Что такое рефинансирование кредита в Казахстане и как оно работает

В этой статье мы простым языком объясним, что такое рефинансирование, в каких случаях оно выгодно, и как пройти эту процедуру в банках Казахстана.

Что такое рефинансирование простыми словами?

Рефинансирование — это когда вы берете новый кредит, чтобы погасить старый, но уже на более выгодных условиях.

Представьте, что у вас есть старый, дорогой мобильный тариф. Вы идете к другому оператору, который предлагает вам тариф с такой же скоростью интернета, но дешевле. Вы подключаете новый тариф и отключаете старый. С кредитами — то же самое.

Вы обращаетесь в другой (или иногда в свой же) банк, который «выкупает» ваш старый долг и выдает вам новый кредит, но с лучшими параметрами.

Зачем нужно рефинансирование? 3 главные цели

Люди рефинансируют кредиты по трем основным причинам:

1. Снизить процентную ставку. Это самая частая причина. Если вы брали кредит, когда ставки на рынке были высокими, а сейчас они снизились, вы можете рефинансировать свой долг под более низкий процент. Даже снижение ставки на 2-3% может сэкономить вам сотни тысяч, а на ипотеке — и миллионы тенге за весь срок.

2. Уменьшить ежемесячный платеж. Если ваш ежемесячный платеж стал слишком тяжелым для семейного бюджета, рефинансирование может помочь. Вы можете увеличить срок нового кредита. Да, итоговая переплата может стать больше, но ежемесячная нагрузка на ваш кошелек снизится, что поможет избежать просрочек.

3. Объединить несколько кредитов в один. Если у вас есть несколько кредитов в разных банках (например, потребительский, кредитная карта, рассрочка на товар), вы можете объединить их все в один кредит в одном банке.

Преимущества этого:

• Один платеж в месяц: Проще контролировать и не забывать о датах.
• Единая ставка: Часто общая ставка по новому кредиту ниже, чем средняя по всем вашим старым долгам.
• Улучшение кредитной истории: Закрытие нескольких старых кредитов положительно сказывается на вашем рейтинге.

Какие кредиты можно рефинансировать в Казахстане?

• Ипотека: Самый популярный продукт для рефинансирования из-за больших сумм и длительных сроков.
• Потребительские беззалоговые кредиты.
• Автокредиты.
• Задолженность по кредитным картам.

Как происходит процесс рефинансирования: пошаговая инструкция

1. Проверьте условия старого кредита. Узнайте свою текущую процентную ставку, остаток основного долга и есть ли штрафы за досрочное погашение.
2. Изучите предложения на рынке. Обратитесь в несколько банков и узнайте их условия по рефинансированию. Сравнивайте предложения по ГЭСВ (годовой эффективной ставке вознаграждения) — это самый честный показатель.
3. Подайте заявку в новый банк. Подготовьте необходимый пакет документов (удостоверение личности, справка о доходах, информация по текущему кредиту).
4. Дождитесь одобрения. Новый банк рассмотрит вашу заявку и кредитную историю.
5. Подпишите новый договор. После одобрения новый банк сам перечислит деньги в ваш старый банк для погашения долга. Ваш старый кредит будет закрыт.
6. Получите новый график платежей и начните платить по новому, более выгодному кредиту.

Когда рефинансирование невыгодно?

• Если осталось платить недолго. Если до конца срока вашего кредита осталось меньше года, выгода от снижения ставки может быть съедена расходами на оформление нового займа.
• Если у вас плохая кредитная история. Банки неохотно рефинансируют клиентов с текущими просрочками. Сначала нужно улучшить свою историю.
• Если разница в ставках слишком мала. Если новая ставка ниже старой менее чем на 1-2%, игра может не стоить свеч, особенно если есть сопутствующие расходы (страховка, оценка и т.д.).

Рефинансирование кредита в Казахстане — это мощный и доступный инструмент для разумного управления своими долгами. Это не способ избавиться от кредита, а способ сделать его дешевле и удобнее. Главное — внимательно считать цифры, сравнивать предложения по ГЭСВ и трезво оценивать выгоду в вашей конкретной ситуации.