Новый закон о банках: что изменится для вкладчиков и бизнеса

Что изменится для банков?

1. Усиление корпоративного управления в банках

Заместитель председателя Агентства по регулированию и развитию финансового рынка РК Олжас Кизатов представил новый закон о банковской деятельности, который существенно изменит подходы к управлению и регулированию банковского сектора.

Первое направление касается улучшения корпоративного управления. Теперь руководители ключевых подразделений — управление рисками, внутренний аудит и комплаенс-контроль — будут обязаны соответствовать строгим квалификационным и репутационным требованиям, аналогичным руководящим должностям.

Также усиливается роль независимых директоров, вводятся ограничения на срок их пребывания в должности и строгие меры по предотвращению конфликта интересов. Независимые директора не смогут владеть акциями банка и получать от него дополнительные вознаграждения. Их независимость будет проверяться особо тщательно, а спорные решения банка должны сопровождаться их положительным заключением.

2. Гибкое регулирование и мотивированное суждение

Второй блок поправок направлен на поддержание финансовой стабильности. Агентство по регулированию финансового рынка получит право на применение «мотивированного суждения». Это позволит регулятору более гибко оценивать соответствие руководителей банков квалификационным требованиям, отстранять от должности не соответствующих стандартам директоров и даже заменять аудиторов, если выявится конфликт интересов.

Кроме того, расширяется круг лиц, связанных с банками особыми отношениями, а имущество, взысканное банком за долги, теперь не сможет находиться на его балансе более трёх лет.

3. «Базовые банки» — новый тип лицензии

Третье направление упрощает доступ на банковский рынок путём введения «базовой» банковской лицензии. Такая лицензия позволит новым участникам (например, крупным микрофинансовым организациям) выйти на рынок банковских услуг при меньшем стартовом капитале и упрощённом регулировании.

Основные условия базовой лицензии:

• Максимальный размер активов – 500 млрд тенге.
• Минимальный капитал – 10 млрд тенге (для универсальных банков – 20 млрд).
• Запрет на кредиты нерезидентам и связанным лицам.
• Ограничение депозитов физических лиц до 10 млн тенге.
• Запрет на брокерские операции с высокими рисками.

Сегодня 12 казахстанских МФО уже имеют достаточный капитал, чтобы получить статус базового банка, а две из них (КМФ и БиЭнКей Финанс Казахстан) готовятся стать полноценными банками второго уровня.

4. Исламские банки: новые возможности для рынка

Несмотря на то, что исламские банки существуют в Казахстане с 2009 года, их доля рынка остаётся минимальной (менее 0,5%). Чтобы развивать это направление, агентство предложило внедрить механизм «исламских окон». Он позволит традиционным банкам предоставлять исламские банковские продукты без необходимости создания отдельного банка.

Это даст возможность быстрее развивать исламское финансирование и привлекать иностранных инвесторов, имеющих успешный опыт в этой сфере. Главным условием станет строгое соблюдение требований шариата и раздельный учёт исламских операций.

5. Поведенческий надзор и защита клиентов

Закон усиливает защиту прав потребителей финансовых услуг. Банки должны будут следить за качеством и доступностью своих продуктов и нести ответственность за их соответствие ожиданиям клиентов. Финансовые организации будут обязаны активно развивать финансовую грамотность своих клиентов.

Для этого предусмотрена трёхуровневая система разрешения споров:

• Решение жалоб внутри банка через независимое подразделение.
• Обращение к финансовому омбудсману.
• Вмешательство регулятора, если нарушение носит системный характер.

6. Как будут спасать неплатежеспособные банки?

Ещё один важный блок касается урегулирования неплатежеспособных банков. Для этого предусмотрена новая трёхуровневая система:

• Режим усиленного надзора.
• Восстановление финансовой устойчивости.
• Урегулирование неплатежеспособности.

Банки будут обязаны ежегодно составлять планы восстановления, а агентство — планы урегулирования в случае банкротства банков. Государственная поддержка станет доступна только для системообразующих банков и исключительно после исчерпания всех частных ресурсов.

7. Цифровизация и регулирование цифровых активов

Последнее направление касается цифровой инфраструктуры и регулирования цифровых активов. Оно направлено на создание современной цифровой среды для банковского сектора, что будет подробно представлено позднее Национальным банком РК.

Чего ждать рынку?

Новый законопроект разрабатывался совместно с международными экспертами (МВФ, ЕБРР) и участниками местного рынка. Ожидается, что документ позволит повысить прозрачность, устойчивость и конкурентоспособность банковского сектора Казахстана.

Закон направлен на защиту вкладчиков и клиентов, развитие новых финансовых продуктов (в том числе исламских) и создание условий для появления новых игроков на рынке. Эти меры должны укрепить доверие населения к банкам и обеспечить устойчивое развитие финансового сектора в стране.