном. Существует явление, которое банкиры называют «Технический овердрафт» (или несанкционированная задолженность). Это ситуация, когда банк принудительно кредитует вас без вашего спроса, а потом требует вернуть деньги, иногда — с процентами.

Разберем, что это такое, опираясь на реальные документы Freedom Bank и Halyk Bank.

Что это такое?

Простыми словами, технический овердрафт — это когда сумма списания превышает доступный остаток на карте.

В договоре Freedom Bank это явление описывается как «сумма денег, израсходованная сверх остатка собственных денег Клиента», которая подлежит «немедленному погашению».

В отличие от разрешенного овердрафта (когда вы сознательно подключаете услугу «кредит до зарплаты»), технический происходит случайно, часто — незаметно для клиента.

3 главных сценария: Как вы попадаете в ловушку?

Сценарий 1. Курсовая разница («Валютный капкан»)

Это самая частая причина минуса при покупках за рубежом или на иностранных сайтах (Amazon, AliExpress).

Как это работает: Вы покупаете товар за $100. Курс банка в момент покупки — 480 тенге. Банк блокирует (авторизует) у вас 48 000 тенге. У вас на карте оставалось ровно столько. Баланс стал 0.

Ловушка: Магазин забирает деньги не сразу, а через 2-3 дня. За это время курс доллара вырос до 485 тенге. Банк обязан отправить магазину $100, но теперь это стоит 48 500 тенге.

Итог: Банк доплачивает свои 500 тенге и записывает их вам в долг. Ваш баланс: минус 500 тенге.

Факт: Halyk Bank пытается бороться с этим, блокируя при авторизации дополнительно 1% от суммы, но при резких скачках курса это не спасает.

Сценарий 2. Оффлайн-транзакции («Поднебесный долг»)

Случается в самолетах, на платных дорогах или в старых терминалах, которые не имеют постоянной связи с банком.

Как это работает: Вы купили сэндвич на борту самолета. Терминал стюардессы сохранил данные карты, но не проверил баланс, так как в небе нет интернета.

Ловушка: Когда самолет приземлился, терминал выгрузил данные в банк. Если к этому моменту вы уже потратили все деньги с карты, списание все равно пройдет.

Итог: Технический овердрафт.

Сценарий 3. Спящие подписки («Кейс Freedom»)

Ситуация, которую мы разбирали ранее.

Как это работает: Вы подписались на онлайн-кинотеатр или музыку, а потом вывели все деньги с карты под ноль, думая, что сервис просто отключится за неуплату.

Ловушка: Некоторые сервисы отправляют запрос не как «покупку», а как «финансовое требование», обязательное к исполнению. Банк Freedom Bank в своих условиях прямо указывает, что овердрафт может возникнуть при операциях «без предварительной онлайн-авторизации».

Итог: Банк платит за подписку, вы должны банку.

Чем это опасно?

Технический овердрафт — это не просто красные цифры в приложении. Это реальные юридические последствия.

1. Неустойка и штрафы Halyk Bank, например, начинает начислять 10% годовых на сумму долга, если вы не погасите его в течение 8 дней.
2. Испорченная кредитная история Для кредитного бюро это выглядит как просроченный кредит. Даже долг в 500 тенге, если его не заметить вовремя, может снизить ваш скоринговый балл.
3. Списание с других счетов Это самый болезненный пункт. Подписывая договор, вы даете согласие на безакцептное списание.

• В Freedom Bank банк может забрать деньги даже с вашего брокерского счета или других депозитов, чтобы закрыть минус по карте.
• В Halyk Bank аналогично: банк имеет право изъять деньги с любых других счетов клиента в этом банке.

Как защититься?

Полностью отключить технический овердрафт невозможно — это особенность работы платежных систем Visa и Mastercard. Но можно минимизировать риски:

1. Не держите карту на «сухом пайке»: Оставляйте буфер в 2000–3000 тенге, если активно пользуетесь картой.
2. Используйте виртуальные карты: Для подписок и покупок в интернете заведите отдельную цифровую карту. Пополняйте ее ровно на сумму покупки перед оплатой.
3. Закрывайте счета правильно: Если карта не нужна, не просто выбрасывайте пластик, а пишите заявление на закрытие счета. Иначе забытая годовая комиссия или подписка загонит вас в долг через год.
4. Следите за уведомлениями: Не отключайте SMS/Push-уведомления от банка, чтобы сразу узнать о возникшем минусе и погасить его до начисления штрафов.