Ипотека в Отбасы: почему вы платите 15% вместо 7%? Разбор финансиста

Промежуточный заем от «Отбасы банка» — один из самых популярных ипотечных продуктов в стране, но в то же время один из самых непонятных для клиентов. Главное заблуждение: почему реальная ставка выше, чем в рекламе?

Многие казахстанцы, оформляя промежуточный заем, думают, что вносят 50% первоначального взноса и сразу получают кредит на оставшуюся сумму под низкий процент. На деле механизм работает иначе, что и приводит к более высоким платежам на начальном этапе.

«Отбасы банк требует 50% от стоимости жилья, но при этом выдает кредит на всю сумму под повышенный процент. В итоге мы платим не 7-8%, как ожидаем, а 15-16% годовых от всей суммы займа», — объясняет Султан Елемесов.

Он уточняет, что ваши 50% — это не первоначальный взнос, который уходит продавцу, а депозит, который лежит в банке и на который начисляется вознаграждение (до 2-4% годовых с учетом госпремии).

Два в одном: как на самом деле устроен промежуточный заем?

По словам эксперта, при оформлении «промежутки» клиент фактически получает два продукта одновременно:

1. Депозит. Вы размещаете 50% от стоимости жилья на сберегательный счет, который должен «созревать» в банке минимум три года.
2. Промежуточный заем. Банк, не дожидаясь накопления, сразу выдает вам заем на 100% стоимости жилья по более высокой ставке (от 6%). Проценты начисляются на всю эту сумму, так как банк полностью профинансировал вашу покупку.

Через три года, когда депозит «созреет», эти два продукта объединяются: средства с депозита гасят половину долга, а вы переходите на стандартный жилищный заем с низкой ставкой на оставшуюся сумму.

Так в чем же выгода и есть ли она?

Несмотря на сложную структуру и высокую ставку на первом этапе, Елемесов считает этот продукт одним из самых выгодных на рынке. Главное преимущество — возможность купить жилье, не отдавая 50% стоимости продавцу в виде первоначального взноса.

«Какой еще банк готов выдать ипотеку без первоначального взноса? Где вы найдете ставку 6-8%, если на рынке стандарт — от 18% с обязательной “первоначалкой” от 10%?» — отмечает финансист.

Однако эксперт предупреждает: банк постепенно ужесточает условия. Минимальный срок ожидания для получения промежуточного займа уже увеличен до полугода, и в будущем требования могут стать еще строже. Понимание этих нюансов поможет правильно использовать возможности банка и избежать финансовых ошибок.