Казахстанцам рассказали, как работает страхование на самом деле

Страхование — термин, который слышал каждый, но чью внутреннюю механику многие представляют себе смутно. Часто его воспринимают как некую подписку или сложный банковский продукт. На деле же в основе страхования лежит очень простая и логичная идея, которую можно описать принципом «общего котла».

Суть идеи: скинуться на неприятности

Представьте себе небольшую деревню из 100 домов. Жители знают, что по статистике раз в год один дом в их местности сгорает дотла. Восстановить его стоит, условно, 10 000 000 тенге. Никто не знает, чей именно дом пострадает, но риск существует для всех.

Потерять такую сумму в одиночку — это финансовая катастрофа для любой семьи. Что могут сделать жители?

Они решают договориться и создать тот самый «общий котел». Каждый из 100 владельцев домов скидывается в этот котел по 100 000 тенге.

• 100 домов * 100 000 тенге = 10 000 000 тенге

В итоге в «котле» накапливается ровно та сумма, которая нужна для восстановления одного сгоревшего дома. Теперь, когда у кого-то из них случается беда, ему не нужно разоряться и брать неподъемные кредиты. Он получает деньги из общего фонда, чтобы отстроить свой дом заново.

По сути, каждый участник заплатил небольшую, посильную сумму, чтобы защитить себя от огромного, разрушительного ущерба. Он обменял свой маленький, но гарантированный взнос на защиту от большого, но вероятного риска.

Это и есть страхование в своей простейшей форме.

От «общего котла» к современному страхованию

Современная страховая компания — это и есть тот самый «общий котел», только в гигантских масштабах и с более сложными расчетами. Давайте переведем нашу деревенскую аналогию на язык страховых терминов.

• Страховщик (страховая компания): Это организатор и хранитель «общего котла». Он собирает взносы, управляет деньгами, оценивает риски и производит выплаты, когда случается беда. За свою работу он берет небольшую комиссию, которая уже включена в стоимость полиса.
• Страхователь (клиент): Это вы, владелец дома из нашего примера, который решил поучаствовать в системе и защитить свое имущество.
• Страховая премия (стоимость полиса): Это ваш регулярный взнос в «общий котел». Те самые 100 000 тенге из примера. Размер премии зависит от множества факторов: вероятности риска, стоимости вашего имущества и т.д. Например, для деревянного дома премия будет выше, чем для кирпичного, так как риск пожара выше.
• Страховой случай: Это то самое несчастье, от которого все и договорились защищаться — пожар, наводнение, ДТП. Это событие, после которого владелец полиса имеет право обратиться за деньгами из «котла».
• Страховая выплата (возмещение): Это деньги, которые вы получаете из «общего котла» для покрытия своего ущерба.

Почему это работает? Закон больших чисел

Может показаться, что система хрупкая: а что если сгорят не один, а три дома? Или если никто не пострадает, куда уйдут деньги?

Здесь в игру вступает математика, а точнее — закон больших чисел. Страховые компании обслуживают не 100 домов, а сотни тысяч и даже миллионы клиентов. На таких масштабах вероятность событий становится очень предсказуемой. Специалисты-актуарии могут с высокой точностью рассчитать, сколько в среднем произойдет ДТП, пожаров или других страховых случаев в большом городе или целой стране за год.

Это позволяет им точно определить размер «общего котла», который нужно собрать, и, соответственно, рассчитать справедливую цену полиса (премию) для каждого участника.

Деньги, которые остались в «котле» невостребованными в одном году, формируют страховые резервы. Эти резервы — финансовая подушка безопасности, которая гарантирует, что компания сможет выполнить свои обязательства даже в случае крупных катастроф или череды убытков. Деятельность страховых компаний и размер их резервов строго контролируются государством в лице Агентства по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР).

Зачем платить, если ничего не случилось?

Это самый частый вопрос, который задают скептики. «Я плачу за страховку 10 лет, не было ни одного ДТП. Я просто выбросил деньги».

Возвращаясь к нашему примеру с деревней: 99 жителей, которые заплатили по 100 000 тенге, но чей дом не сгорел, — они потеряли деньги? Нет. Они заплатили не за пожар. Они заплатили за спокойствие. За уверенность в том, что если беда все же случится, они не останутся один на один с катастрофой.

Страхование — это не инвестиция, где вы ожидаете получить прибыль. Это плата за перенос вашего потенциально огромного риска на плечи профессионального управляющего «общим котлом». Вы платите небольшую цену за то, чтобы спать спокойно, зная, что в самый трудный момент у вас будет финансовый фундамент для восстановления.