Казахстанцы нашли способ быстрее закрывать кредиты

На фоне высокой инфляции и широкого диапазона ставок банки активно предлагают услуги рефинансирования. Формально это способ снизить процент и объединить несколько займов. Но итоговая выгода зависит от полной стоимости займа, дополнительных комиссий и выбранного срока кредитования. Finratings.kz разобрался, когда рефинансирование действительно помогает сократить расходы, на какие показатели стоит смотреть в первую очередь и какие риски важно учитывать перед подписанием договора.

Что такое рефинансирование

Рефинансирование — это оформление нового кредита для погашения действующего. Банк закрывает старую задолженность клиента и открывает новый договор — с иным сроком, ставкой и графиком выплат. 

В Казахстане рефинансировать можно:

• потребительские кредиты,
• автокредиты,
• ипотеку,
• задолженность по кредитным картам,
• а также объединить несколько займов в один.

Основная цель — улучшить условия: снизить процентную ставку, уменьшить ежемесячный платеж или упростить обслуживание долга.

Когда это действительно выгодно

Рефинансирование приносит реальную пользу не всегда, а при конкретных обстоятельствах. Чаще всего выгода возникает при заметном снижении ставки или при необходимости структурировать несколько долгов.

1. Снижение ставки. Если действующий кредит оформлен под 30–35% годовых, а банк предлагает 19–23%, разница может быть ощутимой.

Пример:

Кредит — 2 млн ₸ под 35% на 3 года. Ежемесячный платеж — около 90 тыс. ₸. Переплата — примерно 1,26 млн ₸.

При рефинансировании под 20% на 4 года: Платеж снижается примерно до 61 тыс. ₸. Переплата — около 921 тыс. ₸.

В этом случае экономия по общей переплате составляет более 300 тыс. ₸, а ежемесячная нагрузка уменьшается почти на треть. Но если до конца старого кредита осталось 5–6 месяцев, рефинансирование почти всегда теряет смысл — большую часть процентов вы уже выплатили.

2. Объединение нескольких долгов. Если у заемщика одновременно ипотека, автокредит и задолженность по карте, рефинансирование позволяет объединить до 5–10 обязательств в один платеж (в зависимости от условий банка). Это снижает риск забыть о платеже и упрощает финансовое планирование.

3. Восстановление платежной дисциплины. При своевременных выплатах по новому графику кредитная история может улучшиться. Банки прямо указывают, что корректно проведенное рефинансирование не ухудшает кредитный рейтинг заемщика.

Где скрываются риски

Рефинансирование в рекламе выглядит привлекательно за счет акцента на низкой ставке и снижении ежемесячного платежа. Но реальная выгода определяется совокупностью всех условий договора.

Комиссии и дополнительные услуги:

• комиссия за организацию займа (до 4–5%),
• обязательное страхование жизни,
• оценка залога (для ипотеки),
• штраф за досрочное погашение старого кредита.

Если ставка снижается всего на 2–3 процентных пункта, итоговый финансовый эффект может оказаться нулевым.

Продление срока кредита. Снижение ежемесячного платежа часто достигается за счет увеличения срока. В результате заемщик платит меньше каждый месяц, но дольше — и в сумме отдает банку больше процентов. Кредит на 3 года обходится дешевле, чем тот же долг, растянутый на 6–7 лет, даже при более низкой ставке.

Рыночный фактор. Ставки зависят от инфляции и денежно-кредитной политики. Если рынок продолжит движение к снижению ставок, через год могут появиться более выгодные предложения. С другой стороны, никто не гарантирует дальнейшего снижения — решение всегда принимается в условиях неопределенности.

На что обратить внимание перед подписанием договора

Прежде чем соглашаться на рефинансирование, стоит провести собственный мини-аудит. Банковская реклама показывает выгоду в процентах, но решение нужно принимать на основе полной стоимости кредита.

Обязательно проверьте:

• ГЭСВ, а не только номинальную ставку. Именно годовая эффективная ставка вознаграждения отражает реальную стоимость займа.
• Итоговую сумму выплат за весь срок. Попросите банк рассчитать полную переплату в цифрах.
• Комиссии за досрочное погашение текущего кредита. Иногда они действуют в первые годы займа.
• Стоимость страхования и дополнительных услуг. Возможность досрочного погашения без штрафов в новом договоре. 

Топ-3 банков по минимальной ГЭСВ на рынке рефинансирования 

По состоянию на февраль 2026 года минимальные показатели ГЭСВ среди представленных банков предлагают три финансовые организации. Именно ГЭСВ отражает реальную стоимость кредита с учетом всех обязательных платежей и комиссий, поэтому ориентироваться следует прежде всего на этот показатель.

Наиболее низкий уровень ГЭСВ — от 23,2% — заявлен у Home Credit Bank. Банк предлагает рефинансирование на сумму до 9,5 млн тенге сроком до 60 месяцев. Комиссия за организацию займа отсутствует, что снижает стартовые расходы заемщика. При этом итоговая ставка зависит от кредитной истории и параметров займа.

Второе место по минимальной ГЭСВ занимает Freedom Bank от 24,3%. Максимальная сумма рефинансирования составляет до 8 млн тенге, а срок до 84 месяцев. Продленный срок кредитования позволяет уменьшить ежемесячный платеж, однако при увеличении срока важно оценивать общую сумму переплаты.

Также в числе предложений с относительно низкой эффективной ставкой — Евразийский банк с ГЭСВ от 28%. Банк предоставляет займы до 7 млн тенге сроком до 60 месяцев без комиссии за организацию кредита. Итоговые условия формируются индивидуально в зависимости от профиля заемщика.

Обзор программ рефинансирования кредитов (Февраль 2026)

Ниже представлены предложения банков по рефинансированию кредитов.

Материал носит исключительно информационный характер и не является финансовой рекомендацией или офертой. Условия банков, включая процентные ставки, комиссии и требования к заемщикам, могут быть изменены. Перед принятием решения о рефинансировании рекомендуется уточнять актуальные параметры программы в отделениях банков или на их официальных ресурсах.