Банки обязали раскрывать реальную ставку по депозитам: разбор правил АРРФР
Что изменилось с апреля 2026 года — и почему ставка «15% годовых» в рекламе банка может означать совсем другую сумму на вашем счёте
Банк говорит «15%» — но сколько вы реально получите?
Вы видите баннер: «Вклад под 15% годовых». Открываете депозит. Через год оказывается, что реальный доход — 13,4%. Разница? Комиссия за обслуживание счёта, которую банк не вынес в рекламу.
Именно против этой практики направлено постановление АРРФР № 44 от 3 апреля 2026 года. Оно заменило правила 2012 года и устанавливает единый стандарт раскрытия годовой эффективной ставки вознаграждения — ГЭСВ — по вкладам физических лиц.
Что такое ГЭСВ и почему она важнее номинальной ставки
Номинальная ставка — это то, что банк пишет в рекламе. ГЭСВ — это то, что вы реально получите с учётом всех условий: периодичности начисления процентов, комиссий, связанных с обслуживанием вклада.
Разница может быть незначительной — а может составлять несколько процентных пунктов. Особенно если банк начисляет проценты не ежемесячно, а в конце срока — без капитализации.
По новым правилам (постановление АРРФР № 44, п. 2), банк обязан указывать ГЭСВ:
- в любой рекламе и публикации о вкладах
- в договоре банковского вклада — в одном предложении с номинальной ставкой
- в личном кабинете и мобильном приложении
При этом ГЭСВ должна быть оформлена тем же шрифтом и того же размера, что и номинальная ставка. Мелким шрифтом в сноске — больше не получится.
Что изменилось конкретно для вкладчика
Раньше: банк мог указать ГЭСВ в договоре мелко, в отдельном приложении, или вовсе в виде сноски. При этом есть формально — раскрытие информации, но фактически, клиент ее не видит.
Теперь установлен единый визуальный стандарт. Если в договоре написано «ставка 15%» — рядом, в том же предложении, должно стоять «ГЭСВ — 11,6%». Или сколько там реально.
при этом стоит отметить, что даннон правило действует давно, и банки Казахстана соблюдает это требование.
Ещё один важный момент для вкладчиков: если по договору срок возврата вклада не определён — для расчёта ГЭСВ он считается равным одному году (п. 21 Правил). Это защита от размытых формулировок в договорах.
Риск и возможность
Риск для невнимательного вкладчика: если вы выбираете депозит только по номинальной ставке — вы сравниваете несопоставимые цифры. Банк А даёт 12% с ежемесячной капитализацией, банк Б — 12,5% с начислением в конце срока и комиссией за досрочное снятие. ГЭСВ у первого может оказаться выше.
Возможность: теперь у вас есть законный инструмент сравнения. Если банк в рекламе или договоре не указал ГЭСВ — это нарушение Закона РК «О банках и банковской деятельности», ст. 53, п. 5, и постановления АРРФР № 44.
Что делать прямо сейчас
- Перед открытием вклада — спросите у менеджера или в приложении: «Какая ГЭСВ по этому депозиту?». Банк обязан ответить — в том числе устно при консультировании (п. 10 Правил).
- При подписании договора — найдите строку с ГЭСВ. Она должна быть рядом с номинальной ставкой, тем же шрифтом. Нет — просите исправить или объяснить.
- Если ГЭСВ не раскрыта — подайте жалобу в АРРФР через портал finreg.kz. Срок рассмотрения — 30 дней. Указывайте: нарушение постановления Правления АРРФР № 44 от 03.04.2026.
- Для сравнения предложений — используйте калькулятор ГЭСВ, который банки обязаны размещать на своих сайтах (п. 4 Правил). Не номинальную ставку из баннера — а калькулятор.
Материал носит информационный характер и не является юридической консультацией. Для решения конкретной ситуации рекомендуем обратиться к практикующему юристу. Данные актуальны на апрель 2026 года.