Маркетплейс включил «оплату частями» без спроса: законно ли это и можно ли не платить комиссию

Кредит и «оплата частями» — это не одно и то же

1. Классическая рассрочка или кредит

Если пользователь выбирает «Кредит» или «Рассрочка» как способ оплаты, заявка уходит в банк (банк маркетплейса или партнёрский). Проверяется кредитная история, заключается договор займа. Информация попадает в кредитное бюро, а обязательства регулируются банковским законодательством.

2. «Оплата частями» через посредника

Совсем иной механизм действует при выборе «оплаты частями» без банка. В этом случае:

• покупатель заключает договор поручения с партнёрской компанией;
• компания выкупает товар;
• клиент обязуется вернуть стоимость товара и оплатить комиссию;
• выплаты делятся на несколько частей.

Формально это не банковская рассрочка, а гражданско-правовой договор. Лимиты часто достаточно высокие, а данные в кредитную историю не передаются. Но есть нюанс: комиссия фиксированная и не пересчитывается даже при досрочном погашении.

Платежи списываются автоматически, а при просрочке начисляются пени.

Почему возникает ощущение «навязали без согласия»

Ключевой момент — волеизъявление клиента.

Дистанционный договор считается заключённым, если:

• пользователь видит оферту (условия);
• подтверждает согласие (кнопка, галочка);
• вводит код из СМС или иным способом подтверждает операцию.

Маркетплейсы утверждают, что способ оплаты выбирается самостоятельно, а рассрочка «сама по себе» не подключается. Информация о комиссии и графике платежей указывается до подтверждения заказа.

Однако на практике одобрение проходит почти мгновенно. В условиях спешки многие не изучают договор оферты и не обращают внимания на комиссию.

Когда комиссию можно не платить

В большинстве договоров поручения предусмотрен льготный период — обычно 14 дней. Если активировать опцию досрочного полного погашения в этот срок, комиссия может не начисляться.

Но важный момент — льготный период нужно активировать вручную в личном кабинете. Если пользователь не ознакомился с условиями и не воспользовался этой возможностью, комиссия остаётся обязательной.

Именно поэтому многие покупатели жалуются на переплату до трети стоимости товара, даже если погасили долг раньше срока.

Может ли способ оплаты поменяться автоматически?

Если при получении товара на карте недостаточно средств, маркетплейс не должен автоматически оформлять кредит или рассрочку без подтверждения пользователя. Обычно доступны только варианты:

• оплатить другой картой;
• прийти за заказом позже;
• отменить покупку.

Если же в личном кабинете появилась «оплата частями», важно проверить:

• была ли подтверждающая кнопка;
• приходил ли код из СМС;
• выбран ли способ оплаты вручную.

Что делать, если вы не согласны с начислением

• Зафиксировать условия заказа (скриншоты страницы оплаты и личного кабинета).
• Проверить договор оферты — раздел о льготном периоде.
• Направить письменное обращение в службу поддержки.
• При споре — обращаться к финансовому омбудсмену или в суд.