Рабство по-казахстански: как МФО доводят до долговой ямы

Микрокредитование, оставаясь доступным и стремительно набирающим обороты сегментом финансового рынка Казахстана, всё чаще становится источником острых социальных проблем, передает Finratings.kz со ссылкой на Informburo.

Несмотря на усилия финрегулятора, микрофинансовые организации (МФО) продолжают втягивать граждан в долговое рабство. Сегодня Агентство по финансовому мониторингу (АФМ) опубликовало данные, которые вызвали общественный резонанс: шесть МФО обманули 327 тысяч человек, присвоив около 30 миллиардов тенге, навязав им выплаты, многократно превышающие суммы изначального займа.

Рынок под зачисткой

С начала 2024 года Агентство по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) активно зачищает сектор от недобросовестных игроков. Только в апреле были закрыты 22 МФО, ещё две прекратили работу по инициативе регулятора. Важным шагом стало принятие закона, запрещающего выдачу новых кредитов при просрочке более 90 дней и начисление процентов после этого срока. Также были введены лимиты на суммы микрозаймов — до 8,65 млн тенге у банков и до 4,3 млн у МФО. Понижены и ставки годовой эффективной ставки вознаграждения (ГЭСВ): с 56 до 46% по беззалоговым займам, с 40 до 35% — по залоговым.

Тем не менее, объёмы кредитования продолжают расти. В 2024 году портфель микрокредитов составил более 1,5 трлн тенге, из которых 870 млрд пришлось на потребительские займы физлиц. Просрочка по таким займам также увеличилась: доля микрозаймов с просрочкой свыше 90 дней достигла 6,6% (102 млрд тенге).

Финансовая безграмотность — почва для роста долговой зависимости

По данным Первого кредитного бюро, на 1 марта 2025 года в МФО действующие займы имели 37 тысяч юрлиц и ИП, и более 1,4 млн физических лиц. При этом 70% заёмщиков проживают вне Алматы и Астаны. Уровень просрочки по займам физлиц — 10,2%.

Микрофинансовый омбудсмен Назгуль Естеусизова признаёт: почти все обращения связаны с урегулированием долгов, а не с нарушениями условий договоров. Это, по мнению экономиста Бауржана Маденова, указывает на низкий уровень финансовой грамотности населения. Он подчёркивает: стабильные и образованные граждане редко обращаются в МФО, а основная масса клиентов — малообеспеченные люди без официальных доходов.

Банкротство МФО — не трагедия, а шанс на оздоровление сектора

Экономист считает, что чрезмерные ставки и скрытые комиссии должны регулироваться жёстче. Если результатом станет банкротство некоторых МФО — это даже позитивный сценарий. Такие организации не приносят пользы экономике и строят доход исключительно на эксплуатации проблемных заёмщиков.

Он предлагает предусмотреть механизм коллективных исков для возврата незаконно взысканных сумм, а в случае выявления системных нарушений — возбуждать уголовные дела. Такое давление, считает эксперт, может остановить беспредел в секторе. При этом он предостерегает: социальное напряжение накапливается, и при определённых условиях может перерасти в массовые протесты.

Внешняя угроза и внутренняя бедность

Эксперт уверен: закредитованное население становится уязвимым инструментом в руках манипуляторов. Для государства защита этой группы должна быть приоритетом. Поддерживает эту точку зрения и экономист Жанат Нургалиев. Он считает, что люди обращаются в МФО от безысходности, соглашаясь на кабальные условия. По его оценке, снижение ставок не принесло желаемого результата: займы берут, чтобы покупать еду или закрыть старые долги.

Нургалиев настаивает на экономических реформах, росте занятости и сокращении иждивенчества. По его словам, МФО часто действуют как коллекторы, нарушая права граждан. Поэтому ужесточение законодательства, контроль за скрытыми комиссиями и усиление правового просвещения остаются ключевыми задачами для регулятора и государства.