Казахстанцам напомнили, что кредиты могут перейти по наследству

Если глава семьи взял ипотеку или крупный беззалоговый кредит и с ним что-то случилось, долг не «испарится». Он ляжет на плечи супруги и детей. Единственным надежным инструментом защиты в этой ситуации является страхование жизни.

Разбираемся, как работают страховые инструменты в Казахстане и почему страховка от банка — это не всегда лучший выбор.

Страхование заемщика: Щит для наследников

В Казахстане при оформлении кредита вам обязательно предложат страховку. Многие воспринимают это как «навязанную услугу», но это ошибка.

Как это работает: Если наступает страховой случай (смерть или инвалидность 1–2 группы), страховая компания выплачивает банку остаток вашего долга.

• Результат: Квартира или машина остаются семье, а кредит закрывается полностью без участия наследников.

Нюанс для Казахстана: Часто банки «зашивают» страховку в ГЭСВ (годовую эффективную ставку вознаграждения). Если вы отказываетесь от страховки, банк имеет право поднять ставку по кредиту на 2–4%. Иногда выгоднее согласиться на страховку и получить низкий процент.

Добровольное страхование vs Банковская страховка

Многие не знают, что страховаться можно не только «под диктовку» менеджера в отделении банка. В Казахстане активно работают Компании по страхованию жизни (КСЖ): Halyk Life, Freedom Life, Nomad Lifeи другие.

Сравнение стратегий:

Совет эксперта:

Если у вас ипотека на 20 лет, лучше оформить долгосрочный полис в независимой КСЖ. Это часто выходит дешевле, а в случае трагедии ваша семья получит деньги не только на закрытие кредита, но и «на жизнь» сверху.

Инструмент «Накопительное страхование жизни» (НСЖ)

Для тех, кто хочет не просто «защититься», но и накопить, в Казахстане популярен продукт НСЖ. Это гибрид депозита и страховки.

• Вы копите деньги (например, на обучение ребенка).
• Если с вами что-то случается, страховая выплачивает семье всю целевую сумму, даже если вы успели внести всего один платеж.

Важно для РК: Выплаты по договорам страхования жизни сроком от 3 лет не облагаются подоходным налогом (ИПН), что делает их доходность сопоставимой с лучшими депозитами.

Когда страховка НЕ сработает?

Страховые компании — это не благотворительные организации. В договорах (которые казахстанцы читают редко) прописаны исключения. Страховая откажет в выплате, если смерть наступила в результате:

1. Алкогольного или наркотического опьянения. (Самая частая причина отказов в РК).
2. Самоубийства (в течение первых 2 лет действия договора).
3. Занятий экстремальным спортом, если это не было оговорено заранее.
4. Хронических заболеваний, которые были скрыты при подписании анкеты.

Рекомендация Finratings.kz: При заполнении анкеты здоровья будьте честны. Если вы скроете диагноз «диабет» или «гипертония», страховая легко это выяснит через информационные системы Минздрава, и ваша семья останется и без кормильца, и с долгами.

Резюме: Чек-лист безопасности для главы семьи

1. Проверьте свои кредиты. Есть ли по ним страховка жизни? Если нет — оформите ее добровольно.
2. Укажите выгодоприобретателей. В полисе должны быть четко прописаны имена (жена, дети), иначе выплата уйдет в общую наследственную массу и будет распределяться через суд.
3. Сравните ГЭСВ. Если банк навязывает страховку, посчитайте: возможно, дешевле взять кредит без страховки по чуть более высокой ставке и купить полис в КСЖ отдельно.
4. Помните про ЕНПФ. В случае смерти вкладчика, наследники могут получить выплату на погребение и забрать пенсионные накопления. Это тоже часть вашего «защитного капитала».

Страхование жизни — это не налог на кредит. Это способ сделать так, чтобы ваши долги умерли вместе с вами, не переходя по наследству к тем, кого вы любите.