Не только Отбасы банк: где ещё взять ипотеку в Казахстане?

Ипотека в Казахстане активно развивается: помимо специализированного Отбасы Банка, жильё в кредит предлагают многие коммерческие банки и существуют различные госпрограммы. Потенциальным заёмщикам доступны ипотечные продукты с разными условиями – от стандартных банковских займов до льготных государственных программ. В этом обзоре мы рассмотрим основные банки Казахстана, предлагающие ипотеку (их условия и преимущества), государственные и коммерческие программы кредитования жилья, специальные решения для отдельных категорий граждан (молодые семьи, военная ипотека, альтернативные варианты), а также дадим советы по выбору выгодной ипотеки. 

Основные банки, предлагающие ипотеку в Казахстане

На конец 2024 года ипотечные кредиты выдают восемь банков Казахстана. Исключая Отбасы Банк, это следующие крупные банки и их ипотечные предложения:

Halyk Bank (Народный банк) – крупнейший банк РК с широкой филиальной сетью.

Предлагает как собственные ипотечные программы, так и участие в госпрограммах. По собственной программе «Halyk ипотека» ставка от ~17,5% годовых (при уплате комиссии) или ~18,5% без комиссии . Первоначальный взнос стандартно от 20%, но при наличии дополнительного залога возможна ипотека и без первого взноса . Halyk также участвует в льготной программе «7–20–25» и имеет партнёрские программы с застройщиками на первичное жильё (совместно с BI Group, Bazis-A и др.), где доступны сниженные ставки и минимальный взнос вплоть до 0% при наличии альтернативного залога . Преимущество Halyk – надёжность, разнообразие программ и специальные условия для зарплатных клиентов.

Банк ЦентрКредит (BCC) – один из активных игроков ипотечного рынка.

Стандартная ставка по ипотеке от ~14–15% годовых (ГЭСВ от 15%) при первоначальном взносе 20–30% . Максимальный срок – до 15 лет, сумма до 100 млн тг . BCC лояльно относится к заемщикам: при отсутствии достаточного первого взноса банк допускает оформление кредита без первоначального взноса – но под залог другой недвижимости сопоставимой стоимости . Банк участвует в госпрограмме 7–20–25 и запускал специальные проекты (например, «Ипотека для военных» в 2019 году). Преимущество БЦК – гибкость условий (нульевой взнос под залог) и оперативное рассмотрение заявок.

ForteBank – крупный коммерческий банк, предлагающий ипотеку как на первичное, так и на вторичное жильё.

Стандартные условия: ставка от ~17–18% годовых, срок до 20 лет. ForteBank выделяется наиболее низким первоначальным взносом среди банков – от 15% на готовое жильё . Для сравнения, в большинстве банков РК минимальный взнос – 20%, а у некоторых – выше . За счёт сниженного порога входа ForteBank делает покупку жилья доступнее для тех, у кого есть ограниченный первоначальный капитал. Банк также аккредитует ряд новостроек и участвует в программе 7–20–25. Преимущество – минимальный первоначальный взнос и лояльные требования к заемщику.

Freedom Bank Kazakhstan – динамично развивающийся банк.

Предлагает цифровую ипотеку с онлайн-оформлением без лишних визитов в отделение. Ставки по ипотеке у Freedom стартуют примерно от 17,2% годовых – это одна из самых низких минимальных ставок среди коммерческих банков РК . Срок кредитования – до 20 лет, первоначальный взнос от 20%. Freedom Bank активно участвует в госпрограмме 7–20–25 и сотрудничает с застройщиками. Преимущества: быстрый дистанционный процесс одобрения (предварительный скрининг по ИИН и видеоидентификация) и сравнительно низкая процентная ставка для надежных заемщиков.

Altyn Bank – банк с международным акционерным капиталом.

Продвигает современные ипотечные продукты. В Altyn Bank есть полностью онлайн ипотека («Цифровая ипотека») – от подачи заявки до подписания документов все этапы проходят дистанционно . Банк предлагает несколько собственных программ: стандартная ипотека (взнос от 20%, срок до 20 лет, ставка от ~14% при комиссии или от 19% без комиссии) и цифровая ипотека (взнос от 20%, ставка от 14% до 21%, сумма до 80 млн тг) . Кроме того, Altyn реализует партнёрские программы с застройщиками – например, с Bazis-A («Тамаша») и BI Group («Оңай»), где возможны уникальные условия: в некоторых ЖК ставка от 0,1% годовых или взнос 0% при дополнительном залоге . Преимущество Altyn – инновационные продукты (онлайн-сервис) и выгодные акции с застройщиками на новостройки.

Нурбанк – банк с долгой историей.

Условия в целом стандартные: ставка в районе 18–19% годовых, срок до 20 лет. Нурбанк выделяется тем, что требует несколько больший первоначальный взнос – от 30% на вторичном рынке . Несмотря на это, банк участвует в госпрограммах и может быть полезен заемщикам с высоким собственным капиталом, желающим оформить часть стоимости жилья в кредит. Преимущество – индивидуальный подход и возможности для клиентов с устоявшимся доходом (банк часто лоялен к собственникам бизнеса, работникам компаний-партнёров и т.д.).

Евразийский Банк 

Этот банк участвует преимущественно в госпрограмме «7–20–25» и не имеет широкого собственного линейного ипотечного продукта . Фактически, ЕБ выдает льготные кредиты на первичное жильё только по этой госпрограмме. Преимущество для заемщиков – возможность подать заявку на 7–20–25 через дополнительный канал, если другие банки недоступны, однако собственных акций или программ у банка мало.

Банк RBK

Условия RBK схожи с рынком: ставка порядка 18%+, срок до 20 лет, взнос от 20%. Масштаб выдачи ипотеки в RBK не самый большой, но банк может предложить индивидуальные решения корпоративным клиентам или тем, кто получает зарплату через него. Преимущество – гибкость в подтверждении доходов и возможность обратиться за ипотекой в дополнительный банк-оператор программы 7–20–25.

Примечание: Отбасы Банк (государственный жилищный банк) не рассматривается подробно, однако важно понимать, что самые низкие ипотечные ставки в стране предлагает именно Отбасы – от 3,5% годовых при накопительной системе . Коммерческие банки не могут конкурировать с такими льготами, зато выигрывают в скорости выдачи и отсутствии требований по длительным накоплениям. Поэтому при выборе ипотеки стоит сравнивать условия коммерческих банков между собой, а также с возможностями Отбасы, если вы его клиент.

Советы по выбору выгодного ипотечного кредита

Выбор ипотеки – ответственный шаг на много лет. Чтобы найти выгодный ипотечный кредит, следуйте таким рекомендациям:

1. Анализируйте свой бюджет. Трезво оцените доходы и расходы семьи. Размер ежемесячного платежа по ипотеке не должен превышать ~30-40% совокупного дохода, иначе велик риск просрочек. Заложите резерв на непредвиденные расходы – финансовая «подушка» поможет в случае потери работы или других сложностей.
2. Сравнивайте ставки и условия. Обратите внимание на эффективную ставку (ГЭСВ) – она учитывает все комиссии и страховки. Порой кредит с заявленной ставкой 15% может оказаться дороже, чем с 16%, из-за скрытых платежей. Изучите предложения нескольких банков: разница даже в 1–2% по ставке существенно влияет на переплату за 15–20 лет. Учтите требования по первоначальному взносу: соблазнительно низкие ставки часто доступны только при крупном авансе (30-50%) .
3. Используйте госпрограммы, если подходите под критерии. Льготная ставка 7% или 5%, и тем более 2%, значительно облегчит выплату кредита. Узнайте в Отбасы Банке и местном акимате о текущих программах: возможно, вы можете претендовать на участие как молодая семья, очередник, бюджетник и т.п. Даже если нужно ждать очереди, игра стоит свеч – экономия на процентах огромная.
4. Обратите внимание на срок кредита. Длинный срок (20-25 лет) снижает платеж, но увеличивает общую сумму переплаты. Короткий срок (10 лет) наоборот – платеж высок, зато переплата минимальна. Постарайтесь найти баланс. Часто рекомендуется брать максимальный срок, чтобы был запас по платежу, но гасить быстрее при возможности (главное, убедитесь, что досрочное погашение без штрафов). Оптимально, когда вы можете платить больше минимального – тогда срок фактически сократится.
5. Выбирайте валюту кредита в тенге. Сейчас в Казахстане практически вся ипотека выдается в тенге, и это правильно. Валютные кредиты показали себя крайне рискованными (вспомним кризисы 2015 года, когда курс доллара вырос и платежи по долларовой ипотеке стали неподъёмными). Даже если доход у вас в иностранной валюте, лучше конвертировать и платить тенге, чтобы не зависеть от курсовых колебаний.
6. Учитывайте дополнительные расходы. К ежемесячному платежу по ипотеке прибавятся: страховка недвижимости (обязательна каждый год, ~0,2–0,3% от суммы), возможно страхование жизни заемщика (требуют некоторые банки), расходы на оформление (оценка квартиры, нотариус, регистрация). Также не забудьте про налог на имущество после покупки и коммунальные услуги. Все это должно помещаться в ваш бюджет. Заранее соберите информацию, какие комиссии берет банк – например, комиссия за организацию займа может быть 1–2% от суммы , что немало.
7. Консультируйтесь и используйте калькуляторы. Воспользуйтесь ипотечными калькуляторами на сайтах банков, введите разные варианты (срок, взнос, ставка) – так вы увидите диапазон платежей. Не стесняйтесь обращаться к ипотечным менеджерам или независимым консультантам: они подскажут текущие акции, нюансы по документам, могут помочь подобрать оптимальный банк под ваш профиль. Хороший специалист знает, где сейчас идет прием заявок по госпрограмме или у кого из банков снижена ставка на первичку, и это сбережет ваши силы и время.
8. Читайте договор внимательно. Перед подписанием кредитного договора изучите все условия: плавающая или фиксированная ставка, есть ли мораторий на досрочное погашение, какие штрафы за просрочку. Убедитесь, что нет скрытых пунктов про увеличение ставки в одностороннем порядке (в рамках закона РК сейчас это запрещено, но бдительность не помешает). Если что-то непонятно – попросите разъяснений у банка. И сохраняйте копии всех документов.
9. Оцените перспективы. Ипотека – долгосрочное обязательство. Подумайте о стабильности своей работы, планах заводить детей (в декрете доход снизится), возможном переезде. Возможно, есть смысл сначала улучшить свою квалификацию и доход, чтобы через год-другой претендовать на лучшие условия. Либо, наоборот, взять сейчас, если ожидается рост цен на недвижимость. В любом случае, решение должно быть взвешенным, с учётом будущего, а не только текущей ситуации.

Ипотечное кредитование в Казахстане сегодня представлено множеством возможностей. Помимо хорошо известного Отбасы Банка, который предлагает низкие ставки за счёт накопительной системы, есть альтернативы в виде коммерческих банков с оперативной выдачей и разнообразными акциями. Государственные программы помогают определенным категориям граждан получить жильё на льготных условиях – их нельзя упускать из виду. Молодые семьи, военные, бюджетники – для всех найдутся специальные решения, нужно лишь о них узнать и подать заявку вовремя. Подходите к выбору ипотеки осознанно: сравнивайте, считайте, консультируйтесь.