Можно ли законно договориться с коллекторами о списании долга

Когда банк продает просроченный кредит коллекторскому агентству, для заемщика это часто звучит как приговор. В массовом сознании коллекторы — это структура, с которой невозможно вести диалог. Однако с финансовой и юридической точки зрения коллекторское агентство — это такой же кредитор, как и банк, но с более гибкой бизнес-моделью.

Почему коллекторы идут на уступки?

Чтобы понять, можно ли договориться, нужно понять, откуда взялся ваш долг у коллекторов. Это происходит через процедуру цессии (уступки прав требования).

Банк не хочет годами держать на балансе «плохие» кредиты — это портит его отчетность перед Нацбанком и замораживает резервы. Поэтому банки собирают просроченные кредиты в большие пулы и продают их коллекторским агентствам оптом.

Главный секрет: Коллекторы покупают долги не за 100% их стоимости. Обычно цена выкупа составляет от 5% до 20% от суммы долга (в зависимости от его «свежести» и качества).

Пример:

Ваш долг перед банком составлял 1 000 000 тенге. Коллекторское агентство выкупило его у банка за 150 000 тенге. Теперь вы должны миллион не банку, а агентству. Если вы предложите коллектору вернуть 500 000 тенге «здесь и сейчас», агентству это выгодно: они покроют свои расходы на покупку (150 000) и сразу получат прибыль (350 000), не тратя время и деньги на суды и частных судебных исполнителей (ЧСИ). Именно эта маржа («зазор» между ценой покупки и суммой взыскания) делает переговоры о скидке (дисконте) возможными.

Что именно можно списать?

В структуре любого долга есть иерархия. Коллекторы по-разному относятся к списанию каждой части.

1. Неустойка (пеня и штрафы) — «Легко» Это самая частая статья списания. Часто к моменту продажи долга пени достигают огромных размеров. Коллекторы понимают, что в суде эти суммы все равно могут быть уменьшены до 10% от суммы долга (по ст. 297 ГК РК), поэтому охотно списывают их полностью в обмен на погашение основного долга.

2. Накопленное вознаграждение (проценты) — «Возможно» Проценты — это заработок кредитора. Списать их сложнее, но при длительной просрочке агентства часто идут на компромисс, убирая часть процентов, если должник готов закрыть «тело» кредита одним платежом.

3. Основной долг (тело кредита) — «Сложно» Это те деньги, которые вы фактически брали в руки. Списание части основного долга возможно только в исключительных случаях (например, должник предлагает внести сразу 70–80% суммы единовременно, а остаток просят простить).

Главный риск: Срок исковой давности

Прежде чем вступать в переговоры, вы должны знать о «ловушке времени».

Согласно Гражданскому кодексу РК, общий срок исковой давности составляет 3 года. Если банк или коллектор не подали на вас в суд в течение 3 лет с момента возникновения просрочки, вы можете заявить в суде о пропуске срока, и во взыскании будет отказано.

В чем риск: Срок исковой давности прерывается (обнуляется), если должник совершает действия, свидетельствующие о признании долга.

К таким действиям относятся:

• Внесение любого, даже минимального платежа (хоть 100 тенге).
• Подписание заявления о реструктуризации.
• Письменная просьба о списании части долга.

Важно: Если вашему долгу уже 4 года, и вы вдруг напишете коллекторам письмо «Прошу списать мне пеню», вы своими руками возобновите срок исковой давности. Теперь у коллекторов снова есть 3 года, чтобы подать на вас в суд и взыскать полную сумму принудительно.

Поэтому переговоры безопасны только для «свежих» долгов или если вы твердо намерены платить.

Как вести переговоры: пошаговая инструкция

Устная договоренность с менеджером по телефону («Закиньте 50 тысяч до пятницы, и мы закроем дело») не имеет никакой юридической силы. В 99% случаев эти деньги уйдут на погашение части пени, а основной долг и звонки останутся.

Действовать нужно строго официально.

Шаг 1. Запрос информации. Узнайте точную сумму долга и статус коллекторского агентства (проверьте его в реестре на сайте АРРФР). Попросите справку о задолженности с разбивкой: сколько там основного долга, сколько процентов, сколько пени.

Шаг 2. Письменное предложение. Вы должны подать официальное заявление в офис коллекторского агентства (или отправить заказным письмом, или через официальный канал связи, если он предусмотрен).

Суть заявления:

• Вы не отказываетесь от долга.

• В связи с тяжелым финансовым положением (приложите документы: справка о безработице, инвалидности, наличии иждивенцев) вы не можете выплатить полную сумму.

• Ваше предложение: «Готов единовременно внести сумму Х (например, размер основного долга) до такого-то числа, при условии полного прощения остатка задолженности (пени и процентов)».

Шаг 3. Фиксация договоренности (Гарантийное письмо). Если агентство согласно, они обязаны предоставить вам ответный документ. Это может быть Дополнительное соглашение к договору займа или официальное Гарантийное письмо на бланке организации с печатью.

Что должно быть в документе:

1. ФИО должника и номер договора.

2. Сумма, которую нужно внести (например, 200 000 тенге).

3. Срок внесения (до 25.02.202X).

4. Ключевая фраза: «При поступлении указанной суммы в указанный срок задолженность по Договору №... считается полностью погашенной, а претензии Агентства к Заемщику — исчерпанными».

5. Сумма, подлежащая списанию (прощению).

Только получив этот документ на руки, можно вносить деньги.

Последствия для кредитной истории

Не стоит думать, что списание пройдет бесследно.

Когда вы погасите долг с дисконтом (скидкой), коллекторское агентство обязано обновить информацию в Государственном кредитном бюро (ГКБ) и Первом кредитном бюро (ПКБ).

1. Статус кредита: Изменится на «Погашен» или «Контракт завершен». Звонки прекратятся, выезд за границу (если был запрет) откроется.

2. Нюанс: В истории платежей может остаться отметка о том, что погашение произошло с дисконтом (частичное прощение долга) или после длительной просрочки.

Это лучше, чем висящий текущий долг, который растет каждый день, но это хуже, чем кредит, закрытый вовремя по графику. Банки будут видеть, что вы проблемный заемщик, с которым пришлось договариваться, и получить новый кредит в ближайшее время будет сложно.

Резюме

Договориться с коллекторами легально — можно. Это не благотворительность, а бизнес-сделка.

• Не платите «частями» по устному требованию. Эти деньги сгорят в счет пени.

• Проверяйте срок давности. Не реанимируйте старые долги (старше 3 лет) неосторожным письмом или платежом без консультации с юристом.

• Требуйте бумагу. Сначала — гарантийное письмо или допсоглашение о прощении остатка, потом — оплата.

• Сохраняйте чеки и справку. После оплаты обязательно возьмите справку об отсутствии задолженности и храните её минимум 3 года.