Просрочили кредит? Что банк может и не может сделать казахстанцам

Возникновение просрочки по кредиту — ситуация, которая может случиться с каждым. Важно знать, что в этот момент ваши отношения с банком регулируются не только договором, но и законом, а именно — статьей 36 Закона РК «О банках и банковской деятельности». Этот документ — своего рода инструкция, которая описывает права и обязанности обеих сторон. Разберем ключевые моменты, которые должен знать каждый заемщик.

Первый шаг: Уведомление от банка

Как только у вас возникла просрочка, банк не может сразу применять жесткие меры. Закон обязывает его сначала уведомить вас.

«При наличии просрочки исполнения обязательства по договору банковского займа, но не позднее десяти календарных дней с даты ее наступления банк... обязан (обязана) уведомить заемщика... о возникновении просрочки... и необходимости внесения платежей».

В этом уведомлении банк также обязан сообщить вам о вашем праве обратиться за реструктуризацией долга и о последствиях невыполнения обязательств.

Ваше право: 30 дней на то, чтобы договориться

Это самый важный этап для заемщика, попавшего в трудную ситуацию. Закон дает вам 30 календарных дней с даты просрочки, чтобы обратиться в банк с заявлением об изменении условий договора.

В этом заявлении вы должны указать причины возникновения просрочки и предложить свои варианты решения проблемы. Закон предусматривает широкий перечень возможных изменений:

«1) изменением в сторону уменьшения ставки вознаграждения... 3) отсрочкой платежа по основному долгу и (или) вознаграждению; 4) изменением метода погашения задолженности... 5) изменением срока банковского займа; 6) прощением просроченного основного долга и (или) вознаграждения, отменой неустойки (штрафа, пени)...»

Среди других вариантов — самостоятельная продажа залоговой недвижимости или передача ее банку в качестве отступного.

Ответ банка: 15 дней на рассмотрение

После получения вашего заявления банк обязан в течение 15 календарных дней рассмотреть его и сообщить вам об одном из трех решений:

«1) о согласии с предложенными изменениями... 2) о встречном предложении по изменению условий... 3) об отказе в изменении условий... с указанием мотивированного обоснования причин такого отказа».

Важно, что в период рассмотрения вашего заявления банк не имеет права требовать досрочного погашения займа.

Если договориться не удалось: путь к банковскому омбудсману

Если банк отказал вам или его встречные предложения вас не устроили, у вас есть еще один инструмент защиты. В течение 15 календарных дней после получения отказа вы вправе обратиться к банковскому омбудсману.

Омбудсман рассмотрит ваше обращение, если вы предоставите доказательства того, что пытались урегулировать вопрос с банком, но не достигли согласия.

Что будет, если не платить и не договариваться?

Если вы не воспользовались своим правом на реструктуризацию и не погасили долг, банк вправе применить меры по взысканию. Однако и здесь закон устанавливает строгие ограничения.

• Ограничение по сумме: Банк может взыскать с вашего счета не более 50% от находящейся там суммыи от каждого последующего поступления.
• Неприкосновенный остаток: На вашем текущем счете должна оставаться сумма в размере не менее двукратного размера прожиточного минимума.
• Защищенные средства: Банк не имеет права взыскивать долг за счет пособий, социальных выплат, алиментов, жилищных выплат и некоторых других целевых поступлений.

Если и эти меры не приносят результата, банк может передать ваш долг на досудебное взыскание в коллекторское агентство или обратиться в суд.

Закон предоставляет заемщику четкий и работающий механизм для урегулирования проблемной задолженности. Главное, что нужно помнить: при возникновении финансовых трудностей нельзя прятаться от банка. Ваш самый сильный инструмент — это своевременное обращение с письменным заявлением в первые 30 дней просрочки. Это ваше законное право, которое обязывает банк вступить с вами в диалог и искать взаимоприемлемое решение.