Почему в исламском банкинге нет кредитов с процентами

Почему нельзя брать проценты

В исламской финансовой системе основной запрет касается риба, то есть любого процентного дохода. Считается, что деньги не должны приносить прибыль сами по себе, они должны быть связаны с реальной экономической активностью, другими словами капитал должен создавать ценность через производство, торговлю или услуги, а не через выдачу займов. Такой подход снижает спекуляции и укрепляет финансовую устойчивость, считают исламские экономисты.

Мурабаха: альтернатива потребительскому кредиту

Самый популярный инструмент исламского банкинга — Мурабаха. Это не кредит в привычном понимании, а торговая сделка.

Как это работает:

1. Вы выбираете, например, автомобиль стоимостью 20 000 долларов.

2. Банк сам покупает его у продавца.

3. Затем банк перепродаёт вам автомобиль за 23 000  долларов с понятной наценкой.

4. Вы выплачиваете эту сумму частями в течение оговоренного срока.

Важно, что это фиксированная цена без плавающих процентов, сделка прозрачна и соответствует Шариату.

Мушарака: как профинансировать бизнес

Для бизнеса применяется принцип Мушарака.

Суть в том, что вы и банк вместе инвестируете в проект, а прибыль делится по предварительной договорённости (не обязательно в пропорции вложений) и убытки  строго по долям.

Такой механизм побуждает обе стороны участвовать в управлении и снижает финансовые риски. Главное отличие в том, что банк не кредитор, а соинвестор, и вместе с вами несёт ответственность.

В чём ценность исламских финансов

Финансовая модель Шариата ориентирована на этику, устойчивость и участие в реальной экономике. Здесь важны не только деньги, но и то, как они заработаны. Отсутствие процентов не означает отсутствие прибыли — она просто формируется через честные сделки и участие в рисках.