Банковские продукты в Казахстане: как выбрать и не переплатить?

Банковские продукты – термин, который всё чаще встречается в повседневной жизни казахстанцев, но многие до сих пор не понимают, что именно стоит за этим понятием и зачем банки так настойчиво предлагают свои услуги. Сегодня подробно объясним, что такое банковские продукты, какие из них реально нужны жителям Казахстана и как выбрать подходящие, не переплачивая лишнего.

Что такое банковские продукты простыми словами?

Банковские продукты – это финансовые услуги, которые банк предлагает клиентам для решения их ежедневных или долгосрочных денежных задач.

• банковская карта,
• кредит на покупку жилья,
• вклад под процент,
• страховой полис,
• инвестиционный счет.

Проще говоря, банковские продукты нужны для того, чтобы казахстанцы могли управлять своими деньгами: платить за покупки, копить сбережения, брать в долг на крупные приобретения и защищать себя финансово.

Почему казахстанцам важно разбираться в банковских продуктах?

По данным Национального банка РК, в 2024 году более 86% казахстанцев активно пользовались банковскими услугами. Но лишь небольшая часть понимает, как правильно выбирать продукты, чтобы не терять деньги на комиссиях и процентах.

Разобравшись, как работают банковские продукты, вы сможете:

• Грамотно использовать кредиты и избегать долговых проблем.
• Правильно копить деньги и получать доход от вкладов выше инфляции.
• Защищать себя от навязанных услуг банков и экономить тысячи тенге.

Как банки зарабатывают на своих продуктах?

Каждый банковский продукт приносит прибыль банку, иначе он бы их не предлагал. Банк – это бизнес, и его цель – заработать на финансовых услугах. Вот простая схема того, на чём зарабатывают банки Казахстана:

• Кредиты – банк даёт деньги клиентам под процент. Клиент возвращает больше, чем взял, за счёт чего банк и зарабатывает.
• Карты и счета – банки получают комиссию за обслуживание карт, переводы, а также процент с каждой покупки, оплаченной картой (интерчейндж).
• Вклады (депозиты) – банк привлекает деньги клиентов, выплачивает им небольшой процент, а сам использует средства для выдачи кредитов под гораздо более высокие ставки.
• Страховые продукты – банк продаёт страховые полисы партнёров и получает за это комиссионные вознаграждения.
• Инвестиционные услуги – банки предлагают вложения в ценные бумаги или фонды, берут комиссию за управление и операции.

Какие банковские продукты наиболее популярны у казахстанцев?

Казахстанцы чаще всего используют пять видов продуктов:

1. Платёжные карты (дебетовые и кредитные). Самый популярный банковский продукт – карты. Они нужны для оплаты покупок, снятия наличных и переводов. В 2024 году у каждого казахстанца в среднем было по 2–3 карты.
2. Депозиты (вклады). Депозиты – самый надёжный способ хранения сбережений. Они гарантированы государством до 10–20 млн тенге на одного человека. Средняя ставка по депозитам в 2024 году была около 15–16% годовых.
3. Кредиты (потребительские, автокредиты, ипотека). Кредиты позволяют получить крупную сумму денег сразу и вернуть её постепенно. В Казахстане средняя ставка по потребительским кредитам сейчас составляет примерно 20–25% годовых, по ипотеке – 12–16%.
4. Страхование при кредитовании. Страховки нужны, чтобы защитить заёмщиков и банки от непредвиденных обстоятельств (болезнь, смерть, потеря работы). Это помогает избежать финансовых проблем в случае наступления страхового случая.
5. Инвестиционные продукты. Вложение денег в облигации и фонды даёт возможность заработать больше, чем на депозитах, но и риски при этом выше. Такие услуги стали популярны среди казахстанцев за последние несколько лет благодаря простому доступу через мобильные приложения банков.

Кто выигрывает от банковских продуктов: клиент или банк?

Банковские продукты полезны обоим сторонам, но только при условии грамотного использования.

• Банк всегда в плюсе: он берёт комиссии и проценты, зарабатывая на каждом продукте.
• Клиент выигрывает только если правильно выбирает продукт под свои нужды и умеет им пользоваться. Например, вкладчик получает проценты, превышающие инфляцию, а заёмщик использует кредит на важные покупки, а не на импульсивные траты.

Если же клиент пользуется продуктами неправильно (например, просрочивает кредит или платит лишние комиссии), то основную выгоду получает только банк.

Почему банки так активно продают свои продукты?

В Казахстане действует более 20 банков, конкурирующих между собой за клиентов. Поэтому они активно продвигают свои услуги и продукты.

Основные причины, почему банки так настойчивы:

• Конкуренция за клиента: банки борются за каждого клиента, предлагая бонусы и акции.
• Кросс-продажи: клиенту, оформившему один продукт, банк старается продать сразу несколько других.
• Планы продаж сотрудников: менеджеры банков мотивированы активно продавать услуги, от этого зависит их доход.

Советы казахстанцам: как не переплатить за банковские продукты?

Чтобы избежать лишних трат и выбрать правильный банковский продукт, следуйте простым правилам:

• Определите, зачем вам нужен продукт (например, накопление, оплата покупок или кредит).
• Сравнивайте предложения разных банков на маркетплейсах или официальных сайтах.
• Читайте договоры и уточняйте условия – особенно мелкий шрифт, где могут быть скрытые комиссии.
• Проверяйте лицензии и надёжность – выбирайте только лицензированные банки, входящие в систему гарантирования вкладов.

Если вы только начинаете осваивать банковские продукты, депозит – лучший стартовый вариант, который позволит надёжно хранить и постепенно приумножать ваши деньги.

Теперь вы знаете, что такое банковские продукты и как они помогают казахстанцам решать финансовые задачи. В следующих статьях цикла мы подробно разберём каждый тип банковских услуг, чтобы вы могли осознанно выбирать и использовать их с максимальной выгодой для себя.