Как снизить платеж по кредитам в 3–4 раза: схема с ипотекой

Если ежемесячные выплаты по кредитам съедают большую часть дохода, выход может показаться невозможным. Однако казахстанский финансовый эксперт Султан Елемесов заявил, что при грамотном подходе платеж можно сократить в 3–4 раза, передат Finratings.kz.

Дорогие кредиты можно заменить одним?

Речь идет не о реструктуризации, а о замене дорогих потребительских кредитов более дешевым инструментом.

В качестве примера эксперт приводит промежуточный заем в Отбасы банке – один из самых доступных нельготных вариантов на рынке.

Суть схемы проста по логике: дорогие кредиты со ставками 25–40% превращаются в ипотеку с более низкой ставкой и длинным сроком. За счет растянутого периода погашения ежемесячный платеж становится значительно ниже.

“Если у вас есть жилье без обременений и вы можете собрать 50% от суммы долгов (например, за счет излишков ЕНПФ), вы оформляете промежуточный заем, при этом в залог ставите квартиру, в которой проживаете. Важно: до полного погашения продать ее не получится”, – говорит эксперт.

Далее, по его словам, по промежуточному займу покупаете квартиру по адекватной цене, затем продаете ее как минимум по той же стоимости. Полученными деньгами закрываете дорогие кредиты и дальше обслуживаете уже относительно дешевую ипотеку.

По официальным данным, ставка по таким займам на рынке может начинаться примерно от 6% годовых, а при соблюдении условий и правильной стратегии она способна снижаться до порядка 3,5–5% годовых в дальнейшем, что гораздо ниже ставок по обычным потребительским кредитам.

Как это выглядит на цифрах

Допустим, при долге 10 млн тенге под 30% годовых с коротким сроком ежемесячный платеж может составлять около 400 тыс. тенге. При замене на ипотечный заем под 8–10% на 15–20 лет платеж может снизиться до 80–110 тыс. тенге. Именно здесь и появляется эффект «в 3–4 раза меньше».

Но есть условия.

У заемщика должно быть жилье без обременений. Нужно собрать около 50% суммы, например, за счет накоплений или средств ЕНПФ. Квартира ставится в залог. До полного погашения продать ее нельзя.

Далее оформляется промежуточный заем, приобретается недвижимость, которая затем продается, а вырученные средства направляются на закрытие дорогих кредитов. В итоге остается один – более дешевый ипотечный долг.

Когда схема действительно работает

• стабильный официальный доход;
• ликвидная недвижимость;
• точный расчет всех расходов;
• быстрый выход из сделки купли-продажи;
• финансовая дисциплина.

Когда это опасно:

• если квартира – единственный актив семьи;
• если доход нестабилен;
• если нет финансовой подушки;
• если расчет делается «на рост цен»;
• если используются пенсионные накопления без понимания последствий.

Главный риск – вы закладываете собственное жилье. Если что-то пойдет не так, последствия будут серьезнее, чем при обычном потребительском кредите.

Кроме того, снижение ежемесячного платежа не означает автоматическое уменьшение общей переплаты. Ипотека на 20 лет может привести к большей суммарной выплате процентов.

Вывод

Схема может быть рабочим инструментом финансовой оптимизации, но это не универсальное решение и не «списание долгов». Она снижает нагрузку сегодня, но увеличивает долгосрочные обязательства и риски.

Перед принятием решения необходим детальный расчет и понимание последствий – особенно если в залог ставится собственная квартира.

Материал носит исключительно информационный характер и не является финансовой, инвестиционной или юридической рекомендацией. Любые решения по оформлению кредитов, займов или использованию пенсионных накоплений должны приниматься после индивидуальной консультации со специалистом и тщательного расчета возможных рисков.